蚂蚁金服：农村金融金字塔“方法论”

《蚂蚁金服：农村金融金字塔“方法论”》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在学术论文-天天文库。

1、蚂蚁金服：农村金融金字塔“方法论”从清河到平江到北京，蚂蚁金服农村金融孕育三大模式，并祭出“谷雨”计划深耕农村金融市场。一个猕猴桃从授粉、结果到用户享用整个种植生产过程有多长？答案是6个月。在这6个月中“互联网+”能为农户带来什么不同？实际上，互联网金融己经开始参与到农产品种植生产过程中去，通过信贷、保险等金融产品助力农产品供应链，进而推动粗放种植农业向集约化精品农业的转型。陕西省周至县是国内最大的猕猴桃产地之一，同时也是世界猕猴桃的“袓籍”，北吉果蔬专业合作社作是周至县极具规模化的猕猴桃合作社，社员涵盖了当地数百户果农。2016年，从这家合作社开始，蚂蚁金服与易果生鲜一起，将精品农业

2、以销定产、互联网普惠金融、农产品供应链生态的模式推向生鲜原产地，构建“金融+电商+农业生产”的闭环农产品供应链布局。易果生鲜同合作社签署采购协议，在10月底猕猴桃成熟时，定点采购猕猴桃中的高端品种“翠香”，2016年“双11”时，用户己经可以在天猫超市的生鲜区抢购了。合作中，蚂蚁金服对订单进行识别、确认后，通过其主导的网商银行，给合作社提供低息贷款。同时，为实现易果生鲜对于果品品质的把控，贷款将通过定向支付工具专项用于从“农村淘宝”（及淘宝农资平台）购买易果生鲜指定的农药、农资，并将合作社的采购信息线上传输给易果生鲜，从而实现果品生产过程的全程把控。这是蚂蚁金服在农业供应链解决方案的第

3、一个案例，后来蚂蚁金服还改进了这个方案，提供了更多农户需要的金融服务。在这个过程中，蚂蚁金服保险事业部联合保险公司为农资、农药的线上销售提供品质保证保险来确保产品质量，还提供履约保证保险、借款人意外身故保险、牲畜疫情保险、农资保障保险、农产品价格指数保险等。链起农业生产在上函的案例中，蚂蚁金服提供的贷款利率远低于合作社能够获取的普通信用借款（甚至有抵押）的利率；基于采购订单的信用贷款模式，可在贷款申请提交后的当H就收到“款项”（实际上是村淘农资农具平台上的一个购物额度），其放款效率远高于其他任何贷款方式。此外，线上化的农资农药的品质保证保险为农户线上购买农资提供了信心，农资线上购买和送

4、货上门也优化了农户的体验。蚂蚁金服副总裁袁雷鸣表示，农产品供应链金融解决方案的推出，是蚂蚁金服农村金融的重点，从此前农村金融的数据化产品，到联合合作伙伴的“线上+线下”熟人模式，再到撬动更多生态合作伙伴的供应链模式，蚂蚁金服的农村金融正在循序渐进。同样的供应链金融路径在科尔沁牛业身上也得到了验证。2016年“双11”，科尔沁牛业的天猫旗舰店单日销售额高达2208万元，在全网生鲜行业排名第一。很多吃肉群众的贡献不但拉升了科尔沁牛业的业绩，也让后方的养殖户得到了实惠。55岁的马合坤是河南省南阳市新野县城郊乡人，现在是金达养殖专业合作社的合伙人，人称马社长。马社长2008年开始养牛，一年养了

5、几百头，论养牛挑牛，马社长是高手，但销售渠道并不太在行，因此销售渠道不多。有时牛都积压在牛栏里，到了出栏时间也出不去，投入的饲料不划算了，牛就越长越慢。科尔沁牛业需耍来自全国的好牛源，马合坤需要稳定的销售渠道，两家一拍即合。2015年6月9日，马社长和几个村民共同出资，成立专业养殖合作社。合作社用科尔沁的牛栏、饲料和养殖技术，科尔沁最终收购牛。这样科尔沁牛业控制了上游原料的品质，马社长解决了养牛的场地也解决了销路。但是问题依然存在，资金不足导致没办法扩大生产。马合坤尝试过通过传统金融机构贷款，但需要抵押物，于是他就把自己的房产证抵押了。除了抵押物，还要副科级以上公务员担保。在县里，副科

6、级以上的人不多，马社长还得托关系找路子。2016年，蚂蚁金服和科尔沁牛业关于农村金融的合作达成，确定了马社长是那个首批吃螃蟹的人。由科尔沁牛业推荐，屮华财险为企业增信，只需要夫妻俩的身份证，200万元的信用贷款就到位。但马社长并没有拿到现金，他在农村淘宝上找到科尔沁牛业的饲料，点击购买，科尔沁牛业将货物发送到马社长的牛场，趴在专用账户里的资金在农村淘宝的监督下付给科尔沁牛业。等牛一出栏，科尔沁牛业将牛收购，终端产品通过天猫店销售到了消费者手屮，销售产品的回款就会优先还上贷款。除了上面两家，蚂蚁金服还与蒙羊集团、正邦集团、益客集团等数家农业龙头企业达成类似合作。服务金字塔分层需求事实上，

7、多年来，蚂蚁金服已经为“三农”（农业、农村、农民）用户提供了支付、理财、贷款、保险等多方面的产品和金融服务。2016年1月，蚂蚁金服农村金融事业部成立，整合蚂蚁金服的各类普惠金融服务，包括支付、财富、保险、融资、信用等。2016年4月底，蚂蚁金服完成了45亿美元的B轮融资，并宣布将农村金融、国际业务、绿色金融等作为重要业务方向。截止2016年12月中旬，蚂蚁金服在支付、保险、信贷三大块业务所服务的“三农”用户数分别达到1.5亿、1.3亿、330