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1、从小云家看，成长型家庭如何理财 老公有家属于自己的公司,年收入约20万元。我们的孩子也已经有7个月了,我一直在家照顾着。再过段时间,我打算重新上班。 目前我们拥有两套房,一套出租,另一套最近打算装修后自己住。我对投资了解的不多,只购买了30万元的基金。同时为了孩子的将来,我早早定存了30万元的教育金。另外还有18万元的闲钱存在银行。 我们希望能够在40岁的时候退休,充分享受生活。 INTRODUCTION家庭介绍 小云29岁,现在家照顾宝宝,准备今年7月份上班 小云爱人31岁,自己有一小公司,年收入20万元左右 宝宝年龄
2、7个月。 居住地北京海淀区 Dream 将孩子养大 我们能早点退休 QUESTION 理财师的规划建议 如果是只看小云的来信,不知道这个家庭的开销情况和未来的具体打算,记者约了小云夫妇,了解到他们经过几年的拼搏,积累了一定的资产。小云家的资产到底要如何分配才能达到理财目标？要实现目标一共需要多少钱？ Question1你们的资产到底如何安排？ 小云夫妇经过几年的拼搏,积累了一定的资产。目前拥有两套房,一套一居室在市区南三环已出租,另外一套在近郊,最近打算装修后10月份自己居住,两人现在每月要花2400元租房住。她家的
3、资产已超过了200万元,而且现在小云一家没有任何的负债,资产情况还是比较良好。 为了孩子的将来,小云在没有生孩子前,就为她的孩子早早定存了30万元的教育金,另外还有18万元的闲钱存在银行,目前还没有什么好的投资途径,暂且放在银行了。 当问道“您家目前的开销和将来的收入”这一问题时,小云觉得应该和现在差不多,每月的家庭生活开销5000元就够了,而收入在未来至少10年中,依旧能保持目前的20万元水平。说到孩子将来的费用时,小云笑着说,现在孩子主要靠家里老人带着,也不怎么花钱,以后上学用现在的三十万元和利息可能也该够了。但是,30万元的
4、五年定期存款连续存,孩子的教育金就真的够了吗？ 在闲谈中,小云的爱人说起了现在的金融投资,认为自己对投资了解的不多,只购买了近30万元的基金,但有一两个基金最多赔了近50％,真是损失惨重。记者希望了解小云夫妻二人对风险的承受能力,作了一些有关风险问题的测试,比如“如果投资亏损,能承担多少的损失率？”他俩的答案是10－15％。而从综合风险测试得分来看,他们都是属于“均衡型”投资者。 小云希望夫妻两人能在40岁时退休,充分享受生活。但是根据目前的家庭财务状态,她似乎感觉实现起来有些困难,所以找到本刊,希望能够帮她理顺家庭财务,并且给出
5、一些理财建议,帮助她早日实现提前退休的目标。 Question2小云家距离目标有多远？ 要先评估小云家的财务状况,先来看看家庭的财务实际情况。 审视小云目前的家庭财务状况 分析家庭财务问题所在,从表1和表2中可以看到,小云一家的开支项目比较简单,目前每年的现金流比较充沛,净流入达到7.52万元,这是支撑家庭资产的重要因素。另外小云一家资产比较优良的一点是,没有任何负债,可以说小云家有一个良好的资产基础去实现她的生活目标。但是小云家的财务状况也隐藏着一些问题: 问题1资产利用率低下。能够产生收益的资产只有基金和出租的一居室房子
6、;将来作为孩子教育金的五年定存约5％收益率很低,甚至可能低于学费的增长率。这些都会阻碍小云实现生活目标。 问题2目前家庭现金流主要依靠老公的收入。一旦老公公司出现问题,将对家庭造成比较严重的后果。过段时间,小云工作后也将产生现金流入,可以稍微缓解此状况。 问题3目前家中开销比较节俭,但随着孩子长大将要花费更多的费用,比如才艺班、幼儿园、零食和玩具每月的开销可能会达到几千元,目前一个月只要500元,恐怕在将来会太少。 总结来说,虽然家庭的财务健康程度很好,但是由于收入稳定,而开销不断增加,对家庭的财务结构可能会带来不利影响。 另
7、外现在中国很多家庭都不喜欢有负债,认为那样感觉会比较累,还有就是要还给银行那么多利息觉得很亏。其实在理财中,适当的负债可以提高家庭资产利用率。比如:目前的长期房贷按揭不到6%,只要找到一种长期收益率超过6%的投资方式,就相当于利用银行的贷款为自己赚钱,无形中增加了资产的利用率。当然负债也不是越多越好,一般不超过总资产的一半,最好不超过30%,不要使家庭背负过重的债务。 Question3你家需要多少钱实现目标？ 针对小云一家的了解,家庭开销的费用主要集中在孩子教育金、退休金的积累、日常生活的大额开销上,我们来看看这些费用到底需要多
8、少钱？考虑到学费和生活费随通货膨胀而增加,这笔费用最终又会是多少? NO.1孩子教育金 随着孩子不断成长,所需要的教育金也不断增加。虽然小云夫妇表示,孩子如果将来要去国外读书就要靠自己,他们的义务主要是把孩子养大。小
