国际视角下我国个人理财市场发展探析

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1、国际视角下我国个人理财市场发展探析孟英玉(威海职业学院，威海264210)摘要：近年来随着人们牛.活水平的提高以及理财意识的增强，高质量的个人理财产品与服务将成为市场的必然选择。然而与个人理财业发达的国家相比，我国个人理财市场还存在着许多问题。木文从国际视角下，分析我国个人理财市场存在的问题，并提出发展个人理财市场的策略。关键词：个人理财；金融市场；分业经营中图分类号：F832.5文献标识码：A文章编号：1006-4311(2010)11-0022-020引言随着我国经济发展，人们生活水平的不断提高，越来越多的人开始关注资产的保值增值问题，个人理财市场需求目渐突显。尤

2、其在08年全球金融危机背景下，如何使有限的资金能得到更好更有效的利用，因此个人理财的发展变得尤为重要。1我国个人理财市场需求分析1.1居民收入的不断提高，使得理财需求成为必然随着我国经济的持续发展，人们收入水平不断提高。近20年农村居民人均收入实际年增讼率在7.1%,城镇居民人均收入实际年增长率在7.2%,城镇人均可支配收入2007年己达到13785元，我国居民城乡居民储蓄存款余额2008年己经突破21万亿元人民币，城镇居民家庭恩格尔系数下降到36.3%,己达到国际公认的富裕线。在居民收入不断提高的同时，传统的存款收益由于利率的不断下降变得越来越微薄,以及近期全球金融

3、危机的大环境，使得人们更加关注如何使自己的财产能够更加有效的保值增值，个人理财成为必然趋势。1.2居民理财意识的增强，使得理财需求成为可能在收入提高的同时,人们的理财观念也发生了很大转变，由过去崇尚节俭和储蓄，转变到关注资产保值和增值的方式上。2006年初一项针对北京、上海、天津、广州四个城市居民调查结果显示，74%的人对个人理财感兴趣，41%的人需要个人理财。此外还据波士顿咨询公司（BCG）发布的《中国理财市场报告》认为，中国内地已经是亚洲地区除日本外的第二大财富市场。有部分国内外专家学者甚至预计未来10年,我国个人理财市场将以年均30%的速度高速增长，中国的个人理

4、财市场将成为继美国、日本和德国等国个人理财市场之后极具潜力的市场。一系列情况表明，我国城镇居民个人理财市场具有巨大的发展潜力。2与发达国家比较，我国个人理财市场存在的问题2.1个人理财教育滞后，理财观念淡薄一个国家民众的理财观念决定着该国理财业务的发展。西方发达国家非常重视个人理财教育，很多国家从儿童吋期就开始进行理财教育。如在美国，儿童从三岁就开始接受理财教育，且不冋年龄阶段有不同的理财目标。在美国有一句俗语，大意是“人一生需要三个朋友：医生、律师和FP（理财师）”。英国政府更是拨出专门款项用于在中小学幵设儿童信托基金理财课程以及其他金融知识课程，英国财政部官员基蒂

5、·厄谢尔认为理财知识是一项“重要的生存技能”。目前我国大众的理财意识虽然有所增强，但是大多数人对个人理财的概念缺乏正确认识，理财观念淡薄。不少人认为理财是富人的事，理财就是储蓄,更冇其者认为理财就是赚钱。这些错误的认识一方面源于我国勤俭致富、量入为出的传统文化观念的制约，特别是在人民生活水平还不太富裕的情况下，传统的消费意识和理财观念根深蒂固，居民理财尚缺乏开拓性。另一方面源于我国理财教育的滞后。我国的理财教育主要集中在一些高校的投资理财以及相关专业的课程中，以及对银行、基金公司等金融结构专业人员的培训，而对非专业人员的理财教育基本没有。2.2个人理财专

6、业人才缺乏，且素质不高由于理财业务涉及证券、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，它要求从业人员不仅要通晓这些专业知识，具备丰富的实践操作经验，冋吋还要具奋良好的职业道德和人际交往能力。在个人理财业发达的国家，理财从业人员大多经过严格的培训，并获得相应的资格证书。在美国，法律规定从事专业理财工作的人员，必须持证上岗。一般从业人员，除持有理财师资格证书外，大多冋吋持奋证券、保险或者其他2个以上的资格证书，便于给客户提供多种综合型服务。而日本的30万从事理财业务的专业人员，都是通过专业的机构进行过严格的培训。在美国、加拿大、日本等理财业发达的国家，CFP持证人数也很多

7、，2005年美国48107人，加拿大15988人，日本12345人，澳大利亚5481人。然而在我国由于个人理财业起步较晚，且理财教育滞后，导致理财人员数量和质量都满足不了市场需求。截止到2009年5月我国CFP（注册金融理财师）持证人只有4747人，远远不能满足市场需求。据国家理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌分析，目前我国理财规划师职业至少有60万人的缺Ul。S前很多理财从业人员没有相应的理财资格证书，也没有经过专门的认证和考核，对个人理财、Ik务缺乏系统性的认识和深入性的理解，更冇其者违反职业道德利用客户理财资金谋取个人暴利。2.3理财产品缺乏特色