中国银行业目前存在的问题探析

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1、中国银行业目前存在的问题探析摘要：在全球化经济发展进程中，国内金融体系的改革也在不断继续，银行业内部同样面临诸多变化，其中除了老生常谈的信贷客户企业管理问题外，也出现了一些因行业开发出现的新型问题。文章主要对目前我国银行业的现存问题进行总结，针对行业监管、个人金融业务发展风险控制、行业开放化竞争下的自身竞争力障碍等问题进行梳理，同时提出相应的应对策略，为我国银行业企业的改革发展提供一定参考。中国3/vie　　关键词：银行业监管风险竞争　　中图分类号：F830文献标识码：A　　：1004-4914（2017）02-055-02　　一、行业

2、监管问题与对策　　（一）行业监管中的主要问题　　从目前中国银行业发展的整体趋势来看，影子银行问题、资本账户开放性诱发问题、行业监管资本监理问题等是行业综合监管中的主要难题，具体到监督领域内表现为中国宏观审慎监管的力量不足。近五年来，中国在金融行业的监管方面，各类学者普遍建议采用审慎监管的基本思路，这有助于维护我国银行体系的稳定性，但从实际应用的角度来看，宏观审慎监管在当前时代环境下存在一定的推广障碍：首先，目前中国商业发展的规律仍然不够稳定，这会导致资产价格的认定无法形成较为统一的规律，而且目前中国经济的发展尚未步入完全稳定的阶段，无论

3、是经济发展拐点还是泡沫经济的出现都很难得到准确的预估，这都为宏观审慎监管造成了不同程度的障碍；其次，在制度层面，行业内部的监督需要同时与央行进行关联，那么责任的分配及监管权力的归属就需要进行大范围的商讨研究，从短期来看这种制度的建立会相对比较困难。　　（二）行业监管问题的应对策略　　从行业监管的长远发展来看审慎监管制度仍然是优选方案，针对前文中提出的各类问题，建议未来我国宏观审慎监管制度的完善，可以从以下两个方面着手：　　第一，国家金融与银行业监管部门应当对我国资本监管的环境现状进行深入分析，不断优化审慎监管应用的前提，挖掘银行业业务经

4、营的发展规律，实现对复杂因素下的行业、市场规律及市场形势的判断，提升监管工作体制的效用。　　第二，进一步明确审慎监管制度的基本主体。目前我国金融监管框架已经形成了基本的一行三会结构，但在具体的审慎监管责任分配方面仍有�炔空�议，这并不利于监管体系的完善与改良。本文建议，审慎监管仍需要从行业内部进行构建，所以在一行三会当中笔者认为央行是最适合单人的审慎监管责任的上层机构。　　二、个人金融业务发展风险问题与对策　　（一）个人金融业务发展风险问题　　自网络金融大幅发展以来，新型个人金融业务逐步兴起（P2P金融等与传统金融业的个人资金管理有较大

5、区别的网络化个人金融业务），这即是一个新的市场，同时也使传统银行业企业已有的个人金融业务受到了冲击。当然，这一趋势的来临实际上为银行业提供了新的机遇，随着微博微信的广泛应用，银行在推动业务的成本上可以有条件大幅度下降，可以大幅度下降开发客户的成本，在为客户提供比较重要的增值服务、交易服务、账户信息方面还有较大的增长空间。同时新业务类型的出现也提供了新的市场，跨境金融、经济结构转型蕴藏新的需求，金融市场化给商业银行个人金融业务也带来一些新的发展机遇，比如利率市场化，汇率形成机制的改革，也给非牌照类交易业务带来巨大的商机。　　虽然个人金融产

6、品的需量增长带来了行业发展的新动力，但不可否认的是竞争环境也在加大，银行企业也面临更多的外部问题：一是竞争主体更加多元化，更多的民营资本先后进入银行体系，社区银行等新型机构将会成为银行新的竞争者，另外商业银行传统的中介业务包括支付业务、托管、结算，也将不断受到非银行金融业务的挤压；二是金融风险更加严峻，银行的不良贷款率不断上升，银行的流动性风险引发的操作风险也在提升，声誉风险增大；三是分业经营的制度无法满足客户多元化的需求，随着客户对金融知识了解的增加，以及对金融服务和产品的要求的增长，单一的金融服务或产品已经无法满足市场和客户的需求，

7、客户需要的不仅要求贷款业务，附带业务，也要求本外币业务的一体化。　　（二）新型业务市场拓展策略　　对于上述问题，银行业企业需要迎合市场发展趋势，注重从产品改革创新、服务创新、市场构架、风险规避等几个方面进行模式调整：　　第一，要细分客户续期，提供更专业化的产品与服务。商业银行可以打造与客户亲密接触，着力打造汇率风险管理，增加具有较高技术含量的产品体系，同时提供包括商业银行、投资银行、保险公司在内的综合性金融服务，不断提高商业银行的运营效率。开展客户分成，随着客户收入的持续增长，居民对财富管理的需求大幅提升，不断要求提升专业化、定制化、综

8、合化服务的水平，应该大力拓展高端个人客户，为客户提供个性化的服务，对客户进行细分，提供客户专属的服务。　　第二，优化互联网金融与智能银行等新型市场的产品创新投入。进一步完善互联网金融服务的内容和服务的质量，