理性做好规划,避免超前消费和过度消费

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1、理性做好规划，避免超前消费和过度消费十九大报告提出，要贯彻新发展理念，建设现代化经济体系。在这一方面，完善促进消费的体制机制，增强消费对经济发展的基础性作用，是一项重要内容。近些年，消费已经取代投资成为经济增长的第一拉动力，这背后，技术手段带来的支付方式革新功不可没，分期消费就是其中之一。“花明天的钱，享受今天的资源”，无论是数码电子、家电家具等生活消费，还是培训、旅游、娱乐等服务消费，分期消费的触角己经延伸到生活的各个方面。分期消费真的能让人们轻松超前享受生活吗?面对井喷式増长的网络分期平台，消费者该如何理性分期、用好分期？市场有多火？“不

2、夸张地说，我周围90%以上的大学同学都用过分期消费，衣食住行、休闲娱乐都可以通过分期消费解决。”“家里有丫小孩，对环境卫生要求比较高。我家的英国戴森吸尘器，就是用京东白条搞定的。我经常在京东购物，用优惠券可以免付分期利息，这一年分期下来,比使用银行信用卡要经济得多。”北京某大型国企员工郝逸航是京东白条的拥趸,用他的话说，“分期消费，让青春不留白”的宣传口号很吸引年轻人，“先购物，后付款”“30天免息，随心分期”的服务让生活消费零障碍，“分期消费太爽了！”减少了一次性付款的压力，“分期消费”这种轻松的购物体验让人身心愉悦。郝逸航说，苹果公司推出

3、的iPhoneX,他也打算分期买，既不会造成经济压力，还能跟上潮流。分期消费能让每个月工资多元化使用，满足丫更多消费新需求。申请方式灵活、申请手续便捷、无需抵押担保、审批核准速度快，分期消费凭借这些特点迅速赢得年轻人青睐。以“90后”为代表的群体，成长于互联网快速发展的时代，对新技术、新事物、新产品的接受程度较高，追逐高效、享受当下是他们的主要消费观，这一群体是分期消费的主力军。“不夸张地说，我周围90%以上的大学同学都用过分期消费，衣食住行、休闲娱乐都可以通过分期消费解决。”王鹏是北京某大学的大三学生，早在刚入学的时候，他便开始使用分期消费

4、，感觉很方便。“今年，我报名托福培训班的钱就是用分期解决的。一个托福班要3万多元，直接向父母要，我有点张不开口。用了分期平台后，每个月我会从生活费中拿出一部分钱按期还款。虽然有一些利息，但我认为很值得。”王鹏说，分期消费在大学生中很普遍，大到购买电脑手机、教育培训，小到话费充值、电影购票，他们都喜欢选择分期。这两年，分期消费平台发展火爆，特别是“互联网+分期消费”平台弥补Y传统金融行业的不足，服务范围扩大到原来未能覆盖的群体。最近，行业迎来“正规军”，银行重新回归校园分期消费信贷领域，市场正在逐渐规范。据和关机构预测，过去5年，分期消费借款规

5、模年均增速超过20%。诱惑有多大？一些商户故意弱化屮介费用，打着“低门槛、零利息、零首付”的噱头诱导消费者，而产品背后的手续费、服务费实际上比利息还高。“明明就买了一个5799元的手机，可最后还款却多了1700多元，等于这手机我花了近8000元买的。虽然提前一年多用上了手机，但也付出了代价。”说起分期消费，安徽合肥某餐厅厨师赵晓贤颇感无奈，“像我这样没有稳定收入的打工人员，办理银行信用卡很难，网上商家忽悠我说分期消费门槛低、手续便捷、利息低。可是最后一算，各项手续费比利息还高。”中W人民大学重阳金融研宄院高级研宄员董希淼认为，分期消费市场发展

6、速度很快，但鱼龙混杂、良莠不齐，很多服务存在虚假宣传的现象。消费平台开展分期业务的主要目的在于拓展用户进行分期消费，而拓展客户的方式主要来自线下，业务员为丫业缋的需要，容易对消费者进行欺诈和诱导。一些商户故意弱化中介费用，基本上都会打着“低门槛、零利息、零首付”的噱头诱导消费者，而产品背后的手续费、服务费实际上比利息还高，让消费者如鲠在喉、有苦难言。“银行信用卡业务发展相对成熟，不论是银行自身的风控系统还是监管法规都己比较完善。但分期市场在激烈的竞争环境下虚假宣传、诱导推销等问题突出。”董希淼说。传统商业银行的分期消费业务较规范，主要面对收入

7、稳定的消费群体，消费者使用起来不仅风险较低，也可有效保证自身权益。传统商业银行覆盖不到的市场空白激发了互联网分期平台崛起，这些平台门槛低，瞄准的是学生、打工者等社会群体。再加上监管政策滞后，分期消费的一些弊病也在不断显现。一是分期平台不可避免地会出现不合格消费者逾期违约现象。由于0前尚未出台规范化、法治化的催收监管政策，销售人员一般都会“先礼后兵”，使得现实屮分期市场存在形式各异的暴力催收行为。二是个人信息的泄露风险，让分期消费存在安全隐患。“没有贷款却收到催收短信”“没有注册却被冒名注册”是不少人遇到过的网扰。多数人会选择置之不理，但这样做

8、可能会影响到消费者的征信，给生活和工作带来不便。三是从消费者自身角度来看，分期消费让非理性消费行为增多。分期消费时付款数额减小，令人有一种花费较少的错觉，从而促使消