区块链技术将是推进互联网金融更趋高效透明的重要手段.doc

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1、区块链技术将是推进互联网金融更趋高效透明的重要手段区块链技术将是推进互联网金融更趋高效透明的重要手段　　当然，因为中国监管机构的及时出手，“比特币”渐渐在国内沉寂下去。不过，区块链作为“比特币”的底层技术，开始受到人们的足够重视。尤其是在近期举办的第四届世界互联网大会上，区块链技术成了大会的一大亮点，甚至有媒体报道成“乌镇区块链时间”。　　业内人士都清楚，区块链技术的实际价值要远远高于“比特币”这一数字货币。英国《经济学人》杂志断言：“区块链将重新定义世界。”美国管理咨询机构麦肯锡也在报告中将区块链技术称为“继蒸汽机、电

2、力、信息和互联网科技之后，目前最有潜力触发第五轮颠覆性革命浪潮的核心技术。”　　很多专家、很多媒体在讲区块链，其实，核心问题始终没讲清楚。现在最大的问题有两个：一、究竟什么是区块链技术？很多人要么有理解障碍，要么似懂非懂。二、既然区块链技术在“金融科技（Fintech）革命”中的角色如此重要，那么，哪里可以找到成熟的商业模式？　　不可否认，区块链技术跟P2P真的很有缘。区块链应用的最终目的，是要建立以P2P（个人对个人）为基础、去中心化的全新体系。P2P基本上是陌生人之间的交易，其中最大瓶颈是“如何信任对方”。而“中心化

3、”的体系主要通过一个“信用中介（中心）”，集中解决信任问题。比如商业银行，存钱者与借款人根本不必信任对方，由银行作为信用中心集中进行信用管理，即征信环节，各方只需信任银行，而资信调查、构建信用数据都是银行的事。区块链则是要去掉这个中心（中介），其技术思想是，任何由人组成的“中心化”体系都不如机器算法可靠，人总会有私心和各种利益动机，机器算法不仅绝对公正客观，而且明显高效、透明得多。　　区块链是一种“全民参与记账”的方式——所有区块链系统，背后都有一个数据库，可以将其看作一个大账本。我们知道，我们可能在不同的银行开了不同的

4、账户，不同的银行账户被不同的银行所记账，但是没有一个系统可以提供一本总账给你。你在不同银行的所有账户到底有多少钱，欠了多少钱，每个月要付多少利息，需要你自己来计算。在区块链这个数据库，全球一本总账，这个账是公开透明的。维护、存储这个账本数据库，使用的是共识算法。这就使得对人的信任，变成了对机器算法的信任，任何人为的干预都不起作用。　　区块链就像是人体细胞——每一个细胞都存储着整个人体的DNA序列，只要外人的细胞进入这个体系，整个系统能够清楚地识别出来（有效防范欺诈），同时任何一个单体细胞的死亡，都不会导致整个人体的DNA

5、信息出现任何缺失。这就是说，整个过程通过公开的规则和密码学算法保证了交易不可能被篡改，去中心化、去中介信任、数据库可靠，这就是区块链的基本思想。　　可是，区块链技术这么好，为什么很难找到成熟的商业模式呢？其实，这是人们普遍存在的一个思维误区，很像曾经同样热门的“金融工程”。　　1929年金融危机中失业的一批物理学家，穷极无聊地把物理学方法嫁接到金融学上，创造了所谓“金融工程”。他们一开始就相信金融市场中存在着一种模式，就像数理模型那样，是科学而行之有效的，一旦研究出这种模式（或者创造出这个数理模型），就一定能在金融市场中

6、赚大钱。1997年诺贝尔经济学奖得主默顿（RobertMerton）和舒尔茨（MyronSchols）遵循“金融工程”的思想，创立了一个公司叫长期资本基金，可是没几年就破产了，还差点引发一轮金融海啸。默顿曾为此痛心疾首：“我们的模型没有错，是世界错了。”　　其实，“金融工程”是专业人士理解金融市场的一种手段，也是金融机构风险防控措施当中的重要一环。“金融工程”本身是有价值的，但你不能用这个直接赚钱。同样道理，区块链技术在“智能金融”中扮演了重要角色，但你不能用这个直接赚钱。　　中共中央“十九大”报告中明确强调：“推动互联

7、网、大数据、人工智能和实体经济深度融合”。金融业深处现代服务业价值链高端，无疑将受到深刻影响。国内有经济学家断言：“2018年或是智能金融的开启元年。”无论是在前段、中端还是后段，人工智能技术都可以发挥重要作用：在前端，可以用于提升用户体验，使服务更加人性化；在中端，可以支持各类金融交易和分析中的决策，使决策更加智能化；在后端，可以用于风险识别和防控，使管理更加精细化。　　注意：人工智能系统的效率和精度，一定是由海量数据“训练”出来的。如果数据流转当中，不真实、有欺诈，该怎么办？对了，区块链是一种非常前沿的加密技术，能够

8、大大增强数据流转的安全性。区块链技术是“智能金融”的一大安全基石。　　在互联网金融领域，尤其是P2P网贷行业，欺诈风险在相关业务坏账的占比非常之高，几乎威胁到平台生存。如果能够在区块链模式下，各个平台的欺诈用户名单可以实现共享，以及观察借款人在区块链平台获得的评价与以往资金往来记录，就能有效遏制失信、赖账风险。当前，