国立高雄应用科技大学金融行销与实务

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1、國立高雄應用科技大學-金融行銷與實務中華民國九十九年四月廿二日、五月六日金融行銷與實務-中小企業融資與行銷實務兆豐國際商業銀行亞太區域中心黃基銘0912111116TEL：07-2162356分機101E-MAIL：icbcmail@megabank.com.tw「2008中小企業白皮書」部份統計資料2007年企業家數、銷售值、就業及僱用人數規模別概況單位：家；百萬元；千人；%3課程大綱一、銀行中小企業授信政策。二、中小企業往來額度架構。三、中小企業往來徵審範例。四、中小企業行銷策略擬定及運用。五、如何成為頂尖中小企業金

2、融AO。六、如何爭攬優質中小企業客戶。七、中小企業業務行銷技巧。八、中小企業客戶關係經營策略。九、中小企業業務推廣經驗分享。資料參自：中小企業融資與行銷實務.台灣金融研訓院4一、銀行中小企業授信政策前言授信是銀行主要的業務及收入來源，但面臨的風險亦因金融市場的瞬息萬變而相對增加。是故，銀行授信政策的訂定極顯重要。反觀台灣近幾年來銀行在金融風暴下所增加的呆帳，主因是授信過度集中於企業集團所導致，因此，即使此類授信最容易達到績效，但只要內外在環境變動，其背後牽動的風險相對也較大。5一、銀行中小企業授信政策銀行授信訂定原則銀行

3、授信訂定原則銀行授信政策的訂定，風險為主要考量，其次是利潤及法律遵循。風險考量總量的管制授權授信的原則例外案件之禁止6一、銀行中小企業授信政策銀行授信訂定原則利潤考量所謂“虧錢的生意沒人做”，但是銀行有時為了爭取優良客戶，經常發生承做不當的授信案件。所以，最近主管機關曾發函給各金融機構，若承做低於成本之授信，必須額外提列損失準備。故銀行在訂定授信政策時，必須對利潤有所考量，雖然客戶符合授信條件，但整體對銀行貢獻度成負數成長，仍需有所取捨。7一、銀行中小企業授信政策銀行授信訂定原則法律遵循的問題銀行在訂定所有政策及辦法時絕

4、對不能違反法令，因為若違反法令，銀行主管機關絕對不會予以通融，重者撤換負責人、停止或暫停某種業務、加重罰款等，輕者處分或糾正相關失職人員。法令遵循主管設立，由董事長、總經理及法令遵循主管共同簽署法令遵循切結書，以達到事前遵循及事後監督的效果。8一、銀行中小企業授信政策銀行企業金融授信政策在銀行授信組合中，企業金融授信所佔比率最大，所以在銀行授信政策中，對於企業金融之規定也佔有很大的比重。以下就銀行企業金融授信政策敘述。大型企業授信聯合貸款（聯貸）土地融資、建築融資9一、銀行中小企業授信政策銀行企業金融授信政策外匯業務銀行

5、在訂定企業金融外匯業務授信政策時，大致採取較寬鬆態度，因為企業金融外匯業務係屬自償性的授信（有CashFlow授信）客戶進出口商品是否與其公司業務吻合，避免有所謂代開信用狀、假出口真押匯等詐騙案件產生。客戶資金流的控制。國際金融業務（OBU)的推展。10一、銀行中小企業授信政策銀行企業金融授信政策應收帳款融資（Factoring)應收帳款融資是銀行新興的業務，由於信用狀交易業務的萎縮，因此應收、應付帳款交易隨之興起。雙方買賣契約的認定。買方確認手續的落實。11一、銀行中小企業授信政策銀行對中小企業授信業務之授信政策中小企

6、業融資是銀行企業金融業務的一部分，隨著金融環境的改變，中小企業成為銀行的最愛，各銀行均以中小企業為主要目標客戶。因此，銀行對中小企業授信政策之訂定亦顯得非常重要，以下為銀行中小企業授信業務授信政策之說明。12一、銀行中小企業授信政策銀行對中小企業授信業務之授信政策中小企業信用保證基金中小企業信用保證基金是政府為扶持中小企業所設立的基金，依巴塞爾協定的規定：由政府保證成數之金額免提風險準備，也就是風險係數為零，對於提高銀行BIS(風險資產佔總資產比率）是有正面意義。銀行在訂定中小企業融資授信政策，要求各營業單位在推廣中小企

7、業融資時，若客戶符合送保規定，可要求客戶送保，以減低授信風險。13一、銀行中小企業授信政策銀行對中小企業授信業務之授信政策應收帳款融資（Factoring)在中小企業融資業務中，其實中小企業亦有應收帳款融資的需求，除了雙方買賣契約的認定及買方確認手續的落實應注意外，更要以較嚴謹的方式處理，例如：買方要以著名之中大型企業、上市上櫃公司為主且交易明確可真正掌握還款來源並注意交易對手信用狀況等。14一、銀行中小企業授信政策銀行對中小企業授信業務之授信政策資本性投資融資中小企業資本性投資主要有購置辦公室、廠房及機器設備，而銀行對

8、上述融資必須注意下列原則：1.確實掌握（不）動產價格。2.嚴控其支付流程，也就是自備款的掌握。3.以信用狀方式或匯款方式支付。4.運用寬限期與分期攤還方式。5.不要過度擴張信用。15一、銀行中小企業授信政策銀行對中小企業授信業務之授信政策政府政策性貸款為彌補中小企業信用之不足，政府也提供很多政策性貸款給中小企業，例如