我国农村信用社改革之路

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1、我国农村信用社改革之路　　摘要：农村信用社是服务“三农”的主力军，是联系农民的桥梁和纽带，在促进农民增收致富及农村经济发展等方面发挥了积极作用。近年来，我国农村信用社改革取得了很大进步，2003年全行业扭亏为盈，是改革形势最好的一年。但是，农村信用社在发展过程中，由于受历史原因、体制原因和外部环境等多方面因素的影响，当前还面临着一系列困难和问题。这些困难和问题，不仅严重影响了农村信用社的业务经营与发展，而且制约了农村信用社进一步提高对农村经济服务的水平。　　关键词：农村信用社；改革；对策　　　　1996年农村信用社和农行脱钩以来，农村信用社在各级政府和人民银行的监管

2、与政策扶持下，通过自身加强管理，各项业务得到较快发展，为支持“三农”和全面建设农村小康社会做出了积极的贡献，在支持农村经济发展中发挥了重要作用。但是，农村信用社在发展过程中，由于受历史原因、体制原因和外部环境等诸多因素的影响，当前还面临着一系列的困难和问题。这些困难和问题，不仅影响了农村信用社的业务经营与发展，而且制约了农村信用社进一步提高对农村经济服务的水平。时至今日，农村信用社已出现大面积亏损，所以农村信用社改革迫在眉睫，产权归属是改革的核心内容。因此，本文理性分析其发展过程中积累的突出问题，并给予相应的政策扶持使其走出经营困境，对全面建设农村小康社会意义重大。

3、　　　　一、当前我国农村信用社存在的问题　　　　（一）管理体制不畅，产权归属不清　　1、我国农村信用社长期以来受中国农业银行的管理和指导，自1996年与农行脱钩以后，农村信用社受县联社、地级农金体改办和当地人行“三位一体”的监督和管理，但自律组织迟迟不能建立，新型管理体制不明晰，造成了管理断层，致使形成基层社管理出现错位、越位等混乱局面。　　2、体制不畅源于产权不清，产权是个人和组织的一组受保护的权利，它包括占有、使用、处分、收益四项权利，产权决定着财产运用上的责任和收益。目前我国农信社产权不明导致了以下问题：第一，产权制度残缺、产权虚置、产权主体错位。农信社从合作

4、的性质上体现的是自愿性、互助性、民主管理和非盈利性，但我国信用社从产生时就是依靠行政力量强制撮合的，很难体现自愿的原则。尽管信用社在刚成立时以章程的形式规定了社员的地位、权利和义务，但在实际运行中，信用社产权主体却变成国家或集体，该集体并非全体社员组成的集体，而是一个以地方政府为主体的较为含糊的集体。这就造成了信用社产权虚置，真正的产权主体被架空，社员对信用社所应拥有的权利被严重削弱，社员作为出资人难以对信用社履行真正的监督和民主管理的权利。第二，产权不明确还导致信用社治理结构无效。农民持股比例太低，很多社员股东在农信社只有“名义资本”，经济利益决定立场，普遍社员缺

5、乏监督的权力和动力，使广大社员对信用社经营漠不关心，对农信社是“无法负责、无人负责、无心负责，”对信用社经营管理基本情况不了解，社员与信用社之间存在严重的信息不对称，社员对管理人员的产生并不起决定性作用，而是由地方政府或上级联社指派人选，社员代表只是履行名义上的选举权，法人治理结构长期以来不完善，“三会”形同虚设，内部人控制严重，农信社具有“官办”色彩。　　（二）经营管理制度不完善，经营管理水平不高　　虽然近年来农村信用社在经营管理制度建设方面做了不少工作，也收到了一定的效果。但从本质上说农村信用社仍然缺乏建设经营管理制度的积极性和主动性，农村信用社经营管理制度主要

6、是在上级管理部门的督促下完成的。所以农村信用社的经营管理制度建设表现出不同程度的缺陷：　　1、内控制度不到位，没体现效益性原则。多年来农村信用社信贷管理制度不健全，贷款缺乏一套严密科学的管理体系，贷款“三查”制度流于形式，由信用社主任说了算，在贷款投向和投量方面缺乏科学的决策依据，多是凭经验办事，决策随意性很大，导致人情贷款、关系贷款屡禁不止。　　2、制度创新能力差，服务体系很不完善，金融功能不完备。农村信用社经营范围和产品结构单一，主要是传统的存贷款和小额结算服务，且存贷款的创新品种很少。结算渠道不畅，服务功能滞后。目前农信社服务手段单一，金融电子化建设落后，办理

7、异地结算要靠人行或其他商业银行转汇，环节多速度慢，造成农村资金流入城市，而且这种金融产品供给的短缺不仅难以满足经济发达和城乡一体化程度高的地区农民和各类经济组织的需求，而且阻碍了农村信用社拓展业务和扩大规模。　　3、上有政策，下有对策。由于农村信用社所有者缺位导致法人治理流于形式，信用社主任一人决定信用社经营，加之大部分信用社员工文化程度不高，在工作中带有一定的主观性和随意性。　　4、没有建立竞争激励措施机制，导致职工素质低下。长期以来，农村信用社人事制度僵硬，多为行社干部职工家属子女，甚至“近亲繁殖”，加上缺少一套科学的用人制度，进人多凭关系，真正从社会招考分