浅论商业银行的现金管理技术

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1、-浅谈商业银行的现金管理技术本文所指的并不是传统意义上的现金管理而是指银行将已有的收付款、账户管理、信息和咨询服务、投融资等金融产品和服务整体打包为不同类型的客户提供符合其个性需求的现金管理方案从而使客户资金流动更合理、财务监控更易实现、资金的流动率和使用效率都有所提高通俗地讲现金管理是商业银行开展的一种中间业务产品目的是要帮助客户尽量减少闲置头寸的占用进行理财和投资服务　　一、国际银行界的做法.---　　从国际范围来看现金管理是国际银行界一项比较成熟的金融服务业务经过30多年的发展它已经成为欧美地区银行面向

2、优质企业的主打和支柱型的中间业务之一很多大型国际银行都设有专门的现金管理部门美国摩根大通银行的理金管理部作为行内独立核算的利润中心有独立的客户经理和产品经理员工总数已经超过了500人与国内银行中许多不同层次的客户经理对应客户的不同层次分支机构的常见做法（可能会出现一个分支机构的服务可能与其它分支机构不配套的情况）不同国外银行通过一位集团客户经理或一个经理组来提供该客户的所有现金管理服务　　《亚洲货币》（Asiamoney）杂志将2002年度“亚洲地区最佳现金管理银行”称号授予花旗银行这也是花旗银行连续4年获此

3、殊荣汇丰银行、德意志银行、渣打银行和荷兰银行分别排名2－4位同时《亚洲货币》还指出客户对银行的现金管理服务关心最多的有可否当天获取集团财务报表、安全性、整体资金营运咨询服务、整体解决方案等数项内容几乎100%的客户都反映他们需要专业的整体现金管理服务对中国客户而言上述几项内容也是他们对银行现金管理服务的关注焦点所在.---　　在今天这样一个竞争激烈的金融环境里有效的现金管理已经成为成功的至关重要的因素持续增长的劳动力成本以及专业人才的缺乏都使人们更加认识到现金管理的重要性因此也亟需一种更加有效的现金管理方案的

4、出现在现金管理领域卓有成效并在业内领先的花旗银行一直宣称现金管理并非只是一种风尚它是花旗银行金融产品的精髓并且一直都处于核心地位越来越先进的科技手段没有削弱现金管理的作用相反为其开拓了更广泛的空间目前“花旗中国”主要从三个方面发展它的现金管理业务电子银行业务、国内人民币资金管理、跨境外币现金管理　　二、中资银行现金管理情况.---　　随着现代金融市场的发展和银行日趋激烈的同业竞争国外商业银行的市场准入将不可避免地对中资商业银行的生存和发展产生重大影响现金管理业务作为中资商业银行业务发展的新领域必将成为国内外商

5、业银行同业竞争的焦点中国人民银行相应加强了对现金管理业务的监管进一步规范了商业银行上门收款业务一定程度上降低了商业银行的经营风险　　1999年花旗银行首先将现金管理产品引入中国对于商业银行而言现金管理服务是银行对集团型客户服务的最佳理财服务手段之一可提高客户忠诚度、稳定优质客户群近几年来中资银行积极探索现金管理业务现金管理水平有了一定的提高；而金融环境也正在不断改善越来越有利于商业银行提供现金管理服务主要体现在以下几方面　　1.商业银行汇路畅通汇划资金达账时间缩短企业资金使用效益提高如四大国有商业银行各自开发

6、的异地汇划清算系统企业银行账户资金或现金汇款在异地间划转实现了24小时到账实时划拨2小时达账加速了企业资金周转.---　　2.商业银行不断推出一些高端的现金管理业务新品种以满足客户的个性化需要如四大国有商业银行及股份制的招商银行开发了企业网上银行、网络结算、集团账户管理等现金管理新业务　　3.金融创新的品种和速度都在加快现在的现金管理与几年前的现金管理在形式和内容上都已经不同客户已经可以享受到远优于过去的服务例如如今的现金管理服务客户不仅可以在其下属各法人子公司之间随意调配资金头寸甚至在资金短缺时还可以从银行

7、获得短期低息贷款其利率仅仅比金融同业拆借利率略高这将大大节省客户的成本　　4.随着金融监管的放松商业银行可以通过现金管理服务为客户创造价值中国人民银行已经允许企业通过银行投资债市和其它渠道允许银行为企业和个人提供财务顾问服务而商业银行本身又为保险公司代理投资型保险产品、为基金管理公司销售开放式和封闭式基金、代理销售国债或企业债所有这一切都为商业银行的现金管理留下了更广阔的空间.---　　从市场表现来看中资银行尤其是四大国有商业银行具有覆盖全国的网络系统、强大的技术支持、高效的结算服务等外资银行所无法媲美的硬件

8、优势但另一方面由于中资银行在现金管理整体方案设计、现金管理咨询服务等软件方面普遍远逊于外资银行外资银行就可以将其国外的系统与中资银行的电子系统对接而直接为客户提供现金管理服务这种模式下的中资银行只能收取非常低的手续费高端的费用都被外资银行得到.---　　从客户层面来看四大国有商业银行在现金管理方面都有所收获在这仅举几例柯达（中国）股份有限公司与中国工商银行巴斯夫（中国）投资有限公司与中国农业银行GE