浅谈中国地下金融市场

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1、浅谈中国地下金融市场摘要：因力我国金融制度的不完善，随着社会的发展，屮国的地下金融市场开始逐渐壮大，并且有愈演愈烈的趋势。而在我国的农村，地下金融市场的规模尤其庞大，并对我国的农村经济的发展有着不可忽视的作用。关键词：地下金融民间借贷金融制度非法集资正文：一、地下金融的涵义1998年7月国务院颁布的《非金融机构和非法金融业务活动取缔办法》中写明：凡未经中国人民银行批准，擅自设立从事或者主要从事吸收存款、发放贷款、办理结算、票据贴现、资金拆借、信托投资、金融租赁、融资担保、外汇买卖等金融活动的机构以及非法金融机构的筹备组织，均属非法金融

2、机构。凡未经屮国人民银行批准，擅自从事上述金融活动的均属非法金融活动。非法的东西只能以隐蔽的形态存在，那么，以目前中国的金融法规界定来说，正规的金融以外的金融机构和金融活动都可以称之为“地下金融”。而我认为，地下金融是一种不公开的、非正规的金融，它不受法律保护，处于M家宏观调控与金融当局的监管之外，空缺纳税义务，具有隐蔽性。而我国目前的地下金融乂可以分为两种，一种是适应市场经济的发展要求，里然不容于现行的法律制度，但随着社会的发展和法律制度的完善，在米来有可能収得合法资格的金融活动；另一种是：既不适应市场经济的发展要求也不符合现行的法

3、律将來也不可能取得合法资格的金融活动。而在我国的农村，大部分的地K金融就属于第一种，这一点在经济较为发达的江浙一带尤为突出。二、我国目前的地下金融发展概况（一）我国地下金融的规模分析在我国农村，地下金融的规模庞大，而且对农村经济发展起着不可替代的作用。地下借贷活动A改革开放以來发展十分迅速。据不完企统计，我国农村的民间借贷金额高达1.2万亿元左右。从1986年开始，农村民间借贷规模己经超过了正规借贷规模，而且每年以19%的速度增长。到1995年,全国农村民间金融借贷突破1000亿元，到2000年，猛增至1800亿元，到2003年底，我

4、国农村K间借贷就高达8000-14000亿元，仅浙东南地区就有3000多亿元。改革开放以來，尤其是上个世纪90年代后期，伴随着私营经济的迅速崛起，我国的地下金融开始进入了一个快速发展的时期，逐渐在我国经济中占据了一个较为突出的位置。这是因为中国金融体制改革在经济转型期进行了国有金融基层机构的撤并性改革，不但导致对农村经济金融支持的迅速萎缩，而且导致了大量农村资金的流失，使农村金融服务出现了真空，引发了非正式金融的注入。此外，我国还存在着跨境流动的地下资金，这些资金的作用主要是用于金融投资、非法收入转移、过渡性资金转换等，这一部分的资金

5、流动是非常快速的，nJ以想象，这一部分的地下金融市场规模也是不小的。（二）我国地下金融的存在形式（1）个人借贷这种借贷不是亲戚朋友之间的直按借贷，而是由被称为“钱巾”或者“银背”的借贷经纪人提供中介服务的借贷，这种金融中介人发挥着银行、信用社的功能。目前在我国农村,这种个人借贷的现象非常普遍，据不完全统计，在我国95%以上的农村发生过个人借贷。（2）合会它是基于亲缘、地缘等各种关系自发形成的，带有互助、合作性质的民间金融组织和融资方式。它是一种古老的民间信用互助形式，但随着社会的发展，合会逐渐变力一种利益的分配组织，成为民间金融游戏的

6、代名词。而后来在浙江，1985-1986年间，随着政府的打击抬会的政策，“倒会”事件频发，随着“会主”的携款山逃，很多人投入会里的钱财追不回來，甚至有人因为欠了大量的债务而变相“卖女”、自杀等等，这些都是因为非法的合会所导致的悲剧。(3)地下钱庄地下钱庄是具有类似银行功能的、专门从事资金交易活动的非法金融组织。而很多的地方的地下钱庄是在合会的基础上建立起来的，但是它的资金规模更大，放贷对象一般是中小企业。但近年来，一些地下钱庄己经开始涉足一些银行的屮间业务领域，如票据贴现、倒卖外汇以及洗钱等非法的交易活动。在浙江温州、台州、金华等地，

7、单个钱庄的借贷规模至少在百万元以至数百万元、上千万元。(4)企业非法集资(5)私募资金私募基金是指通过非公开方式面向个人投资者和少数机构投资者募集资金而设立的基金，它的销俦和赎回都是基金管理人通过私不与投资者协商进行的。由于私募基金通常承诺带给投资者高于银行利率的固定收益率，因而吸引了大批民间资金加盟。三、地下金融对我国经济的影响：(一)积极影响(1)民间借贷是社会底层具有效率优势的制度安排。民间借贷来自民间，从下而上发展起來的，具有广泛的社会基础，并以独特的经营方式，显示出旺盛的生命力。在小额和小范围的金融交易中，民间借贷和正规金融

8、机构相比，具有交易费用低和方便快捷的优势。(2)民间借贷是屮小企业融资的主渠道。当前，国有商业银行在县以及以下的机构大幅度撤并，信贷权限上收再加上信贷门槛过高，贷款手续S杂，所需时间较长，不能及时满足中小企业资金的需求。