担保的认识及担保从业人员应具备的基本素质

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1、担保行业的认识及从业人员应具备的素质2010年8月一、对担保的认识（一）担保机构是干什么的担保机构的定位：整合、加工中小企业信用资源经营、出售信用产品经营的是信用承担的是风险获得的是共赢一、对担保的认识担保是一种信用的衍生产品担保的概念及内涵：担保是指法律为确保特定的债权人实现债权，以债务人或第三人的信用或者特定财产来督促债务人履行债务的制度。一、对担保的认识担保是为了降低和规避信用违约风险,促成市场交易，由担保人主动承诺提供履约保证，保障债权人利益的经济行为。一、对担保的认识市场为什么需要信用产品？信用是商品交易的催化剂。任何市场交易，都必须具备信用要素，否则市场交易难

2、以成功，即使是钱货两清的交易也不例外。市场交易为什么必须具备信用要素呢？原因在于商品内部固有的矛盾，即商品的价值和使用价值的在时间和空间上的分离。一、对担保的认识信用产品交易，是一种远期交易，信息不对称影响最大，存在道德风险和逆向选择。信用产品的长期性源于商品经济、市场交换的长期性，担保机构不会是一个短期过渡阶段的产物。一、对担保的认识信用的定义信用是一种他人认可的未来的履约意愿和履约能力，是一种无形资产商品，具有价值和使用价值。对“信”字的感悟“信”，观其形，乃“人言”也，需要“自己言”,更赖“他人言”；究其质，则是“有诺必践，有力可践”。一、对担保的认识信用形成过程信

3、用和记录变化是一个正反馈过程：良好记录能增加信用，增加的信用又促进记录更加良好；不良记录会降低其信用，并会造成授信者恐慌，恐慌行动会造成更多的授信者恐慌．从而迅速降低信用主体在财产基础上履约能力，又大量增加不良信用记录。一、对担保的认识信用的形成：需要很多的信息，较长的时间，需要一点一滴的积累。信用的破坏：只要很少的信息，很短的时间，而且破坏程度很大。一、对担保的认识担保机构加工的信用资源有哪些？一个中小企业只要存在，就必定有一定的信用资源，也就必定能加工成一定的信用产品。信用资源可以按价值量化。信用资源有质量优劣之分。一、对担保的认识中小企业的信用资源一般有：（1）房屋

4、、土地、在建工程等不动产；（2）设备、车辆、存货等动产；（3）存单、股票、债券、票据、保险单、仓单、提单等有价证券；（4）商标、专利、著作权等知识产权；（5）应收帐款、租金收益权、承包权、股权等法定权益；一、对担保的认识（6）关联企业的信用保证；（7）企业的应退税款、应收贴息等应收款项；（8）法人代表及其配偶的家庭财产；（9）企业法人代表、董事、经理等经营骨干的个人保证；（10）企业其他一切财产、权益、社会支持等信用资源。一、对担保的认识（二）信用担保的期权概念期权概念期权的本质是一种选择权．“钢绳麻绳”理论一、对担保的认识担保期权担保机构对银行出具担保合同，实际上就是出

5、售一种期权。担保期权比较简单，它是以担保资本和风险控制能力等无形资产为基础资产的衍生金融产品，尤如一根“钢绳”去控制贷款风险。一、对担保的认识反担保期权中小企业对担保机构的反担保，实际上也是一种期权，只不过反担保期权比较复杂，它是以中小企业信用资源为基础资产的衍生金融产品，一般表现为期权组合，每一项期权尤如一根“麻绳”，多股“麻绳”的期权组合才能控制担保风险。一、对担保的认识担保期权互换规律：银、企、保三方期权互换的现实关系中小企业的反担保期权比较分散，价值较低，需要交纳一定担保费作为期权费，加上政府间接的风险补偿政策价值，才能等价交换到担保机构出售的期权，再加上利息支付

6、，去交换银行的贷款。一、对担保的认识银、企、保三方期权互换的理论关系如果利率市场化，担保期权费应当由银行支付，来购买担保期权，对冲转移过高的贷款风险。深圳、浙江等地---银行和担保公司2：8风险分担这样银行、企业、担保三方关系才属正常。一、对担保的认识担保期权互换规律的启示：对担保费的认识：担保费是信贷资金价格的组成部分，或者说是期权费对保证金的认识：压力测试、反担保措施之一一、对担保的认识对反担保的认识：反担保是对冲担保的风险工具．担保机构出具担保前，必然要求中小企业提供相应的反担保，以对冲和转移担保风险。总之设计反担保措施要起到增大企业违约成本的作用。一、对担保的认识

7、设计反担保：一般要详细调查企业的信用资源，它可能是房地产、设备、商业伙伴的信任、朋友的信任、债权、专利等各种有形资产和无形资产，然后依法将各种信用资源设计成一个系列的期权组合。一、对担保的认识设计反担保一般遵循以下几个原则：首先是易于变现原则即担保机构接受的反担保物必须易于流通和转让，这是保证反担保物变现的前提。一、对担保的认识其次是易于评估原则担保机构接受的反担保物应是专用性低、价格易于评估确认的物品。一、对担保的认识第三是易于执行操作由于担保机构接受的反担保物往往有一定的特殊性，在设置反担保时必须考虑反担保物执行的可行性。