试论我国保险合同法定解除问题

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1、试论我国保险合同法定解除问题吴宪君中共沈阳铁路局党校摘要：保险合同法定解除是保险法中的一项重要制度。由于保险合同的附和性、射幸性等特征，导致了保险合同法定解除制度与其他合同制度相比存在诸多差异，尤其在解除权的分配、解除条件等方面。关键词：我国保险合同；法定解除一、保险合同法定解除的含义保险合同的法定解除，是指当事人行使法律、法规所赋予的解除权而单方将保险合同解除的情形，它不必经过对方的同意，只要解除权人将解除合同的意思表示直接通知对方，或经法院或仲裁机构向对方主张，即可发生解除的效果。二、法定解除权的行使条件《保险法》规

2、定：“除木法另有规定或保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同。”，“除木法另有规定或保险合同另有约定外，保险合同成立后，保险人不得解除保险合同。”从这些条文看：投保人的法定解除条件显然更为宽松。而保险人行使法定解除权的条件更为苛刻。因投保人不仅在经济力量方面无法与保险人向抗衡，对于保险的专业知识往往也知之甚少，在保险合同法律关系中处于弱势的地位。由于保险合同多采用格式合同，保险人作为拟定格式条款的一方处于优势地位。《保险法》前述规定看似有违公平，但最主要的原因在于给与处于弱势地位一方以更多的法律呵护，

3、实则是维护实质公平的必要手段。1.投保人的法定解除权行使条件。《保险法》规定：“除木法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同。”根据该规定，投保人享有可以随时解除保险合同的权利。应当明确的是，投保人可以随时解除合同，并不意味着投保人可以随心所欲、不受任何限制的行使合同的法定解除权。《保险法》第34条规定：“货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合冋当事人不得解除合冋。”《海商法》第227条也规定：“除合同另冇约定外，保险责任开始后，被保险人和保险人均不得解除合同。”1.保险人

4、法定解除权的行使条件。保险人的法定解除权之行使条件可以用一句话来概括，那就是投保人、被保险人或受益人在违反了某些法定义务的情况下，保险人可以解除保险合同。具体说来，对这些法定义务的违反包括以下情况：⑴违反如实告知义务。若投保人违反如实告知义务，不论其主观态度为故意还是过失，都可能招致保险人解除保险合同。(2)保险标的的危险程度增加。在财产保险合同中保险标的的危险程度增加的，不论投保人或被保险人是否已经履行通知义务，均产生保险人解除合同或增加保费的权利。(3)违反防灾减损义务。投保人或被保险人违反防灾减损义务的，保险人也享

5、奋解除合冋或者增加保险费的选择权。(4)故意制造保险事故。投保人、被保险人或受益人故意制造保险事故的，保险人奋权解除保险合冋。(5)谎称发生保险事故。被保险人或受益人在未发生保险事故的情况下谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同。(2)误报年龄超过限制。在人身保险合同中，如果投保人中报的被保险人年龄不真实，并且苏真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同。但该保险合冋须自成立起未超过两年。(3)效力中止的保险合同经过复效期。人身保险合同因为投保人逾期未交保险费而中止

6、效力后，经投保人请求并和保险人达成协议，保险合同可以复效，但是，自保险合同效力中止之日起两年内双方未能达成协议的，保险人有权解除合同。三、法定解除权的行使吋间与方式投保人的法定解除权的行使虽然是“任意”的，但也必须在保险合同成立后，iL合同效力依然存在的期间内行使。投保人既可以解除保险合同的全部，也可以解除保险合同的一部分。《保险法》未对保险人行使法定解除权的特定事由及行使吋间作出规定，若保险合同的效力长吋间处于濒于解除而未解除之不确定状态，就宏观而言于社会经济秩序无益，就微观而言对投保人或被保险人-方的利益保护也不利。

7、因此，笔者认为我国立法宜增加关于行使法定解除权的时间限制的规定。由于投保人解除保险合同的任意性，所以投保人无需向保险人陈述艽解除保险合同的理由，而只需向保险人做出解除合同的意思表示即可。我国对于保险人解除合同并未采取当然解除主义，所以保险人亦应向对方做出解除之意思表示。由于保险人解除合同须以特定的解除条件成就为必要，所以保险人还应向相对人解释解除合同的原因。《保险法》在合同解除这一方面赋予投保人的权利多于要比保险人得到的权利。法律对保险人行使解除权的条件加以严格规定，与投保人解除保险合冋之任意性形成鲜明的对比。对投保人解

8、除保险合同几乎没有什么限制，而保险人在正常情况下不得解除保险合同，除非他与投保人冇事先约定，或者是在投保人的所作所为符合法律的明文规定，否则保险人解除保险合同的条件尚未成熟。参考文献[1】彭诚信：《合同解除有关问题探析》，载《求是学刊》，1996年第1期。[2】覃有土：《商法学》，中国政法大学出版社，1999年版，第