中国电子支付的趋势与未来展望

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1、支ZHIFUJIESUAN付结算□欧阳卫民中国电子支付的趋势与未来展望信息技术的快速发展以及一、我国电子支付的发展趋势机构的性质划分，可以分为银支付服务的分工细化正在改变支行卡和非银行卡；按物理介质付服务市场的传统格局。信息技支付通常可以划分为现金支划分，可以分为磁条卡和芯片卡术的广泛应用能够创造出新的支付和非现金支付，而非现金支付等。由于尚未建立统一的分类标付方式，也意味着会产生新的还可以分为纸基支付和电子支付。准，关于电子支付的划分还存在问题和新的矛盾。不同经济体对就客户使用的支付服务而言，每交叉。以移动支付为例，它既可新型支付方式、服务

2、提供者以及类支付也可能涉及多种特定的支以归属到卡基支付也可以归属到与市场安排相关的安全与效率、付方式和市场安排等。随着信息网络支付。公平竞争、消费者保护等政策目技术的快速发展，纸基支付的电在我国电子支付中，银行卡标所采取的监督管理方法不尽子化处理得到了极大的发展，也支付和网上支付已经成为主流。相同。安全与效率始终都是所有极大地推动了电子支付的发展。截至2008年上半年，我国银行卡中央银行密切关注的问题。在电子支付是以电子方式进行的发卡数量超过16亿张，环比保障安全的前提下，中央银行的支付。它所涉及的支付方式包增长2.2%，同比增长25.4%，

3、是鼓励服务提供者尽可能地提高括各种类型的卡基支付、网络支2006年同期的1.6倍。银行卡消效率。付等。就卡基支付而言，按发行费初步实现了从“借记卡消费”向302009年第2期FiNANciAlAccOuNTiNG金融会计“信用卡消费”的延伸。银行卡说，我国电子支付尚有巨大的发服务仍旧居于补充地位。消费金额（剔除房地产、大宗批展空间。从我国宏观经济发展战国际社会从上世纪90年代中发等交易）占社会消费品总额的略部署看，扩大消费在国民经济期开始非常关注电子货币的发展。23.4%。银行卡在人们日常生活中中的比重也会拉动支付服务市场十国集团中央银行支付

4、结算体系的重要作用日益突出。的快速发展。因此，电子支付的委员会还多次组织专家小组进行特别值得关注的是，我国农快速发展必将成为我国支付服务全球范围内的调研活动。其关注村地区银行卡业务也得到迅速发市场改革与发展进程中的重要组的主要问题包括：对货币政策和展，农民工银行卡特色服务成果成部分。铸币税的影响、一般的法律问题、显著。截至2008年上半年，共有17个省（市、自治区）4.5万个农村合作金融机构网点以及1.5万二、非金融机构第三方电子货币支付服务的挑战电子货币的安全等。（一）对货币政策和铸币税的影响个农村地区邮政储蓄银行网点开随着对支付清算业务的

5、深入从资产负债表看，中央银行通农民工银行卡特色服务。农民了解与把握，非金融机构第三方的主要负债是不付利息的现金，工银行卡特色服务的迅速发展必支付服务机构逐渐尝试直接提供而资产则是由附有利息要求的各将推动广大农村地区银行卡等非支付服务。这种情况在多用途储现金支付工具的使用。值卡的发展过程中尤为突出。为近年来，我国网上支付也进了吸引更加广泛的客户群体使用入到快速发展阶段。2008年二多用途储值卡，这类服务提供者季度，网上支付业务超过5.9亿还称其为“电子货币”。某些公司笔，金额逾75万亿元，同比增长甚至将自产自销的“令牌（Token）”43.9%

6、和58%。每笔网上支付的平命名为“虚拟货币”，模糊了人们均金额超过了12.7万元。与票据关于货币的认识。相比，网上支付在交易笔数、交易从支付服务看，第三方提供金额两个方面都已明显超越（2008的电子货币服务无外乎卡基支付年二季度，票据业务2.1亿笔，金服务和网络支付服务。卡基支付额60多万亿元，每笔平均金额近服务主要使用卡中的储值来替代30万元）。这些数字不仅反映了银传统的纸币和硬币，因而方便了行业将传统的现金管理业务通过面对面的小额支付。同样地，基因特网延伸到了客户的办公室所取于网络或者软件设计的服务产品，得的成绩，也反映了银行业与第三最初

7、主要用来方便开放网络中的方支付服务机构的合作成果。小额支付。就非现金支付工具来就我国支付体系发展全局来说，非金融机构提供的电子货币2009年第2期31支ZHIFUJIESUAN付结算电子货币的发行会产生发行下，第三方电子货币服务使得洗人的监管问题、支付系统的监督钱更加容易。问题、对消费者及其信息资料的（三）电子货币的安全保护问题等。如同纸币，电子货除了发行人的可靠性以外，币是发行人的债务。发行人必须电子货币还会涉及支付方式和支在任何情况下都能够清偿其债务。付系统的安全性与可靠性。当电发行人不能兑付电子货币不仅损子货币是不记名的，其所包含的害公

8、众对电子货币的信任，而且权利只能通过转让所有权来实现。也会损害公众对其他货币形态的在这种情况下，很容易出现伪造信任。因此，必须强制发行人具和欺诈。如果有人能够成功地