从美国小区银行看我国-村镇银行引进

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1、-从美国社区银行的成功看我国村镇银行的发展【内容摘要】村镇银行是2006年末农村地区银行业金融机构准入政策放宽以来，在农村地区出现的新型银行业金融机构。但是当前村镇银行的发展速度缓慢，难以吸收到存款，且经营风险较大，发展陷入了困境。美国的社区银行是美国银行体系中的中小银行。美国社区银行在美国的发挥着良好的社会作用且运转良好，美国中小企业和小农场主所需的贷款中，很大一部分来自于社区银行。通过对美国社区银行发展成功的经验的借鉴，建立村镇银行的市场准入制度，同时出台完善的法律，对村镇银行进行有效的监管。【关键词】村镇银行社区银行市场准入法律对策中国农村地区的经济长久

2、以来以小农经济为主体，甚至改革开放以来很长一段时间内，这种状况仍未改变。近年来，以小农经济为基础的农村实体经济活动难以为继，农村地区的经济活动出现重大的变化，规模经营的农户开始出现，乡镇企业开始迅速发展，“公司加农户”的农业产业化模式在一些地区开始蓬勃发展。这些新兴的经济体和经济模式发展需要大量的资金，迫切需要农村地区银行业金融机构提供信贷支持。2006年末，中国银行业监督管理委员会（以下简称中国银监会）调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策后，我国村镇银行发展取得了长足进步。2007年1月12日，中国银监会印发《村镇银行管理暂行规定》（以下简称《暂行规定》）

3、，对村镇银行的概念、机构、股权配置和股东资格、公司治理、经营管理和监管检查等进行了明确的规定。《暂行规定》颁布以来，虽然全国范围内已设立一百余家村镇银行，但是村镇银行的发展面临重重困难，陷入困境。相比之下，美国中小银行取得了不逊于大银行的经营业绩。借鉴美国社区银行成功运行的经验，对我国村镇银行的发展具有重要意义。一、美国社区银行的概述（一）社区银行的界定社区银行源自美国，它采取了典型的“求异型战略”.---，在目标客户、服务区域及业务品种的选择上凸现了自身特色，以其经营机制灵活、能有效地解决信贷业务中的信息不对称问题，可以最大程度地满足社区中小客户和居民的金融

4、需求而获得空前的发展。社区银行按照国际上通常所定义的概念，它是指在一定的社区范围内，按照市场化的原则自主设立，独立地按照市场化原则运营，主要面向当地家庭、中小企业和农户提供金融服务的中小银行。社区银行专门为低收入的个人消费者提供小额贷款；支持小型企业以为本地经济发展提供便利；将存款作为贷款资金；并致力于提高个人客户和企业客户的生活质量。社区银行强调的是在特定社区范围内提供针对客户的个性化金融服务，与客户保持长期的业务关系。杨佳：《社区银行与村镇银行引领新潮流》，《华人世界》2008年第12期。（二）美国社区银行的发展特点1.差异化的市场定位在美国大银行主要面向

5、高中端企业客户，而社区银行则将当地家庭、中小企业和农户视为主要的服务对象。这种差异化的市场定位为社区银行带来了集中经营的优势。将优先的资源集中在中小企业和社区居民客户，能够克服自身规模小的缺陷，通过以专补缺、以小补大、以质取胜的集中专营方式，深化产品线的宽度和深度，更细致、针对性地满足目标客户群的各种需要。在此过程中逐步培育和积累自己的独特能力或核心竞争力。中小企业和居民家庭客户对于大银行而言是规模小不经济，在市场业务准人、占领市场后社区银行不会面临其他银行的强烈竞争和阻碍。其次，美国拥有非常发达的中小企业。据美国小企业治理局统计，美国GDP中约有50％是由小

6、企业创造的，发达的中小企业为美国社区银行业务拓展提供了广阔空间。社区银行与中小企业之间存在着共存共荣关系，社区银行的存在发展成为中小企业能否顺利获得所需外部资金的重要条件，中小企业旺盛的融资需求也是社区银行在市场竞争中生存的重要支柱。熊玉军：《从美国社区银行看我国村镇银行的市场地位》，《金融电子化》2008年5月。2.良好的制度环境（1）完善的存款保险制度美国在1933年通过“格拉斯-.---斯蒂格尔”法案，成立了联邦存款保险公司，并随即对当时全美9900家独立注册的银行和储蓄机构提出了半强制性的参加存款保险的要求。存款保险制度是一个专门针对所有存款类金融机构

7、的保险措施，即一旦金融机构经营出现风险甚至倒闭，无法向存款者兑付存款的话，该保险基金可替金融机构向存款者还款。存款保险制度的建立，增强了存款人对社区银行的信心，维护了社区银行的信誉，为社区银行提供了与大银行平等竞争的重要制度环境。闻岳春：《美国社区银行的发展及启示》，《投资研究》2006年第9期。　（2）健全的法律体系美国的《反托拉斯法》、《中小企业法》、《社区再投资法》等，为社区银行的生存定位提供了法律保障。《反托托斯法》的目的是防止和抑制行业垄断的产生。美国法律规定，美国银行之间的并购，除了银行监管机构同意外，还要经司法部和联邦贸易委员会审批。《小企业法》

8、是为了解决中小企业融资难而制订的。根据