汽车金融服务复习

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1、我过汽车金融公司发展的对策：1、建立健全社会信用体系2、汽车金融公司与商业银行合作3、扩宽融资梁道BI1臟图2鮮金醐资酣賦操作讎(1)经营租赁的承租人利用汽车租赁的主要目的，取得汽车的暂时使用权，而融资租赁的承租人主要通过融资达到融物的目的，即最后取得汽车的所有权。(2)在经营租赁形式下，仅涉及出租人和承租人的行为，而融资租赁形式下，涉及出租人、承租人、供货人3方的责任。(3)融资租赁的出租人和承租人的权利和义务有别于经营租赁，这些变化包括汽车租赁的选择方式、维修保养、合同的不可延续性等等。(4)在经营租赁形式下，承租人对租

2、赁汽车有退收或拒收两种选择，而在融资租赁条件下，承租人取得所有权。(5)经营租赁的承租人支付的租金通常小于汽车的购买成本。而在融资租赁形式下，承租人付出的租金总额大于汽车的购买成本。因此，融资租赁在金融中的作川比经营租赁重要、突出。3、国外汽.午.金融盈利模式借鉴3.1、扩大经营业务品种比照国外经验，我国汽车金融服务业务受管制较多，业务品种单一。根据巾国银监会规定，汽车金融公司可以从事的业务有：接受境内股东单位3个月以上期限的存款；提供购车贷款业务；办理经销商采购车辆贷款和营运设备贷款；转让和出售汽车贷款应收款业务；14金融

3、机构贷款；为贷款购车提供担保；从事与购车融资活动有关的代理业务；以及经中国银监会批准的其他业务等。与国外汽车金融服务发展相比，我国汽车金融服务在经营品种的开发方面还远未达到应有的水平。所以，我国汽车金融服务应该从目前主要以传统借贷为主，服务仅限于为汽车经销商和消费者提供消费信贷的局面，向纵深方向发展，比如开展与汽车消费有关汽车维修、保险和加油等业务，同时进一步加强我国汽车金融服务在汽车关联消费所涉及的信贷、信用卡、保险，甚至代客理财全方位服务的发展。3.2、投融资方式应向多元化发展根据银监会颁布的《汽车金融公司管理办法》规定

4、，我国汽车金融公司只能从事单一的汽车贷款业务，以及转让与出售汽车贷款应收款业务，不能涉及汽车租赁等盈利性较强的中间业务。对比国外的先进经验，我M汽车金融服务机构应转换经营思维。有效开展我国汽车金融服务机构在融资租赁、信托租赁、汽车分期付款合同的转让与再租赁、保险、抵押等其它风险较小、回报率稳定的中间业务，冰能有效避免我国汽车金融服务盈利空间小的问题。另外，借鉴国外汽车金融服务机构在融资渠道方面的经验，完善国内的金融监管机制,使国

5、A,汽车金融机构能充分利用商业票据发行、公司债券、购车储蓄、以应收帐款抵押14银行借款、商业银行

6、等机构投资者出售应收帐款、应收帐款证券化等融资方式。3.3、加强银行与汽车金融公司的竞争与合作国内商业银行在提供汽车金融服务方面的优势很明显。资金实力雄厚，营业网点较多，分支机构较广，长期开展信贷业务，具有一大批懂市场、懂业务的专业队伍。而且，国内商业银行已经开展了一段时间的汽车消费贷款业务，积累了不少经验，形成了一整套比较可行的操作模式和风险控制机制，加深了对我国汽车消费者和相关汽车金融服务参与者的了解，这是许多汽车金融参与机构和潜在参与机构所不具备的。银行占有贷款余额和放贷规模上的优势，优势的根源主要有3个：一是银行既有

7、的信用和评佔体系采川规模评价，强于刚刚起步的汽车金融公司的个体评估；二是银行的评估体系可以帮助厂商降低评估成本，而R前汽车金融公司的评估体系尚在建设屮；三是可以帮助实力差的汽车金融公司规避风险。两种融资方式除了以上共同点之外，还存有形式上的差异。《中华人民共和国合同法》第237条对租赁合同的定义是“融资租赁合同是山租人根据承租人对岀卖人、租赁物的选择，向山卖人购买租赁物，提供给承租人使用，承租人支付租金的合同”。根据此定义以及汽车融资租赁的业务流程，我们总结出其与汽车消费信贷的区别（见表1）:两种融资方式的定量分析为了确切比

8、较这两种融资方式，我们模拟某企业购买汽车的案例进行定量分析。具体情况如下：该汽车概算成本（P）为20万元，最终残值（S1）为5万元，法定折旧年限（N）为8年,折旧采用直线法，所得税税率（T）为33%。该企业与银行协商后，银行同意向其贷款，贷款额为汽车的概算成本20万元，贷款期限（n）为6年，贷款按年等额偿还，该银行贷款年利率（i）为6%。该企业又与租赁公司取得联系，商定租赁汽车概算成本为20万元（含手续费）。租赁期限（n）为6年，租金每年期末等额偿还，租赁年利率（Kd）为8%,租赁残值（S2）为5万元。在该案例中，租金采用年

9、末等额偿还法，所以租金计算公式为：Lt=[P-S2/（1+Kd）n]{Kd/[1-（1+Kd）-n]},代入数据，运用租金计算软件计算出租金的年偿还额为:Lt=36477.31（元）。同样，依据银行贷款本金、年利率和贷款偿还方式，套用公式Bt=P{i/Ll-（l+i）-nU,可计算得Bt=