我国商业银行信贷风险研究

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1、我国商业银行信贷风险研究摘要20世纪80年代以来，经济全球化和金融自由化的浪潮席卷全球。同时随着金融管制的放松，信息技术的飞速发展、金融创新等因素的影响，金融理论和实践都发生了翻天覆地的变化。与金融活动密切相关的商业银行等金融机构也面临日趋严重的金融风险。然而，商业银行面临的主要金融风险就是信贷风险。中国3/vie　　关键词商业银行信贷　　一、我国商业银行信贷风险管理的现状　　我国商业银行经过多年的实践已经在信贷风险管理方面取得了一定的成绩，建立起了以“统一授信、审贷分离、分级审批、责权分明”为核心内容的信贷业务运作和管理体制。[1]这一体系的建立，进一步的确立信贷业务中银行内

2、部各岗位的职责和权利，达到“责权分明”的目的。　　二、我国商业银行信贷风险管理中存在的缺陷　　我国试图通过建立与信贷业务相关的法律法规、管理制度、监管机构，规范银行内、外部管理职责、明确事故责任，降低商业银行信贷管理中存在的风险。但是在实际中，风险管理仍没能有效避免信贷风险的发生，还暴露出制度实施过程中我国商业银行风险管理的以下缺陷：　　（一）管理权限过度集中，基层行业务拓展受到制约　　为了从总体上控制信贷风险，信贷资金向大中城市、经济发达地区和大项目集中。在信贷资金管理上，建立了严格的授权、授信管理体制，贷款的审批权限逐步上收，基层行的贷款权被剥夺，基本上无贷款权。[2]　　

3、（二）保守和习惯性的放贷思想　　企业规模越大、资金越宽裕、贷款银行越多，即使这些企业不能提供财务报表，很多商业银行也会因为其他银行的抢“贷”行为而打消这一疑虑，这使得银行处于一种非理性的盲目跟进状态，而忽略了对整体市场特性和风险的客观判断。贷款过度投向大企业，显然不利于分散贷款风险，何况我国的大企业，目前尚是国有成分占主导地位，由于产权虚设，一旦发生贷款风险，对银行所造成的冲击也会不小。　　三、商业银行信贷风险的产生原因　　在信贷风险防范方面存在的缺陷，已成为制约我国商业银行信贷业务利润增长的关键因素。同时，作为商业银行的重要业务，有效的控制信贷风险，也是规避流动性风险、利率风

4、险，提高经营稳定性的有力途径。为了避免以上缺陷对商业银行发展造成影响，下面将从内、外部环境，论述信贷风险的产生原因。　　（一）商业银行信贷风险产生的外部原因　　1.政策因素形成的资产存量逐步恶化，贷款结构不合理。我国经济体制从计划开始向市场转换，把银行对企业的贷款看作了一个整体配置资金资源的过程。一方面，无论企业是否具备市场生产条件，银行都施以贷款。另一方面，银行负责解决重点建设资金缺口、国有大中型企业资本金不足、定额流动资金需求等。随着经济体制的改革和市场形势的变化，一些企业关停并转或破产，因而产生了大量的银行不良贷款。　　2.社会信用度不高。在我国经济发展过程中，由于处理债

5、权债务的措施不当，加之在国有企业改制重组过程中，各级地方政府一味地保证企业利益，不审慎地对待银行贷款债权，一定程度地破坏了社会信用观念。再加上司法秩序混乱、法条间存在矛盾、执法机关没有公正地站在保护债权债务人双方利益上等诸多因素，也增加了银行保全贷款债权，控制、清收、转化不良贷款的难度。　　（二）商业银行信贷风险产生的内部原因　　1.银行与客户之间信息不对称。由于信息不对称，当借款人向银行申请贷款时，银行对于借款人的有关情况的了解有限。这种信息不对称性使银行无法准确地区分借款人的借款申请。这样就出现了信贷市场的逆向选择现象，大大增加了银行的风险。[3]同时，当借款者在获得了借款

6、以后，可能部分或完全背离贷款合同的要求，投资一些比较大的风险的项目中，带来道德风险。　　2.企业缺乏自我积累能力，自有资金比例过低。据统计，银行贷款已占国有企业固定资产投资的80%，流动资金占用的85%。随着我国社会主义市场经济的发展，企业生产经营过程中的经营风险会呈逐步加大的趋势，因而企业更容易将经营风险转嫁给银行，使贷款风险大大增加。　　四、我国商业银行信贷风险管理的建议　　从国际其他银行信贷管理的成功经验来看，可通过以下措施解决我国商业银行信贷管理中存在的管理权限过度集中、考核机制过于僵化、贷款风险责任不明、放贷思路过于保守、专业人才缺失等问题：　　（一）改进商业银行信贷

7、管理体制，增加基层信贷权限　　由于经济发展的多样性、不平衡性，统一的信贷管理模式及标准已不适应基层商业银行业务发展的需要。因此，可以借鉴大华银行地区（国家）风险管理的方法，在引进风险参数、对风险进行量化分析的同时，将上级行应制定和实行新的授权、授信制度，根据分支机构的信贷管理水平、风险控制能力和当地经济发展状况，科学合理地确定基层行信贷管理权限。对具有较好发展前景但具有一定风险或较大风险的贷款企业，控制贷款额度，由基层商业银行自主发放，报上级行备案等。同时，各基层行应积极向上级行申请增加流动