浅析银行贴息揽储现象

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1、为了确保“教学点数字教育资源全覆盖”项目设备正常使用，我校做到安装、教师培训同步进行。设备安装到位后，中心校组织各学点管理人员统一到县教师进修学校进行培训，熟悉系统的使用和维护。浅析银行贴息揽储现象　　摘要：银行存款贴息业务是指办理储蓄存款过程中，违反利率规定及擅自支付手续费、补贴、实物等变相抬高利率的一种揽储方法，简而言之，即购买存款。本文首先分析了银行贴息揽储的概念、业务模式，其次论述了贴息揽储的现状、成因、危害，并在此基础上对银行贴息揽储现象提出建设性建议。　　关键词：银行；贴息揽储；高息；掮客　　一、银行贴息揽储业务简介　　银行贴息揽储业务是指办理储蓄存款过程中违反利

2、率规定，擅自支付手续费、补贴、实物等变相提高利率的一种揽储手段，简而言之，即购买存款。现实操作中较为多见的是存款直接贴现金的形式。贴息揽储包括月末、季末、年末冲量、日均冲量、定期存款贴息以及购买存款证明用于招标等业务。银行存款贴息业务的操作途径一般是：存款中介跟存款人谈好贴息价格后，存款人按照存款中介的指示把钱存入指定银行，然后要求存款人开一张存款证明或承诺书，存款中介在约定日将贴息给存款人，存款人仍正常收取银行利息。由于贴息揽储可为中介带来相当客观的收入，所以除了专职揽储的资金掮客①外，不少商业银行网点的员工，甚至银行保安也加入到了存款围猎的大军中。　　二、银行贴息揽储业务

3、的成因为了充分发挥“教学点数字教育资源全覆盖”项目设备的作用，我们不仅把资源运用于课堂教学，还利用系统的特色栏目开展课外活动，对学生进行安全教育、健康教育、反邪教教育等丰富学生的课余文化生活。为了确保“教学点数字教育资源全覆盖”项目设备正常使用，我校做到安装、教师培训同步进行。设备安装到位后，中心校组织各学点管理人员统一到县教师进修学校进行培训，熟悉系统的使用和维护。　　贴息揽储业务的主要成因在于，经济的高速发展使得资金价值高，银行需要大量存款，但国家法定利率过低，因此才产生了贴息揽储的市场。具体成因又可以分为以下几点。　　第一，资金价值和价格的背离，“稀缺性”差距大，客观上

4、成为引发高息揽储的内在因素。在市场经济条件下，商品的价值和价格是否相适应已成为商品经营者能否在市场竞争中取胜的关键性因素。银行作为经营货币商品的特殊企业，其商品价格――利率，在定价时一直沿用计划经济时期的定价方法来定价，在定价过程中不考虑市场、供求规律对价格的影响，从而造成商品的价值和价格相背离。随着近几年连续七次下调储蓄存款利率，储蓄资金年均价格保持在3%左右，资金的稀缺性与其法定价值相差大，造成价值和价格相背离，在实际工作中一些存款人向储蓄所公开索要手续费、实物，讨价还价的现象正说明了这一点。　　第二，民间持币选储的资金剧增，急需寻找高息市场成为引发存款贴息的外在因素。有

5、资料显示，改革开放前，全国城乡居民储蓄存款200亿元，1988年就达到5000亿元，1994年末达到21000亿元，1998年末达到56000亿元。从第一个万亿增加到20000亿元用了两年时间，以后每年增加接近1万亿元，在国家几次下调利率后，持币选储的闲散资金剧增，每年大约在2000亿元，这部分持币选储闲散资金急需寻找高息市场，从而成为引发存款贴息的外在因素。为了充分发挥“教学点数字教育资源全覆盖”项目设备的作用，我们不仅把资源运用于课堂教学，还利用系统的特色栏目开展课外活动，对学生进行安全教育、健康教育、反邪教教育等丰富学生的课余文化生活。为了确保“教学点数字教育资源全覆盖

6、”项目设备正常使用，我校做到安装、教师培训同步进行。设备安装到位后，中心校组织各学点管理人员统一到县教师进修学校进行培训，熟悉系统的使用和维护。　　第三，急剧增长的资金需求没有解决的途径，从而使资金价格扭曲上升，为存款贴息提供了供求。市场改革开放使我国经济进入了高增长时期，高科技成果转化需要资金，市政建设需要资金，新兴产业和行业需要资金，居民住房消费、家用汽车消费需要资金，因此场外早已形成了资金需求市场。但长期以来，我国资金供求市场形成了千家万户搞建设、银行一家供资金的局面，而“规模”的限制使资金供应日趋紧张，为了解决资金需求，一些企业和居民不得不用出高息的办法来解决资金需求

7、问题，进而出现名目繁多的集资和私人借贷，其利率高出同期储蓄存款利率的6～10倍，年利息达到l5%～25%，集资和私人借贷的出现使储蓄资金价格扭曲上升，为存款贴息提供了供求市场。　　第四，贴息揽储的隐蔽性。目前，贴息揽储的手法由柜台转入事后，由直接转入间接，即由原来的柜台当面支付转入由相关部门支付，由柜员直接支付转入柜员委托中介人支付。由于隐蔽性的增强，给贴息揽储的查处带来相当大的难度。为了充分发挥“教学点数字教育资源全覆盖”项目设备的作用，我们不仅把资源运用于课堂教学，还利用系统的特色栏目开展课外活动，