关于现代农村乡镇信用社现状、存在问题发展对策探索

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1、-摘要根据国务院深化农村信用社改革试点方案，农信社将移交给省级人民政府管理，构建新的管理体制，农信社又迎来新的机遇和挑战。本文从农信社的现状入手，深入剖析当前农信社在竞争环境、信贷环境、管理环境等方面的现状与问题，最后对农信社的管理体制、机构设置、法人体制等问题提出对策和建议。关键词：农村信用社体制改革经营管理发展对策.---关于当前农村信用社的现状、存在问题及发展对策的探索自1996年与农业银行“脱钩”以来，农村信用社逐步走上自主经营、自负盈亏、自我发展的道路，各项业务得到了快速发展,经济实力不断增强，经济效益不断提高。2004年，根据国务院

2、《深化农村信用社改革试点方案》，农信社将移交给省级人民政府管理，并按照“国家宏观调控、加强监管，省级政府依法管理、落实责任，信用社自我约束、自担风险”的要求，构建新的管理体制。农信社又迎来了新的发展机遇，同时又面临着严峻的考验。农信社如何在激烈的竞争中占据一席之地，求得生存和发展空间，有必要对农信社的现状、存在问题及发展对策作一番思考和探索。一、农村信用社的现状（一）农村信用社的现状及体制改革的着力点.---1、领导管理体制问题。依靠农信社自身或县（市）联社的民主管理去解决农信社的自律、自控问题是不现实的，也无法避免存在了几十年积淀的风险。因此

3、，为农信社建立一个健全、有力的领导管理体制就显得尤为重要。2、农信社的潜在风险问题。众所周知，农信社的历史包袱十分沉重。以普宁农信社为例，根据统计，2004年末，普宁农信社账面不良贷款余额高达74686万元，占比为29％，其中两呆贷款73919万元，占比28.7%。而从全国农信社范围看，不良资产占比高，亏损严重是全国农信社的普遍性问题，有的已经到了难以为继的地步。不对这些历史上形成的风险进行恰当处置，选择一个妥善的解决办法，农信社体制改革将很难取得成功。3、农信社的经营目标问题。农信社的经营目标近几年来都没有一个统一的、明确的表述，搞合作制规范

4、时强调主要为入股社员服务；作为政策工具又要求为农业、农民和农村经济服务；作为具有法人资格的金融企业，又必须努力完成上级行业管理组织的各项经营指标。笔者认为，农信社是作为经营存贷款等业务的金融机构，首先应考虑其安全性、流动性和盈利性的统一，确保自身经营的健康、稳定发展。4、产权问题。产权关系是农信社改革的核心和基础。实践已经证明，农信社的产权不明晰，就不可能完善法人治理结构，农信社其他体制改革也不可能取得实质性成效。长期以来，农信社的产权表面上是明确的，由社员入股组成，但在实际操作中却很模糊。一是所有权不清晰;二是出资者并不承担风险;三是农信社作

5、为法人，主要是服从县联社的行业指令，没有真正的财产经营权。（二）当前农村信用社的经营环境.---1、日益激烈的竞争环境。按照农村金融体制改革的要求，农村信用社的经营取向应当定位在服务“三农”上。然而，就现实情况看，农村乡镇一级，除信用社外，还有邮政储蓄、农行营业机构和农村合作基金会等，经济发达的乡镇还有中国银行、工商银行和建设银行的办事处，对信用社形成一种合围趋势，多头制约、僧多粥少的局面难以打破。2、脆弱的信贷环境。农村信用社的信贷对象主要是乡镇企业、个体私营企业和农户等，这些对象具有资金贫乏、经营分散、设备落后等特点。从总体情况看，农村信用

6、社一般都是乡镇企业的最大债权人，再加上目前的信贷机制对乡镇企业的约束力极为脆弱，潜在风险最终不可避免地要通过乡镇企业转嫁到农村信用社头上，导致信用社不良资产居高不下。.---3、基础薄弱的管理环境。农信社各项管理基础目前仍然较为脆弱，主要表现在：一是结算渠道狭窄，服务手段、服务品种单一。二是基础设施落后。市场经济的发展，给信用社的办公场所、网点装璜、形象设计等都提出了更高的要求，可是信用社设施简陋，似不在少数；三是电子化进程缓慢。与其它金融机构比，信用社的电子化程度相对较低，给组织资金、汇兑结算带来了麻烦；四是队伍的素质低。从总体上看，农村信用

7、合作队伍的素质偏低，社际之间不平衡性较大。二、当前农村信用社面临的主要问题（一）队伍素质差。农村信用社普遍存在人员本地化、年龄老化、知识层次低、综合素质差、近亲繁殖严重等现象。干部素质低，严重影响了农信社的可持续发展，导致农村信用社管理落后，内控软化，对人、财、物管理缺乏有力约束，会计核算随意性大，信贷管理不落实，规章制度形同虚设，违章违纪现象经常发生，经济案件居高不下。（二）历史包袱沉重。农信社历史包袱包括四部分：农行和信用社脱钩时从农行划过来的不良贷款；国家实施保值储蓄期间本应由国家财政负担的保值储蓄的利息贴补支出；合并农村合作基金会时带进

8、来的呆账；信用社自身经营不善所造成的不良贷款，许多农信社的不良贷款率较高。这些问题如果不能妥善解决，必然限制下一步农信社改革的制度选择空间，也将制约一