村镇银行目前发展中的问题及政策建议

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1、村镇银行目前发展中的问题及政策建议[摘要]作为新型农村金融机构的重要组成部分，村镇银行有效地增补了农村金融供给。文章通过研究村镇银行目前的发展现状，以及在其发展过程中主要存在的问题，提出在其后续发展过程中针对这些主要问题的政策建议。中国2/vie　　[关键词]村镇银行；发展现状；差别化监管　　[DOI]1013939/jkizgsc201650104　　随着国家对农业、农村、农民问题关注程度的日益提高，农村金融相关问题也成为学界与管理层关注的热点。2004年以来，为促进农村地区经济的发展，每年中央“一号文件”都在反复且

2、不断深入地论述农村金融问题，意在通过鼓励农村金融的持续改革与良好发展来解决“三农”问题。然而，农村金融的发展力量仍然十分薄弱，存在一系列问题：农民收入水平低、增长缓慢，农村金融市场供给不足、服务缺失、垄断性经营、体制不完善。作为新型农村金融机构的重要组成部分，村镇银行是解决农村地区金融问题的创新之举。在政策引导下，近年来村镇银行如雨后春笋般，呈现出蓬勃发展的势头。但由于控股模式单一、目标偏离现实、创新不足等问题的存在，其发展过程还面临问题。　　1村镇银行目前的发展现状　　11数量及分布　　截至2016年6月末，全国共组

3、建村镇银行1412家（开业1371家，筹建41家），覆盖全国31个省份的1256个县（市、旗），县域覆盖面达672%。其中湖北、辽宁、江苏、吉林、海南、重庆、宁波、青岛、上海、天津10省市已实现县域全覆盖。　　在村镇银行的地区分布上，按东中西部划分，截至2016年2月，在全国已开业的1328家村镇银行中，东部成立481家，中部成立482家，西部365家。其中，设在国家级贫困县的有193家，占1453%。　　12主发起行类型情况　　在村镇银行其主发起行的类型上，截至2016年2月，全国共有279家银行类金融机构发起设立了

4、村镇银行，其中农村商业银行（含农村合作银行）占半壁江山，城市商业银行占1/3，农村信用社占1/10，其余机构总和不到10%。　　13资产规模　　截至2015年年末，村镇银行资产规模首次破万亿元，全国有306家村镇银行资产规模在10亿元以上，其中91家超过20亿元，13家超过50亿元。截至2016年3月末，全国村镇银行资产总额10061亿元。但值得注意的是，截至2015年年底，村�银行在银行业金融机构资产总额当中占比不到1%，相对来说，城商行总资产占比为117%，农商行占比为78%。可见，村镇银行资产规模在银行业金融机构

5、中是比较小的。　　14盈利能力　　在盈利能力上，《中国村镇银行发展报告》指出，在2014年前村镇银行盈利能力确实在不断改善，盈利面已经接近90%，资产利润率和资本利润率也逐渐提高。但2015年较2014年资产利润率和资本利润率分别下降02和07个百分点。而进入2016年，盈利仍在继续下滑。截至2016年第一季度，全国村镇银行资产利润率和资本利润率分别为111%和832%，均低于商业银行119%和1596%的平均水平。　　2015年全年，全国254家村镇银行经营亏损，亏损面接近20%，其中31家机构净亏损在1000万元以

6、上，开业三年以上的110家机构净亏损合计达到85亿元。对此，可以看出目前村镇银行盈利能力有待提高。　　2村镇银行发展中的问题　　第一，控股模式单一，导致各方利益主体动力不足。《村镇银行管理暂行规定》要求村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构，且持股比例不低于20%。而在河南被调研的22家村镇银行中，超过一半的发起行拥有51%及以上的绝对控股权，部分银行持股比例达80%。民营资本股东的话语权太小，对村镇银行采取观望态度的居多，客观上阻碍了民间资本和证券、保险等非银行业金融机构发起成立村镇银行的积极性。国有商业银行

7、出于经营效益考虑，不愿发起设立村镇银行；农信社也认为在农村没必要再成立村镇银行，现有村镇银行大部分是地方商业银行设立。这种制度设计在一定意义上对繁荣发展村镇银行、促进支农机构“广覆盖”不利。　　第二，村镇银行有偏离目标的现实外在条件。但“村镇”一词刻画了其应“在农村地区设立，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务”。现实中，大多数成立的村镇银行都将其支行设在行政中心所在地，多是县城。村镇银行最终呈现“冠名村镇，身处县城”的格局。这并未完全符合在农村这个金融服务空白地区布局的经营思路。　　第三，先天不足，制约村镇

8、银行发展。目前从现实看，一是结算系统孤立。部分村镇银行至今没有单独的行名行号，无法加入人民银行的大小额实时支付系统，只能进行资金的手工清算，汇划到账速度较慢，不能满足客户快速、便捷的服务要求，而且容易出现差错事故。二是网点少，便民服务上不去。三是力量小制约发展。从目前看，绝大多数村镇银行人员偏少，多为10来个人，加之都是新来人员、