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1、-我国银行个人理财业务分析摘要近年来各家商业银行大力开展个人理财业务纷纷推出自己的理财产品将个人理财业务作为发展的重点在对国内理财产品市场发展状况分析的基础上提出了解决我国理财产品市场发展瓶颈的几点建议 关键词个人理财;营销策略;资本市场 1我国个人理财业务发展的现状 2007年随着股权分置改革的完成在中国宏观经济持续向好与人民币升值的大背景下百姓的理财意识达到了前所未有的高度“财产性收入”被肯定和鼓励后理财需求更是呈现出异常活跃的氛围国内理财市场在需求和供给两方面都有了大踏步发展.--- 我国个人理财业务的发展
2、速度惊人现已初具规模主要呈现出以下特点规模不断扩大;品种日益增多;收益率持续走高;市场竞争激烈等但由于该业务的发展还处于起步阶段还存在许多有待完善的地方 2我国银行个人理财业务发展中存在的主要问题 (1)营销模式滞后宣传力度不够 我国商业银行在很长时间内做的是对公业务由于较长时间的金融服务卖方市场的存在银行的工作人员基本上还是以“守株待兔”的理念进行营销其个人理财业务的主营销渠道仍是营业网点主要依靠有形的网点扩张来达到扩大市场份额的目的这样的分销体系既受地域限制又受时间限制让银行无法与客户实现无缝对接客户无法得到全程
3、服务.--- 而且各家银行在理财产品的营销上基本上处于“雷声大、雨点小”的状况由于缺乏必要的宣传即使是一些不错的理财产品实际了解的客户也并不多据中国银行上海市分行近期对该行350名柜面客户组织的一项市场调查发现:被调查客户对于“通存通兑”、“代扣费”等一些新的个人理财工具的知晓率却全部低于1%而对于“无折进帐”、“ATM存款”等一些新理财工具的知晓率竟然全部为零一些新的国债、基金等的收益、风险情况也是平常百姓所不熟悉的 (2)产品同质性强,差异化和个性化严重不足 目前商业银行的个人理财业务,市场细分变量单一,仅以客户财富规模
4、作为服务划分标准,而没能根据年龄、家庭生命周期、价值取向、生活方式、风险偏好等因素对客户进行更为深入有效的细分,并进而挖掘目标客户的潜在需求,有针对性的设计理财产品,导致理财产品的差异性和个性化严重不足,产品同质化现象非常明显而且现有银行理财产品又大都集中在个人信贷、代收代付、信息服务等基础性理财产品上,极易模仿这使得商业银行难以形成自己的优势和特色 (3)组织机构设置存在问题.--- 个人理财业务是为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务它的顺利开展必须依赖于前、后台业务的整合而在目前国内商业银行的组织机构设置中个人理财业务工
5、作通常都归口在个人银行业务部由于个人理财业务涉及非常广泛几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理造成前台业务条块分割无法实现为客户提供一站式服务 (4)高素质的综合理财人员匮乏不能适应未来发展的要求 当前高素质的复合型理财人员匮乏,已成为制约我国商行个人理财业务深入发展的瓶颈银行个人理财业务是一项知识性、技术性相当强的综合性业务,涉及到市场、资本、金融、投资、贸易、法律等各个领域,对从业人员的专业素质要求非常高理财人员不仅要掌握综合全面的金融知识,还应熟知现代市场
6、营销理论和实践,具有较强的市场营销能力、人际交往能力、组织协调能力和公关能力商业银行现有的个人理财服务人员,多是原来从事传统银行业务的员工,对证券、保险等专业知识知之不多,能为客户提供综合财务规划的理财专家凤毛麟角,与目标客户的综合理财需求存在着巨大差距.--- 3解决我国银行个人理财业务发展瓶颈的几点建议 (1)商业银行应提高自身个人理财业务水平 首先树立“以客户为中心”的经营理念构建系统化的理财服务体系 中国银行业与国外银行最大的差距在于服务中国银行业对“以客户为中心”的理解一直处于表面状态不能够深入地了解客
7、户的需求以对客户实行无差别服务策略客户对个人理财业务的需求需要有一个合理的财务规划过程而不仅仅是购买一个产品银行要从客户的需要而不是自身情况出发以“度身定做”的方式为客户提供称心的服务更好地满足客户的需要.--- 再者我国银行的机构设置还主要是分支行制层层叠叠的管理层次很多没有按照个人客户的需求来详细划分业务部门从而损失了效率而国外实行的是事业部制如花旗银行的组织架构是以客户为中心按照产品划分的扁平化的分支机构它以垂直型管理为主线辅之以矩阵管理的体系这种机构设置可以减少管理层次建立一种紧凑的横向组织在同一类业务上实行垂直管理使管理链
8、条大大缩短提高了管理效率同时花旗银行还通过银行再造对中后台业务实行专业化、集中化、标准化的设计将后台服务中心、数据中心、票据处理中心等集中设置有利于充分地利用资源、降低成本、提高效率、控制风险 所以我国