论我国实现普惠金融的障碍与路径

《论我国实现普惠金融的障碍与路径》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在学术论文-天天文库。

1、论我国实现普惠金融的障碍与路径摘要随着社会的发展，齊惠金融受到W际社会的广泛关注和重视，普惠金融需要各W政府在政策、软硬件基础设施上发挥主导作用，需要金融机构提供包括储蓄、汇兑、贷款、保险、期权等众多服务产品，在追求商业利益与履行社会责任之间保持平衡。党的十八届三中全会第一次将普惠金融写入党的决议，普惠金融已经成为我M金融改革发展的一大热点，并且具有广阔的发展前景。“普惠不是救济，可持续才是对普惠金融的最大要求。齊惠金融支持的是薄弱环节，需要适度的政策和把握风险。”首先，普惠金融是一种理念。只有每个人应该拥有并实际获得金融服务的权利，才有机会

2、参与经济发展，才能实现共同富裕，构建和谐社会。其次，实现晋惠金融的途径是进行金融体系创新，包括制度创新、机构创新、产品创新和科技创新。再次，普惠金融的主要任务是为传统或正规金融机构体系之外的广大中、低收入阶层甚至是贫困人口提供机会，为贫困、低收入人口和微小企业提供可得性金融服务。最后，实现普惠金融的制度保障主要有三：一是在法律和监管政策方面提供适当空间：二是允许新建小额信贷机构的发展，鼓励传统金融机构开展小额信贷业务：三是加强社会信用体系建设。关键词：普惠金融金融机构金融体系创新法律政策新建小额信贷一、引言普惠金融是指能有效、全方位为社会所有

3、阶层和群体提供服务的金融体系，实际上就是让所有老百姓享受更多的金融服务，更好地支持实体经济发展。国内最早引进这个概念的是中国小额信贷联盟。2006年3刀，胡锦涛总书记曾说：“晋惠金融问题本质上是发展问题，希望各W加强沟通和合作，提高各国消费者保护水平，共同建立一个惠及所有W家和民众的金融体系，确保各国特别是发展中W家民众享有现代、安全、便捷的金融服务。这是中国国家领导人第一次在公开场合正式使用普惠金融概念，说明普惠金融正在逐渐地深入到了社会的各个角落，同时也受到国家政策的重视。构建齊惠金融体系，既需要政策性、商业性合作金融与社会企业性金融形成

4、合力，更需要共同探索和形成普惠金融的商业可持续发展模式。唯有如此，普惠金融才有发展的前提与动力，普惠金融的伟大理想才可能真正变成现实。二、普惠金融的原因普惠金融己经成为仝球共识，越来越多的商业银行开始认识到了贷款给穷人的价值，很多正规金融机构开始介入了微型金融领域，提供普惠金融的商业模式也越来越多，包括一些通信公司和信用卡公司都在按照各自的竞争优势发挥着积极作用，而且技术驱动型服务模式呈加速发展的态势。普惠金融能够帮助低收入家庭抓住稍纵即逝的生意机会和平滑消费开支，帮助改善家庭生活质量，增加生产性资产，提高生产力，有助于穷人获得教育和健康服务

5、，普惠金融有助于减少贫困人口，缩小贫富差距，促进小微企业的发展，促进经济交往，有利于增加社会就业，从而能够有力的促进经济增长。在这样的情形下，越来越多的国家，包括发达国家和发展中国家都将普惠金融服务作为本国重耍的发展指标。三、普惠金融的目标市场由于农村地区的道路和通信不畅，居住分散、单户金融需求金额小，农业生产和农产品价格的风险较高、接受教育的水平整体较低，社会保障水平不足等原因，金融机构在农村地区提供金融服务的成本高，风险大，缺乏足够的商业吸引力。发展中国家的大部分农村都存在着金融服务不足的问题，农村是推行普惠金融最重耍的区域，但是在农村实

6、行普惠金融却是一个很大的难题。四、实现普惠金融的障碍农村金融市场环境变得越来越恶劣，信用社、村镇银行、小贷公司等等都在高同质化的服务市场上拼杀，显然，针对获利小，成本高的普惠金融服务，大家都提不起兴趣来。其中还有以下这几个因素异致金融机构不愿意提供普惠金融。1）地理距离远，尽管技术的使用具有消除这种障碍的潜力，地理距离仍然是普惠金融的一个主要障碍。2）客户信息不对称，穷人和微型企业因为支出少，现金交易多，往往缺乏足够的信用信息。3）交易成本高，由于农村的金融需求金额小，风险难以识别，价格承受力低和易受外部事件冲击，金融机构为他们服务的操作成本

7、高、风险较大，缺乏商业吸引力。4）扩展零售的能力有限，建立普惠性金融体系的根本挑战在于充分扩展能力，覆盖金融服务空白以及匮乏的地区，最初为贫困及低收入人口提供服务的替代性金融结构主要包括国有农业银行、农村银行以及一系列提供微型金融服务的专业银行和金融公司等，但是这些机构的大部分只能提供有限的金融服务。5）农村银行数量较少，规模较小。在我W，农村银行主要有农村合作银行以及农村商业银行，他们的主要任务就是为农民，农业和农村和农村经济发展提供金融服务。五、实现普惠金融的路径在普惠金融的理念下，我们的合作金融应该怎样发展？，完善政策金融、商业金融与合

8、作金融的功能定位，有利于普惠金融体系的发展，而普惠金融服务对象大多是这些非标准化信息，那么，要成功的实现普惠金融，我们实现的路径是怎样的呢？1）首先，普惠金融是一项