湖州市城市商业银行对中小企业金融支持研究【开题报告】

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1、毕业论文(设计)开题报告金融学湖州市城市商业银行对中小企业金融支持研究—、立论依据1•研究意义、预期目标研究意义：中小企业是湖州经济的重要组成部分，对保持湖州经济活力、促进就业和社会稳定具有不可替代的作用。按照年销售收入或资产总额在5亿元的标准划分，湖州中小企业约占所有企业的99%,并且提供95%以上的工作岗位,从而实现了90%以上的生产总值和税收。可是对于企业尤其是中小企业而言,在发展的过程中往往面临最大的威胁就是流动资金的不足，这种情况也就制约中小企业发展的“瓶颈”。信贷资金的缺乏和在资本市场上融资能力的缺乏使得很多企业产生了对银行

2、金融的需求。本文要讨论的是如何更加有效地通过湖州商业银行来解决当地的中小企业资金缺乏的问题。资金就像是企业的“血液”，在危机的时代加快金融创新，为中小企业搭建融资平台。预期目标：本研究通过对湖州市中小企业的实地走访，从企业的资金情况、业务现状、客户类型中存在的问题等方面入手，进行了实地调查，并探讨了中小企业在发展过程中所遇到的资金短缺问题成为了主要瓶颈。此外，通过在湖州商业银行的实习，了解了湖州小企业的贷款需求，和银行对中小企业的扶持力度。最后，在调研的基础上将对掌握的各项资料和相关文献进行分析综述,提出相应的对策，来促进银行对中小企业

3、的可持续发展。2•国内外研究现状1国外关于银行对中小企业的金融支持研究1」金融共生理论徳国真菌学家徳贝里(AntodeBary)在1879年首先提出了金融共生理论。将共生定义为不同种数的生物生活在一起，存在某种程度上的永久的物质联系。提出把生物共生理论引申到经济学，如金融雪中来，可解释为不同属性的经济主体之间由于存在续存的物质联系而形成的一个有机体。金融共生系统可分解为金融共生单元、金融共生模式和金融共生环境三大块。金融共生单元可以解释为银行与其客户之间的存款和结算、理财服务等，构成一个单元。金融共生模式是指银行与客户之间在一个相对固定

4、的关系。1.2国外银行对中小企业的贷款分析美国学者Berger和Udell在1995年提出将西方银行对屮小企业的贷款分为四类，即财务报表型贷款、抵押担保贷款、信用评分型贷款、关系型贷款,前三种类型的贷款被称为交易型借贷，主要依赖量化和传递的“硬信息”，如企业的资产抵押品和财务报表信息，也被称为保持距离型借贷，银企Z间较少釆用人际接触，而关系型借贷依赖的是难以量化、传递、检验的“软信息”,是通过信贷员与企业主长期多渠道人际接触或与社区内相关利益者多维度联系所得。对于中小企业的融资研究，国内外学者进彳亍了综述，Cressy和Olofsson

5、(1996)在其关于欧洲中小企业融资研究的综述中指出，中小企业通常具有以下融资特征：1•固定资产占总资产的比率较低；2•贸易负债占总资产的比率较高；3.流动性负债占总资产的比率过高；4•大量依靠留存利润为投资活动筹资；5.绝人多数外部资金来源于银行；6.相对高的债务股权比例和高破产率说明中小企业金融风险高。2国内关于银行对中小企业的金融支持研究2.1商业银行对中小企业金融支持的双赢路径发展中小企业金融业务已经不仅仅是响应国家政策的号召，而且是商业银行适应金融市场变化，寻求自身发展的内在需求。发展屮小企业金融业务对于增加银行业务的运行和发

6、展的稳定性、积极调查管理能力、分散集中度风险、增强资产流动性意义重大。向琳(2007)提出需要树立新的理念，但由其信贷支持转变为着眼于企业长期成长的可持续性支撑，在商业银行与中小企业的良性互动中，实现“双赢”。张爱萍、王娟(2008)提出了我国商业银行对屮小企业金融支持的双赢路径。通过发展中小企业金融业务，商业银行可以争取更大的市场份额、拓展新的赢利空间，培育未来优质顾客群体，锻炼一支优秀的专业化客户队伍。同吋，也是实现及帮助中小企业摆脱融资困境，又解决商业银行利润增长的双赢途径。2.2商业银行对中小企业信贷支持的探讨研究我国的中小企业

7、不断发展，对资金的才、需求也不断增大，由于担保体系的不完善、中小企业自身制度不健全以及法制不完善等原因，导致银行对屮小企业贷款风险增大，中小企业贷款难的问题口益地突出。张芹(2005)发表的专注认为：我国中小企业发展的制约因素是信贷融资难的问题，并口归纳了造成国有商业银行对中小企业“惜贷”的原因，并在此基础上建立国有商业银行中小企业信贷支持体系的思路。“惜贷”的原因主要是1.屮小企业自身缺陷造成商业银行对其“惜贷”。2.国有商业银行的信贷管理缺陷造成对中小企业“惜贷”。3•社会环境因素也制约了国有商业银行对中小企业的信贷支持。刘国莲(2

8、008)提出在竞争优质屮小企业信贷客户时的重要性，并且深入具体的讲解到商业银行有效性屮小企业信贷客户的具体原则。主要包括了区域选择原则和行业选择原则。王芳(2009)阐述了由于全球金融市场紧缩局面的逐步扩大