债信文化的形成与中国经济的发展

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1、债信文化的形成与中国经济的发展一什么是债信文化债信文化是一种自由交易、借债还钱、损害赔偿的理念、传统和行为规范，用以支配和调节着人们之间的信用关系和信用行为。它形成于商业社会或市场社会，并随着商业的发达和市场的进化而发展，与契约文化、商业文化是同一种文化形态的不同表达和不同称谓。作为一种文化形态，债信文化是建立在个人经济自由权利，特别是私人产权得以明确界定，并得到有效实施和保护的基础之上的。只有这样，它才能支持社会劳动分工的进一步发展，减少人们相互交往的风险和成本，形成一种可以扩展的合作秩序。作为一种生活方式，债信文化不只是在乡土社会的狭小范围和熟人之

2、间存在，而且是在全国范围和全球范围以及陌生人之间发展。它是人们后天习得的，是一个人作为社会一员所获得的交往能力和秉性，不仅具有普适的性质，而且具有规范性内涵。作为个人的一般思想，债信文化也不是一成不变的，而是缓慢地演变的，它要经受时间的检验，并且是随着经验的积累而演化的，因而，这种演化不仅是边际性的，而且是路径依赖的。作为一种共享的价值和一套规则体系，债信文化体现在一系列的制度规则上，成为调节人们信用行为的机制。其中，有些制度规则可能是明晰的和正式的，但更多地是隐含的和非正式的，有的甚至要靠符号来支撑，它渗透在人们的血液里，融化在日常的习惯中，通过经验

3、和实践而习得，并通过自发的遵从而发挥作用。二为什么提出和讨论债信文化中国是一个缺少债信文化的国度，又是一个急待建立和发展债信文化的国度。尽管在中国的传统文化里也有人无信义，无以立足；言而无信，不知其可；以及仁、义、礼、智、信，温、廉、恭、俭、让之类的箴言，但这充其量只存在于乡土社区和乡亲熟人之间。因而，中国人往往在乡土社会是君子，而一旦超出这个范围就有可能变成小人。尽管近代以来，随着工商业的发展，中国也曾经出现过高风险的金融业，晋商票号的繁荣，其银票曾广泛流通，西至圣彼得堡，东达神户，其信用之好，效率之高，令人叹为观止；上海、江浙一带民营资本的发展，也

4、曾造就了近代商业社会和市场制度的萌芽。但是，由于范围狭小，时间短暂，再加上环境的变故，它们不仅没有成长壮大，反而凋谢和枯萎了。如果说在传统文化中，还存有债信文化的某些要素，那么，建国后几十年的折腾，连传统中那一点点信用也丢掉了。首先是对私人产权的大规模的侵犯，特别是作为政府的一种持续的制度性行为，其结果是公有产权的广泛普及和私人产权的几近消灭；其次是对民间信用的取缔和剿杀，以至在其鼎盛时期，个人的金融决策及其与金融机构的关系除了简单的现金储蓄以外，几乎不可能发生任何金融交易，个人之间也很少发生信用往来和金融交易；还有就是在意识形态上，对于种种失信行为的

5、褒扬和对诚信行为的批判。于是，形成了一些与债信文化相悖的理念和传统，出现了很多背信弃义、食言悔诺的行为，如，借债不还，欠钱有利、有理，债权人怕债务人，逃废债；杀熟；假冒伪劣，坑蒙拐骗以及贪污腐败等等。甚至一些官员从银行贷款为政府搞建设，当银行提请其还贷时，竟然十分诧异，不知道这里还有借债还钱一说。这样一来，信用成为当前最稀缺的东西，我们的社会几乎成为一种债信文化的沙漠。这种情况并不奇怪，计划经济是一种统制经济和命令经济，仅仅依靠行政层次和行政命令，整个社会和经济就能够有效地运行，既不需要在人们之间建立什么信用关系，也不需要发展什么信用交易，债信文化也就

6、没有生存的土壤和环境，或者说，只要有政府信用和命令文化就足够了，民间信用和债信文化都是多余的。现在，我们正在告别计划经济，走向市场经济，虽然市场经济离不开政府，也离不开政府信用，但却无法依靠政府的命令来维系和调节，而必须以发达的民间信用为基础，靠自发遵从的债信文化和契约文化来维系的。鉴于信用基础的式微和债信文化的缺失，因此，发展民间信用，建设债信文化就是当务之急。市场经济需要有发达的金融体系和金融交易，而后者是靠信用支撑的，其本质就是信用，因为，信用一旦能够转让和交易，就产生了金融，金融的发展与信用的发达和债信文化的繁荣是相表里的。不仅如此，在现代市场

7、经济中，健全和有效的金融体系是经济运行和经济发展的重要保证，发达的债信文化是金融体系健全和有效的本源。一旦发生信用危机和金融危机，整个经济生活就会陷于混乱状态。这是无数历史事实证明了的。从近代以来的情况看，所谓经济危机，其实就是金融危机和信用危机。从这个意义上来说，在中国建立和发展市场制度，其核心就是如何建立和发展信用制度和债信文化，防止和避免金融危机和信用危机。三开放民间金融和民间信用：债信文化形成的必由之路当前中国的现实是既缺乏债信文化又急需债信文化，而债信文化的形成又是人们在信用活动和金融实践中耳闻目染、逐渐习得和不断积累的过程。因而，建设和发展

8、债信文化，首先有一个解除政府管制，让人们放开手脚，积极参与和发展信用交易和金融活动的问题。我们