小议宿迂市村镇银行发展之路探索

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1、小议宿迂市村镇银行发展之路探索　　摘要：本文通过分析沭阳东关村镇银行发展的现状和特点，并结合沭阳村镇银行运营的相关数据，得到沭阳村镇银行发展过程中所存在的主要问题，并提出相应的解决方案。　　关键词：沭阳;村镇银行;对策　　一、宿迁市村镇银行发展概况　　村镇银行是农村金融领域的新生力量，其发展关系到农村经济的增长和新农村建设的力度。2006年12月，中国银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，着重扶持和培育村镇银行等3类新型农村金融组织，以有效缓解当前农民贷款难，促进农村金融机构竞争能力和服务水平的提高。　　江苏沭阳东吴村镇银行是

2、江苏省第一家新型农村金融机构，由江苏东吴农村商业银行发起设立，于2008年2月28日在沭阳县扎下镇正式挂牌营业。截至2008年末，该行存款余额为15347万元，贷款余额10244万元。从贷款利率看，最高利率为10.46%，最低利率为5.81%。挂牌营业后3个月内，便向42位客户投放了1412.2万元信贷资金，其中种养殖户贷款18户225.2万元、个体工商户贷款16户877万元、中小企业贷款8户310万元，客户信贷需求满足率约为50%，有效地支持了农民的创业增收和个体工商户、中小企业的发展，有助于解决农村经济发展过程中的贷款难问题。　　

3、2009年7月，扎下、马厂两家乡镇支行开业，初步形成跨乡镇发展、服务全县农村经济的新格局，有效增强在县域金融中的竞争力。成立以来，累计投放贷款4.55亿元。2009年末，各项存款余额3.21亿元，各项贷款余额3.15亿元，存款、贷款在全县的市场份额分别达到2.2%和2.8%，成为一支迅速成长、不可忽视的新生金融力量。凭借高效率的运作机制和简便快捷的服务，带动农村地区银行业适度竞争，使当地原有金融机构感到竞争压力，求变革新的内在动力明显加大。在沭阳县，村镇银行的网点设到哪里。哪里的农村合作银行乡镇支行贷款利率就少上浮10%左右，当地农村

4、经济成为村镇银行与农村合作银行竞争的直接受益者。　　二、村镇银行发展过程中存在的主要问题　　宿迁地处江苏省北部，经济发展速度远不如苏南和苏北地区。村镇银行的发展给当地经济的发展起了辅助作用，但是在发展的过程中，也存在着一些明显的问题。　　1.未充分考虑村镇银行所处发展阶段。中国人民银行、中国银监会《关于村镇银行贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》(银发[2008]137号)规定，村镇银行的存款准备金率比照当地农村信用社执行。这一规定虽然考虑了各地实际，但没有考虑到村镇银行所处发展阶段与当地农村信用社不同。　　2.村镇

5、银行支农再贷款的专项利率政策。2009年，中国人民银行下发《关于完善支农再贷款管理支持春耕备耕扩大三农信贷投放的通知》(银发[2009]38号)文件，东吴村镇银行以此为契机，获得支农再贷款0.3亿元，执行利率是比照人民银行对农村信用社再贷款。近年来，越来越多的农村信用社不再使用支农再贷款，资金紧张时更倾向系统内拆借，究其原因，固然很多，如系统内拆借更便利、办理时间更短、资金规模限制更少，但央行支农再贷款利率偏高也是原因之一。　　3.吸收存款难影响村镇银行可持续发展。按照有关规定，村镇银行发放贷款的金额不得超过存款余额的75%，如果没有

6、资金来源，村镇银行的贷款业务无从做起。村镇银行没有加入银联，服务对象大多分散在农村和小城镇，客户必须到网点来办理存款、取款业务，金融服务不够便捷。组织存款、营销贷款成本较高。　　4.监管力量薄弱，金融监管难以到位。一是各地县级银监办普遍存在人员少、监管任务重的问题。村镇银行成立后。伴随其业务开展的合规性和风险性监管，将面临更复杂的监管形势。二是村镇银行监管半径大，越过县乡两级，监管成本高。三是经营管理模式多样增加监管难度。因各村镇银行经营规模及业务复杂程度不同，经营管理模式各异，要根据各村镇银行经营特点制定不同的监管措施，有效监管难。

7、　　5.新型农村金融机构本土化经营不足，农村地区群众对新型农村金融机构的认同度还不高。一是沭阳东吴村镇银行的信贷营销和管理人员主要来自主发起人东吴农村商业银行，在当地缺乏人缘、地缘，与农民沟通也有障碍，在当地人心中一直是外地人，影响了业务的开拓。二是沭阳东吴村镇银行尚未将主发起行的相关服务和产品与当地实际结合，进行金融产品和服务的创新，满足当地农户的需求。如村镇银行的主发起人东吴农商行地处苏南发达地区，客户相对比较富裕，有效抵押资产较多，因此对当地的信贷投放基本上是抵押贷款形式，而在苏北沭阳农村地区，农民大多缺乏可供抵押的资产，坚持抵

8、押贷款的力试在当地行不通。　　三、村镇银行实现可持续发展的相关对策建议　　在村镇银行的发展阶段，特别是在发展初期，面临的问题是多样的，道路也是曲折的。希望在发展的过程中，能找到正确的解决措施，使得村镇银行的发展道路越走越