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1、-关于我国商业银行个人理财业务风险探讨论文关键词商业银行；个人理财；理财风险 论文摘要随着我国居民财富的迅速增加和个人投资意识的增强商业银行个人理财业务呈现出巨大的发展潜力但是由于受到金融管理体制和金融市场发育程度等方面的制约使得目前我国理财市场在发展过程中存在着很大的风险隐患研究如何妥善地处理好在理财业务发展中的风险问题完善理财业务风险管理体系提高商业银行对理财业务风险的管理水平是保证商业银行理财业务规范发展的基础对促进理财业务在规范中快速发展具有重大的现实意义 一、商业银行个人理财业务的含义 .--- 近几年
2、来随着个人财富的增长以及金融市场的发展我国商业银行个人理财业务发展非常迅速市场规模不断扩大个人理财业务正在成为国内各商业银行新的利润增长点个人理财又称理财规划、理财策划、个人财务规划等根据美国理财师资格鉴定委员会的定义个人理财是“制定合理利用财务资源实现客户个人人生目标的程序”国际理财协会对个人理财的定义是“理财策划是理财师通过收集、整理顾客的收入、资产、负债等数据倾听顾客的希望、要求、目标等在专家的协助下为顾客进行储蓄策划、投资策划、保险策划、税收策划、财产事业继承策划、经营策略等生活设计方案并为顾客进行具体的实施提供合理的建
3、议”我国银监会在2005年颁发的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中指出“个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动”1 二、我国商业银行个人理财业务主要风险及成因分析 .--- (一)缺乏战略规划导致决策风险 商业银行开展个人理财业务时面临的最重大的风险就是决策风险它甚至影响着其他风险的产生面对复杂多变的客户需求和激烈的同业竞争,如果自身缺乏有效和长期的战略规划和谨慎的风险意识就会出现决策风险银行以客户为中心开发产品、制定战略规划第一步就是确定目标客户目前各家银
4、行进行理财服务时,大都以高端客户为目标为他们尽可能提供丰富的理财产品,而忽略了中、低端客户的理财需求这导致了各家银行在战略决策上具有盲从性缺乏足够的市场调查研究造成产品服务同质化加大了决策风险 (二)内控制度不完善造成操作风险 操作风险是由于不完善或失灵的内部程序、人员、系统或外部事件而给商业银行造成损失的情况由于我国商业银行个人理财业务的内控机制正处于逐步完善的过程中内控执行不严格、人员业务能力有限以及外部的欺诈加大了个人理财的风险程度个人理财业务的内控执行不严格,柜台人员和理财人员挪用或盗取客户资金的机会增加,或者为客户
5、提供服务时代替客户操作产生损失后出现不必要的纠纷.--- (三)忽视信息披露产生信誉风险 商业银行时下开展的个人理财业务其实并不规范如果站在风险角度进行评估,可以说是透支银行信誉部分银行对个人理财产品推销宣传中存在误导夸大预期收益率；有的甚至将几年的预计最高收益累加；有的在协议中,重点描述了保证本金安全和高收益率风险揭示过于简单这些宣传有可能导致一般投资者在追求高收益的同时忽视并低估了隐含的风险并且大部分理财产品中,投资者无提前终止权,仅是银行保留了单方提前终止的权利,且缺乏协商与告知的程序,投资者很难行使应有的知情权和监督
6、权 (四)员工的职业操守意识淡薄引发道德风险.--- 个人理财师的职业操守很大程度上反映出银行理财服务的水平现实中,个人理财师为追求业务的增长往往在销售理财产品时会尽力向客户推荐当期银行的主打产品,而没有向客户揭示产品的潜在风险,或将预期收益宣传为保证收益来误导客户这种强调保本、淡化风险的行为将给银行带来重大负面影响而且,掌握着客户大量私人信息的个人理财师还有可能未经客户同意,向第三方泄漏客户的相关资料和服务与交易记录,使广大客户对银行各种业务的信任度降低,对银行造成不利影响 (五)不能有效评估客户的个人信用造成信用风险
7、 目前,由于还没有完善的相关法律制度作保障,我国的个人信用体系尚未建立,并且在我国传统的“量入为出”的消费观念下许多消费者的信用记录还是零在这样的背景下银行在个人理财业务中进行信贷服务时客户基础信息的缺欠就加大了对个人贷款的风险评估难度此外个人理财的服务对象是广大的个人客户银行提供服务的前提是能够以较低的成本了解客户的履约意愿和履约能力如果成本过高就会因为个人业务固有的分散性而降低业务收益,不利于规模经营因此银行不会花高额成本对个人信用进行全面评估由于缺乏咨询和调查客户资信的有效手段银行难以对客户的财产、个人收入的稳定性等状况做
8、出正确判断,信用风险便由此产生2 三、我国商业银行个人理财业务风险管理策略 (一)加快风险管理体系的建立.--- 商业银行开展个人理财业务针对的是个人因此该业务的风险管理不同于以往,应当建立适应个人理财业务的风险管理体系首先,银行应该意识到个人理财业务
