商业银行理财业务发展现状与对策研究

《商业银行理财业务发展现状与对策研究》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在学术论文-天天文库。

1、商业银行理财业务发展现状与对策研究摘要：近年来，银行理财业务发展迅速，作为一项发展前景极为广阔的新兴中间业务，理财业务既为银行带来了可观的业务收入和综合效益也为商业银行拓展和维护高端客户提供了有力的支持，成为银行业的经营重点。商业银行作为最早推出理财产品的金融机构，已成功建立口碑和品牌，占据一定的市场份额，成为理财行业的佼佼者。但是随着银行业竞争越趋激烈，满足客户各种各样的银行理财需求以保持优势，对于商业银行来说显得尤为重要。本文首先从市场整体和商业银行两方面分析了银行理财市场的发展现状和问题进行探究，并针对如何促进商

2、业银行理财业务发展提出了可行的建议。关键词：商业银行；理财产品；财富管理一、研究背景和意义随着中国经济快速发展，国内居民财富不断积累，人们开始有意识地寻找各种资产保值，抵御通货膨胀风险的投资方式。在此背景下，银行推出的信誉保障高、投资简易以及收益可观的“银行理财产品”颇受社会各阶层热捧。经过10余年的发展至今，国内银行理财规模已超50万亿，已经成为我国财富管理市场上仅次于信托业的第二大资产管理行业。理财业务是新竞争形势下银行发展的产物，该业务已经占据了欧美国家商业银行业务领域的核心地位，并且利润以12%-15%的年平均

3、速度增长。从业务收入角度看，理财业务远远优于基础的银行个人业务。因此加快发展理财业务，有助于提升银行核心竞争力。通过发行理财产品，商业银行能吸引优质客户，同时可以增加表外业务，获取更多收入，增加利润。商业银行作为国内首先进入该领域并不遗余力地专注发展的主力军，是非常典型的研究对象。二、商业银行理财业务发展现状（一）市场需求旺盛。市场对银行理财产品需求日益旺盛表现在两个方面：一方面经济平稳发展，高收入富裕阶层涌现。2013年我国城镇居民手中的可支配收入为26955元，年均增速为6.7%。据报告指出到2020年，该数字将翻

4、一番。而其中值得关注的是可投资资产超过1000万的高净值人群，数量由2006年底的36.1万人剧增到2011年底的118.51万人。同时该类高净值人群所持有的可投资资产也从2006年的10.4万亿元增加到2010年的30万亿元。这都为银行理财业务的发展提供了良好的基础。理财需求的加强另一方面源于理财观念的不断加强。我国居民无论是从客观的收入条件上还是主观的个人需求上，都为银行理财提供了广阔的生产和发展空间。银行理财业务在中国这个拥有13亿人口的市场中的潜力是何其巨大自然不言而喻。在未来十年里，我国个人理财市场将以30%

5、的年均速度增长，将成为继美国、日本和德国等主要发迗国家之后成为全球极具潜力的个人投资理财市场。（二）发行量和发行规模不断增大。2013年是中国商业银行开展理财业务的第10个年头。从2004年，公认的中国银行理财元年开始，理财产品发行数量逐年增长，呈现出强劲的势头。2006-2010年各年的理财产品发行数量从1197款、2561款、6518款、7139款到9926款，发行规模从2006年的2000亿逐年递增到2010年的7.05万亿，短短5年间增加了34倍。2011年发行量更呈现出爆发式增长，以93.2%的增速飞速增加到

6、28239款，发行规模也翻了一番。虽然2012年由于宏观经济和政策调控等原因，理财市场出现了短暂的发展放缓，但2013年依然保持了高速增长，发行量到达了56827款的最高峰，理财产品募集资金也打破了56万亿的天量规模。在统计期，产品发行数量与发行规模双双处于高速增长的快车道。（三）股份制商业银行为发行主力，城商行异军突起。2010年到2013年股份制商业银行一直是发行主力，保持着最大的市场占比。股份制银行的2013年发行量为19924款，市场占比35.06%，较2012年下降10.65%。虽然这几年间占比有小幅下降但并

7、不动摇其绝对的领先地位。2013年国有商业银行发行量为16588款，市场占比为29.19%，较2012年下降15.24%，依然稳居发行量第二名。城市商业银行近年来市场占有率逐年上升，2013年到迗了27.73%的最高点，势头迅猛。三、商业银行理财业务发展问题（一）销售人员素质不高。银行理财业务对客户经理的素质要求较高，要求理财产品营销人员不仅具有投资理财、市场营销、财务管理等多重知识背景，同时还应具备敏锐的观察力和良好的职业操守，尽职尽责向合适的客户推荐合适的理财产品。商业银行的理财人员主要来自于两类职员，一类是业务能

8、力较强的老员工和具备一定金融理财知识的年轻员工。这两类人员各有其优劣，老员工熟悉业务操作，掌握客户资源，有良好的客户沟通能力但理财专业知识是其劣势，无法满足客户个性化的理财需求。而年轻员工则相反，虽然他们普遍接受过良好的教育，具备了专业的知识，但是缺乏与客户沟通的技巧和必要的营销手段，更无熟悉客户群，业务开展难度较大。（二）行业竞