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1、影响人身保险保费收入的重要因素分析响人身保险保费收入的重要因素分析【摘要】：根据影响人身保险保费收入因素的理论观点，本文旨在通过2002年我国各省国民生产总值、死亡率、人口总数、医疗消费支出和消费水平对我国人身保险保费收入的影响进行实证分析。通过建立理论模型，并收集相关数据，利用Eviee,LifeInsurance,andTheoryoftheConsumer[J].RevieicStudies,1965,32:137-150.[2]Hakansson,N.H..OptimalInvestmentandConsumption](1)在196
2、5年的一篇文章算是较早的文献。在期望效用理论的范式下，Ｙａａｒｉ从理论上研究了保险的需求，尤其是人寿保险的需求。他的研究表明，由于未来寿命的不确定，人们更倾向于现在消费而不是选择以后消费（也即Ｆｉｓｈｅｒ所说的“不耐”心理，Ｙａａｒｉ从理论上说明了它的影响），保险的作用在于消除了这种寿命不确定性带来的影响。Ｙａａｒｉ的研究成为很多寿险需求理论研究的起点。在此基础上，Ｈａｋａｎｓｓｏｎ[StrategiesunderRiskforAClassofUtilityFunctions[J].InternationalEconomicRevieicRe
3、vieandforLifeInsurance[J].AmericanEconomicRevieandforLifeInsuranceinMexicoandtheUnitedStates:AparativeStudy[J].JournalofRiskandInsurance,1990,57:321-328.[7]Bro,K..AnInternationalAnalysisofLifeInsuranceDemand[J].JournalofRiskandInsurance1993,60:616-634.](2)、Ｆｉｓｃｈｅｒ[[8]Duker,
4、J.M..ExpendituresforLifeInsuranceamongelander,E.RDeterminantsofHouseholdLifeInsurancePremiumExpenditure:AnEmpiricalInvestigation[J].JournalofRiskandInsurance,1967,34:397-408.[10]Burt,J.J.,Palmer,B.A..ExaminingLifeInsuranceOographicandPsychograpCharacteristic[J].JournalofRis
5、kandInsurance,1984,453-467[11]Babbel,D.F..Inflation,Indexation,andLifeInsurancesalesinBrazil[J].JournalofRiskandInsurance,198148:111-135.[12]卓志.我国人寿保险需求的实证分析[J]保险研究2001(5):10-12[13]阎建军,王治超转轨时期我国寿险需求的实证分析[J]保险研究2002(11):19-21](3)、Ｋａｒｎｉ[](4)和Ｚｉｌｃｈａ[](5)进行了扩展。他们的研究表明，风险资产的存在不会
6、改变人们对保险的需求或消费，人寿保险的需求主要是为了消除由于寿命的不确定带来的收入风险，而不是为了消除资产的风险。这个结论说明，寿险的作用主要是储蓄和保障，而不是投资。Ｌｅｗｉｓ[](6)则拓宽了研究视角，从被抚养人的角度而不单单从投保人的角度研究寿险需求。他认为保险的购买不仅仅是出于投保人自己的需要，同时也是为了满足其被抚养人(如妻子、子女)获得保障的需要，投保人家庭成员的风险偏好也会影响保险需求。在寿险需求的理论研究的基础上，近半个世纪以来人们对寿险需求进行了大量的实证研究。实证研究主要针对影响寿险需求的因素进行定量分析。在实证研究中分析
7、的影响因素很多，概括起来可以分成两大类：(1)人口因素；(2)经济及金融因素。人口因素主要指年龄、期望寿命、教育程度和赡养(抚养)率等与人口结构相关的因素;经济及金融因素主要包括收入、财富和价格水平等与经济有关的因素。这些因素对寿险需求的影响，尤其是涉及经济及金融方面的因素的影响，实证研究取得了一些较为一致的结论。但实证研究中也留下一些相互冲突的结论。有些因素在某些实证研究中与寿险需求具有显著的正相关关系，而在另一些研究中这种相关关系并不显著，甚至在有的研究中具有显著的负相关关系。这样的矛盾在人口因素中显得突出一些。例如，Ｔｒｕｅｔｔ，Ｄ.Ｂ
8、.和Ｔｒｕｅｔｔ，Ｌ.Ｊ.[](7)的研究表明教育水平与寿险需求显著正相关，而Ｂｒｏｗｎｅ和Ｋｉｍ[](8)则认为教育水平与寿险需求不能确立明确的关系，Ｄｕｋｅｒ[
