浅议商业银行贷后管理

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1、浅议商业银行贷后管理文献综述商业银行是经营风险的企业，而不良贷款产生的原因80%是贷后管理造成的，且贷后管理是一个动态的管理过程，如何强化贷后管理，是困扰各商业银行管理的一大难题。为此，本人选取了广西壮族自治区辖区内的某商业银行进行了实地调查了解，查阅了中国银行业监督管理委员会公布的相关资料，研习了巴塞尔协议，走访相关银行的信贷部门，与相关信贷人员进行交流，取得了实务中的第一手资料。在此基础上，参阅了《中国金融》、《南方金融》、《区域金融研究》、现代商业银行导刊》、金融学》、金融市场学》、国际金融学》、《商业银行经营学》、《中央银行

2、学》、《金融工程》等相关文献资料，采用个案研究、定性和定量分析等方法，重点对商业银行贷后管理的模式，现状、存在问题，相关银行对完善贷后管理的探索。通过了解相银行关行不良贷款产生的原因、处置情况及责任认定的结果，结合所学的金融理论，经过总结和思索，本人认为，按照中国的国情，商业银行的主要资产和盈利点都在贷款。因此，贷款的质量是保证银行安全的关键因素，而要保证银行的贷款质量，信用风险可通过项目准入进行控制，市场风险可通过国家产业政策预警，银监检查预警等相关机制实现。唯有借款的变化是通过银行客户经理通过日常对项目的了解实现的。也就是说，贷

3、后管理工作的好坏，决定了银行对信贷资产管理的好坏。从调查行了解到的情况看，尽管该行做了很大的努力，但由于受人员、机制、技术支持等方面因素的影响，结果还是不尽人意，尽管目前资产没有出现损失，但存在明显的潜在风险隐患。本文试图所关注的问题作些有益的探索，为不断完善商业银行贷后管理工作，促进银行科学发展，贡献微薄之力。目录第一章导论1.1贷后管理的概念和意义1.2贷后管理在银行经营中重要地位.第二章贷后管理现状及存在问题2.1中国信贷管理体制和改革.2.2全球经济一体化的进程,使中国特色的信贷管理面临挑战.2.3商业银行贷后管理存在的主要

4、问题第三章构建专业治理贷后管理构架的一些思考3.1建设先进、健康的风险管理文化。3.2加强和完善决策支持及风险管理信息系统建设。3.3建立健全全方位的风险管理体系。3.4加强以内部控制为依托的风险管理基础建设。3.5转变风险管理的内容及方式、方法，提升风险管理水平。3.6加强信用风险的控制。3.7尽快建立符合国际标准的内部风险评级体系，提高风险管理技术含量。第一章导论1.1货后管理的概念和意义贷后管理是指从客户实际使用银行信用开始到该授信完全终止前各个环节的管理。包括检查、分析与发现、决策与行动、信贷档案管理、考核评价等各个环节，与

5、贷前和贷中管理构成了一个完整的体系，是信贷全过程管理的重要阶段。贷后管理是一项庞大的、复杂的系统工程，从内容上涉及体制、机制、制度，从任务上涉及风险的管理和新商机的发现挖掘，从管理主体上涉及总分行、基层行的前中后台多个业务条线和人员。贷后管理涉及内容多，风险点多，同时又是商业银行信贷管理中最薄弱的环节。据某分行统计，近三年在进行责任认定的不良贷款中，涉及贷后管理的原因超过了80%。因此，加强贷后管理是商业银行的亟待解决的问题，对提高商业银行的核心竞争力具有重要的意义。1.2贷后管理在银行经营中的重要地位信贷风险管理的必要性商业银行资

6、产负债的状态决定了商业银行是一种不同于一般企业的特殊企业，其显著特点是高风险性。银行在追求利润最大化的经营过程中，与其经营目标相对称的是高经营风险。商业银行信贷资产经营作为银行最重要的经营活动，面临的风险有环境风险、管理风险、交付风险和金融风险。银行除了面对一般企业常见的风险外，在信贷资产经营中还要面对特殊的风险，即使是与一般企业相同的经营风险，也由于商业银行资产负债结构上的特点而使银行承受的一般风险具有特殊性。因此，商业银行的信贷风险管理具有十分重要地位。对于信贷风险管理，每家银行都有一套多年形成的习惯做法和思维方式，这些占支配地

7、位的习惯和做法，对于一家银行的信贷风险管理和贷款质量具有决定性的作用。但是，在我国的商业银行中，由于历史、传统习惯以及对风险的重视程度等多种原因，普遍存在着重贷轻管的思想，信贷风险管理缺乏理论性和科学性，致使我国商业银行的信贷资产质量低下，影响了银行经营活动和收益。因此，引入科学的信贷风险管理思想，建立系统的信贷风险管理体系，对推动我国现代银行制度的建立有具有非常重要的现实意义。第二章贷后管理现状及存在问题2.1中国信贷管理体制和改革1987年开始，人民银行_总行和省人行发出一系列深化信贷资金管理体制改革，省市各专业银行也提出完善“

8、实贷实存”的管理办法及信贷资金分层次管理办法，将国家综合信贷计划分为三个层次：国家综合信贷计划(包括人民银行和各家专业银行的信贷收支计划)、专业银行信贷计划和人民银行信贷计划。其他金融机构的信贷收支，作为单独的计划，不包括在国家综合信