循环贷款管理办法法.doc

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1、湖南***农村商业银行股份有限公司循环贷款管理办法(试行)第一章总则第一条为规范循环贷款业务管理，有效控制和防范信贷风险，进一步提高对优质信贷客户的服务水平，根据《中华人民共和国商业银行法》、银监会“三个办法一个指引”等法律法规以及《湖南省农村信用社信贷管理基本制度》和《湖南***农村商业银行股份有限公司信贷管理基本制度》等相关规章制度，特制定本办法。第二条本办法所称循环贷款是指湖南***农村商业银行股份有限公司（以下简称本行）所辖所有支行和总行营业部（以下统称“支行”）为满足借款人在生产经营过程中的流动资金需要，根据客户的申请及其还款能力，一次性审批确定最高贷

2、款额度和期限，在核定的额度和有效期内，根据借款人的实际需求，允许客户多次提取贷款、逐笔归还贷款、循环使用贷款的流动资金贷款业务（不含福祥便民卡贷款业务）。第三条循环贷款采取“一次审批、循环使用、余额控制、随贷随还”的办法进行管理。第四条本办法适用于本行所有从事信贷经营业务的营业网点。第二章贷款对象和条件第五条循环贷款对象是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记并且在本行服务辖区内有固定住所或固定经营场所的企事业单位、个体工商户、其它经济组织以及小微企业主。第六条申请循环贷款的借款人必须符合以下条件：1、具备《湖南***农村商业银行股份有限公司信贷管理暂行办法》

3、规定的基本条件；2、依法办理工商税务等各项登记且年检合格；3、在本行系统内网点开立基本结算账户或一般存款帐户时间一年以上，存款和结算业务量与申请贷款额度相适应（提供本行存款账户最近1年存款流水）；4、最近正常经营一年以上，能提供固定经营场所证明（自有证明或租赁合同）、不少于最近三个月的电费单、水费单、工资单、房屋租金收据等；5、无逾期还本付息和转移挪用贷款资金等不良记录，本行评定的信用等级必须在一级或A级（含）以上；6、资产负债率不超过50%，现金流量、对外股本权益性投资符合相关规定；7、能提供贷款支行认可的抵（质）押物，抵质押物必须足值有效、价值稳定、易于保管

4、和变现。8、有足额可用的内部授信额度。9、贷款支行规定的其它条件。第三章受理调查与评级授信第七条符合循环贷款条件的借款人，可以向所在地支行申请办理循环贷款，支行应主动向申请人提供相应咨询服务，并对其资格进行初审。支行要对辖内有循环贷款需求或符合循环贷款条件的个人和对公客户建立详细的客户经济档案。第八条循环贷款客户信用等级评定和授信按照《湖南省农村信用社信贷管理基本制度》和《湖南***农村商业银行股份有限公司信贷管理暂行办法》相关规定执行，由贷款支行审贷小组进行初评，报总行信贷经营部审查，再按审批权限逐级上报审批。授信额度纳入借款人及关联对象的综合授信内，授信期限

5、原则上为1年，最长不超过3年。第九条客户在授信额度内第一次用信，由贷款支行包收责任人、调查人、委派会计、支行行长和审贷小组签出明确意见后一律上报总行按贷款审批权限逐级审批；以后在核定的额度和期限内用信，不再逐笔进行审批，只需由贷款发放和支付审核员进行支付证明材料审核即可。第四章贷款金额、期限和利率第十条在核定的授信额度以内，循环贷款单笔贷款金额一般不超过500万元，在任何时点上的贷款总余额均不得超过合同约定最高借款金额。第十一条循环贷款期限根据客户生产经营活动周期确定，最长不超过一年，且到期日不得超过最高额借款合同约定的到期日，实际贷款日以核心系统放款交易为准。

6、第十二条循环贷款的利率按合同签订日本行同期限档次个体工商贷款利率确定浮动比例，单笔贷款利率随基准利率调整和贷款期限档次不同而变动，具体以借款借据为准，利率优惠按相关规定执行。第十三条借款人提前还款，须经贷款人同意。第十四条循环贷款不得展期。第五章贷款发放、支付及风险管理第十五条支行须按照属地管理原则办理客户循环贷款；循环贷款发放必须通过信贷管理系统设定的“循环贷款”流程来进行操作发放。第十六条循环贷款必须提供抵押或质押担保，抵押物必须足值有效、价值稳定、易于变现，一般应为商业门面、商品住房、国有出让土地使用权或综合用途房产等不动产。贷款行应与借款人签订书面《最高

7、额借款合同》，同时签订最高额担保（保证、抵押、质押）合同。第十七条按照不同担保方式，贷款行应与借款人、抵押人或质押人共同办理有效的抵押、质押权登记或止付、背书、公证等手续。第十八条循环贷款必须严格执行面谈面签制度，支行要按照“实贷实付”的原则和“受托支付”规定加强贷款资金支付管理，严格监督贷款资金使用。第十九条循环贷款在核定的贷款额度和合同有效期内，可反复多次发放贷款，不需重新组织贷款申请审批资料，只需由支行客户经理和审货小组对借款人提交的资金需求证明材料、委托支付协议和提款申请书进行审核同意后，由借款人订立借据，直接在信贷管理系统中启动放贷流程（将资金需求证明

8、材料、委托支付协议和提款