信贷业务操作流程

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1、吉林市正伦小额贷款有限责任公司吉林市正伦小额贷款有限责任公司信贷业务操作流程第一章业务受理一．受理客户申请以面谈方式受理客户融资申请。二．采集贷款资料（一）法人客户A.1、借款企业“贷款申请书”；2、借款企业“企业简介”；3、企业“征信”材料；4、借款企业“公司章程”（工商局查档版）；5、借款企业“股东会或董事会关于公司借款的决议”；6、2010年度经审计的“财务决算报表”；7、2011年即期的“财务报表”；8、借款企业“关于外部借入款项的说明”（含从各金融机构借入的款项）；9、借款企业：、营业执照正副本、税务登记证正副本、组织机构代码证正副本④、开户许可证⑤、贷

2、款卡第7页共8页吉林市正伦小额贷款有限责任公司10、法人代表、身份证复印件、任职证明、签字样本④、客户印鉴卡11、特殊行业经营许可证。12、《环境影响报告书（表）》及环保部门“批复文件”及“验收意见”等文件。13、企业验资报告14、借款企业上年度和即期（前三个月）的纳税证明和水电费缴纳单据（复印件）；B.1、担保企业的“企业简介”；2、担保企业的“公司章程”（工商局查档版）；3、“股东会或董事会关于提供担保的决议”；4、2010年担保企业经审计的“财务报表”；5、2011年担保企业的即期财务报表；6、关于对外提供担保情况的说明；7、担保企业材料：营业执照正副本、税

3、务登记证正副本、组织机构代码证正副本、开户许可证、贷款卡；8、法人代表身份证复印件、任职证明、签字样本、客户印鉴卡；9、借款企业上年度和即期（前三个月）的纳税证明和水电费第7页共8页吉林市正伦小额贷款有限责任公司缴纳单据（复印件）；C.拟采用抵（质）押担保方式融资的客户，除提供“B”项所列的材料外，还需提供以下材料：1、抵（质）押物权属证明材料；2、抵（质）押担保企业“股东会或董事会关于提供抵（质）押担保的决议”；D.本公司要求的其它相关材料上述报出材料均需加盖公章和骑缝章（二）自然人客户1、借款人的“贷款申请书”；2、借款人及配偶的“个人经济收入证明”、“身份证

4、”、“户口簿”、“结婚或未婚证明”的复印件；3、借款人及配偶的个人“征信”材料；4、保证人提供的材料同“2”、“3”；5、抵（质）押物权属证明材料（房屋所有权证、土地证、购房合同及发票等）；6、借款人、保证人上年度及即期（前三个月）的水、电费及供热费缴纳单据。7、本公司要求的其它相关材料第二章业务调查一．受理客户提出的融资需求后，联系客户进行上门实地调查。第7页共8页吉林市正伦小额贷款有限责任公司1、核实主体资格（1）营业执照及组织机构代码证是否已年检；（2）《贷款卡》是否已年检；（3）生产的产品是否在经营范围内，产品质量是否符合标准（国家标准、企业标准）；（4）

5、特殊行业证明及环保合格证明书是否在有效期内；（5）是否符合国家产业政策；（6）是否符合国家信贷政策；2、考察经营情况（1）了解企业生产流程，主要交易对象，主要原材料年消耗情况，最近12个月销售情况和营业收入总额情况；（2）了解企业电费、水费缴纳情况和员工工资发放情况；3、现场勘察担保情况核实抵押物的形态、、权属状况、地理位置、交通便捷程度、成新度、是否出租、自用或空置，目前已设定担保情况，有无被查封等情况。4、认为需要核实了解的其他事项。二．分析判断1、融资信用状况（1）查询人行征信系统，了解客户在他行的融资余额，信用记录是否良好，分析客户融资状况是否合理；第7页

6、共8页吉林市正伦小额贷款有限责任公司（2）了解客户对外担保情况，包括其对外担保金额、被担保对象、担保内容、担保期限、担保债务状况等；（3）查询个人征信系统，获取法定代表人和主要股东信用状况，有无银行融资，有无不良信用记录；（4）了解客户关联企业是否有不良信用记录；2、企业经营情况（1）生产经营情况分析客户的生产经营状况，包括生产工艺流程、设备情况、员工情况等。（2）销售（营业）收入情况分析客户的生产经营状况是否与其水电费消耗以及销售收入匹配。分析主要产品前12个月销售、利润情况，预测市场前景。（3）销售回款和结算情况①结合有关会计结算凭证和对账单等对非货款回笼部分

7、进行剔除，重点关注大额资金转入和平时较少转入而短期内密集转入的情况。②私人账户货款回笼须能合理说明该私人账户的回笼确是企业实际销售款的回笼，且该账户必须为法人代表或主要股东及（或）其配偶的。（4）销售融资比情况。分析客户销售融资比是否合理。销售融资比=（当前所有融资+本笔融资）/调查前12个月销售收入总额3、担保情况第7页共8页吉林市正伦小额贷款有限责任公司重点分析担保变现的难易程度、变现能力的大小，确定抵押率，核定最高可担保额度。（1）对于有缓交土地出让金的工业厂房和附有地上建筑物的国有划拨土地使用权抵押，抵押物价值应剔除须补交的土地出让金。不得接受无地上建筑物

8、划拨用地和