小贷公司风控培训

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1、小额贷款公司和担保公司风险控制案例分析2012.湖南警示：有钱有信用，没钱没信用规则：我们从事的行业—刀尖上的舞蹈，所以更需要信贷感觉建议：放款前请充分考虑还款时可能出现的各种情形以及应对措施定量指标调查除常规的财务调查以外（特别是财务核算不健全时），我们应重点调查以下方面：采购、生产、销售内部控制流程纳税申报情况银行流水采购、销售合同收货单、发货单收、付款情况发票设计产能实际产能辅料、能耗工资发放情况、电费、水费。。。。。。定性指标调查（一）市场竞争力分析行业前景行业是否稳定，前景好坏企业在行业中的地位上等、中等、下等企业成长性

2、好、一般、差定性指标调查（二）企业基本情况分析企业技术先进性企业设备先进性企业内部管理完善程度企业产品的可替代性项目人员对客户的把控程度项目人员与企业信息的对称性（是否便于及时了解企业最新变动状况）定性指标调查（三）企业经营情况分析经营环境分析国家、地方政策支持，交通、信息、能源环境，所在行业竞争环境原材料取得和销售渠道分析上游供应商、下游客户信用状况企业、个人信用状况议价能力强、一般、弱结算周期长、短、没有。。。。。。可能导致风险的因素（一）政策和市场环境综合抵押措施设置抵押措施办理和抵（质）押物真实性还款意愿客户造假骗取贷款银

3、行造假转嫁损失股东或关键管理层稳定性及综合素质逃税骗税盲目扩张可能导致风险的因素（二）改变贷款用途企业或老板涉黑商业贿赂银行不续贷或提前收贷企业非法集资企业法律诉讼企业被其客户诈骗安全生产产品安全负债过高，资金断链可能导致风险的因素（三）企业或老板炒作股票或期货存货价格波动对第三方担保、保证、抵押等母公司转嫁亏损国家限制产能或强制淘汰客户不具备相关强制性资质现金流和贷款到期匹配度项目人员道德项目人员能力。。。。。。案例分析（一）基本情况神州水产生物有限公司成立于2004年5月，注册资本500万元，彭某、严某各出资300万元、200

4、万元。法定代表人严某。主营业务为水产养殖、加工、销售。该公司营销模式单一，加工的生鱼片等全部通过外贸公司出口到美国某公司。2006年实现主营收入2800万元，利润总额150万元该公司2007年9月向我公司申请贷款。我公司介入前该公司无银行负债。审贷会通过贷款额度300万元。抵押措施为：8%的保证金；彭某和严某以位于A市面积450平方米的门面和住房提供登记抵押，彭某、严某及其配偶承担个人无限连带责任由于受到2008年初冰灾影响，货物运送困难，待恢复运力后，其存货因长时间仓储被美方告知不符合进口标准，拒绝收货而损失。贷款到期后，该公司

5、无力还款。经协商，在免除该公司部分利息后，由该公司在两年内分季度等额偿还贷款本息存在问题该公司抗风险能力弱，股东原始积累不足，一单货物损失200多万元以后，造成资金流短缺，影响了后续正常生产经营经营模式简单，客户单一，议价能力差，信息不对称。未同时开拓国内和国外市场来抵抗他国的政策、金融、稳定等因素的影响两老板系小养殖发展起来的，经营理念及全局观都有欠缺，综合能力较差养殖业容易直面天灾人祸，该公司未购买保险来防范风险。我公司也未在抵押措施中要求该公司购买并设立我公司为保险受益人结合该案例，类似的农业项目可能存在哪些风险点？案例分析

6、（二）基本情况神州模塑有限公司从2008年开始在我公司取得期限一年，金额300万元的贷款。前两年该公司都按期还本付息，2010年我公司做了第三次续贷，主要的抵押措施为买价1172.6万元的机器设备登记抵押，抵押值300万2011年该公司实际控制人张某在浙江的企业因互保拖累导致无法正常生产经营。事后项目经理去浙江了解情况，张某在浙江的企业已于2011年基本停产，张某因要处理浙江公司的事务，没有精力打理该公司，于2011年实行承包经营，业务交由A省另一公司承接，只有小部分业务仍在该公司操作，导致我公司发放的贷款还款困难，我公司于201

7、1年做了压缩部分贷款后展期，神州模塑有限公司答应先偿还65万元，我公司展期235万，到期日2012年。展期后项目经理电话催收后张某答应10月份归还35万元，12月之前只归还了5万元，之后再打电话不接存在问题项目人员未对实际控制人的异地公司进行实地调查实际控制人为异地人，抵押措施未做到基本覆盖风险，不能强化该公司主观还款意愿该公司实际控制人系两省几家公司的经营者，精力分散关联企业资金挪用严重销售业务不饱和启示看项目不能点代面、偏代全很多时候经验也会犯错误，没认真调查关联公司。以前该公司每年按时还款，但是一经历银根紧缩，关联企业倒闭就

8、拖垮了该公司浙商头上的光环产生的影响异地老板投资的企业需加强可控抵押措施的力度案例分析（三）基本情况神州影视传媒有限公司成立于2007年3月，注册资本1000万元,其中张某出资600万元，李某出资400万元。法定代表人：张某。该公司主营业务：动漫产