民间借贷愈演愈烈“灰色金融”亟须收编规范管理

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1、民间借贷愈演愈烈“灰色金融”亟须收编规范管理编者按：在农村经济、民营经济快速发展的新形势下由于为“三农”服务、为中小企业服务的金融体系不健全且普遍存在着“惜贷”、“惧贷”现象，一些区域和领域信贷资金供需严重脱节，直接催生、催热了民间金融。近年来，被称为“灰色金融”的民间借贷活动，在我国城乡呈愈演愈烈之势，已经对经济社会发展产生诸多负面影响和后遗症，亟须“收编”纳入监管范畴实行规范管理。民间借贷再度火热灰色金融规模庞大记者调查发现，民间借贷这种古老的直接融资形式，在我国农村地区仍然有着巨大市场。尤其是在湖北、江西等“三农”问题比较突出的省份和浙江、江苏等民营经济相对发达的地区受税费改革

2、、金融改革和宏观调控等因素影响，一度有所缓和的民间借贷又活跃起来，且规模庞大。全国农村固定观察点系统前不久对20294个农户进行的调查显示，通过民间借贷获得的贷款占这些农户贷款总数的°%，平均每户为元。据测算，我国农户一年从民间获得的贷款高达2000多亿元。中南财经政法大学金融研究专家黄孝武说，我国农村民间借贷规模已远大于正规信贷规模，并正以每年20°%左右的幅度快速增长。国际农业发展基金的一份研究报告曾明确指出，中国农民来自民间金融市场的贷款是来自正式信贷机构的4倍。湖北省农调队去年对3300个农户进行监测的结果显示，农民一年里向亲朋好友、左邻右舍借款占借贷总额的比例超过50°%。

3、民营经济领域是民间借贷的活跃区。采访中一些专家透露，2000年以来，全国企业间直接拆借或借贷的金额每年不低于1000亿元。在一些经济发达的沿海城市，企业间特别是民营企业间临时拆借、个人间直接借贷，早己是公开的秘密。在这些城市的中小企业资金来源总额中，80%左右来自民间金融。去年3月以来，温州市民间借贷利息和发生额都不断攀高。平均月息从8°/。月月攀升，己突破15°/。，最高的甚至达30%。。仅去年5月，民间借贷发生额就有6492万元，比上年12月增加964万元，增幅近18°%。目前，温州民间借贷资金在中小企业运作资金总额中的比重己从XX年初的6°%回升到10%以上，民间借贷规模估计超

4、过200亿元。金融盲区盲点增多企业农民求资若渴湖南省委党校副教授詹花秀认为，从上世纪90年代起，农村金融机构大量撤并，各大商业银行纷纷从“规模不经济”的农业信用领域退出，现在金融机构为农民服务的覆盖面不足农户总数的20%,农村地区的金融盲区越来越多；中小企业尤其是民营企业则是各金融机构眼里的“二等公民”，成为城市金融中的盲点。据了解，从1998年至今，四大国有商业银行共撤并3万多个县及县以下机构。工农中建四大行己基本取消了对农业的放贷。农业发展银行作为我国唯一的农业政策性银行，由于定位和功能的狭隘，无法发挥正常的支农作用。作为“三农”信贷“主力军”的农信社，服务网点有限，信贷投放不足

5、，支农明显力不从心。有统计资料显示，农户从正式金融机构得到的贷款占其借款总额的比重，1985年以前约为40°%，下降到了近年的大约只有20°%。在这种情况下，民间借贷便得以在农村发展壮大。以湖南省的一个市为例，其下辖的7个农村县（市）金融服务网点，XX年比2000年减少了101个。农业银行剩下的51个营业所，大部分相当于储蓄所的职能，只揽存不放贷；支行也存在职能弱化的情况，有一家县支行5年来只发放贷款30万元。在这种情况下，绝大多数企业、农民都是靠亲朋好友凑钱借钱，甚至靠高利贷来搞经营、搞生产。江西省1998年以来金融机构从县域地区撤并的营业网点达2790多个，不少乡镇成为金融盲区。

6、当地人行的一份调查显示，某县金融部门每年只能提供信贷资金1亿多元，而同期的资金总需求量达到5亿元。目前，这个县的个人借贷只有15°%得到满足；企业借贷只有20°%被授信，能得到贷款的只有7°%，而且被严格限制了用途。因经营资金紧缺，县城的30家企业一年要有5至7次民间借贷行为。我国个体私营经济中99%是中小企业，却很难从银行获得贷款，近80%的中小企业资金短缺，求“资”若渴。湖北省企业调查队的一份调查显示，有70%的中小企业把“融资难”选为首难，希望“从银行获得长期或短期贷款”的认同率高达61°%。而银行普遍存在着所有制和地区歧视，XX年上半年，武汉地区金融机构累计投放的1025亿元

7、资金中，只有亿元投向了中小企业，仅占％。记者在武汉光谷采访时，这里的许多民营高科技企业为贷款之难叫苦不迭，不少企业称迫不得已从民间融过资。武汉光谷的一家“重点高新技术企业”的财务副总监汪先生说，去年初国家宏观调控，银行停止给他们贷款，公司一下子陷入资金紧缺状态，如不跟进投入，企业将损失惨重。后来他们只有以4000平米的厂房和设备抵押，向一家投资公司借了1000多万元解燃眉之急。无序交易纠纷频发负面效应不容忽视民间借贷作为游离于监管之外的“灰色”交易行为，很