农村社区金融服务存在的矛盾及对策

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1、农村社区金融服务存在的矛盾及对策内容摘要：新农村建设是当前的重要目标之一，如何有效解决农村金融服务问题是新农村建设的重要一环。本文分析了当前农村社区经济金融服务存在的主要矛盾，提出了建立安全有效农村金融服务机制的政策建议。　　关键词：农村社区金融服务矛盾对策　　　　农村社区经济金融服务存在的主要矛盾　　　　（一）资金需求刚性与资金外流的矛盾　　近年来，加快县域经济发展已成为各级地方政府工作的重中之重。小城镇建设、调整农业产业结构、推行农业产业化、走特色农业之路等对资金的需求刚性不断增强。但资金外流的趋势却有增无减，使

2、金融支持力不从心。表现在：一是邮政储蓄增势迅猛，成为县域资金外流的主要渠道，给商业银行尤其是信用社吸收存款带来了巨大压力；二是随着各商业银行机构扁平化管理的深入，县级行贷款功能逐渐萎缩，成为实际意义上的大储蓄，资金大部分上存，造成县域资金的外流，与县域经济资金需求刚性增长相矛盾；三是县域经济发展环境、投资环境、信用环境落后，使部分经营业主抽走资金到外地投资。另外教育学费、股票、债券投资等也相当大程度上分流了储蓄资金，使资金供求矛盾加剧。　　（二）农村经济调整对资金需求的多样性与金融服务单一的矛盾　　目前，部分市县域农

3、业经济已经出现了“四大转变”。一是由单一产业向多业经济发展转变；二是由传统经营向效益型经济转变；三是由落后的生产方式向科技生产转变；四是由小农生产向规模经营转变，不少农民从田间走向工厂、企业，成为规模经营的大户。农村经济的转变使农民对支农贷款的需求强烈，但目前作为支农主力军的农村信用社的服务却滞后于发展的需求。农村信用社发放的小额贷款在促进农民小规模经济型农业发展中效果明显，但在推动农业产业化发展中受到约束；利率执行偏高，差别利率实施不够细化；贷款的期限与农业生产周期相脱节，影响了支农资金的使用和周转，降低了资金的使

4、用效率；金融服务工具单一，还没有全国统一的结算网络，限制了客户群的扩展。金融服务效率的低下，难以满足“三农”日益增长的金融需求。　　（三）农村经济发展与政府和金融服务职能缺位的矛盾　　一是政府支农，保障引导职能缺位。涉农财政支出少，占一般性财政性支出的比例低；农业保险发展滞后，无法满足农村和广大农民对保险的需求；农村担保机构缺位，金融信贷资产缺乏相应的分散和补偿机制。二是金融服务体系缺位。农业发展银行在农业综合开发、扶贫等专项贷款业务以及粮棉企业加工和附营业务等支持农村经济开发贷款划转农业银行以后，专司粮棉油收购资金

5、封闭管理，业务逐步萎缩，支农作用明显弱化，在支持农村经济发展特别是农业产业化过程中作用甚微；农行近年来也逐步从农村市场撤离，农村信用社几乎成为农村经济发展提供金融服务的唯一支持者，受其自身各方面的限制，使得无论在支农服务的广度和深度上，很难实现配套服务并发挥更大的作用。　　（四）县域金融机构负重运行与资金需求的矛盾　　由于历史原因，在前期的支农信贷投入过程中，县域金融机构付出了较大的代价，特别是农行、农发行和农村信用社受制于盈利能力以及没有配套政策提供支持，大量不良资产难以消化和处置，严重影响到资金的周转，全部处于一

6、种负重运行的状态，面对支农资金的需求，大多保持一种审慎的态度。　　（五）银行信贷管理机制强化与政府、社会对金融债权管理软约束机制的矛盾　　目前，各金融机构为防范信贷风险，全面强化了信贷管理机制，制定了一系列的防范措施，就贷款的发放和收回做了明确规定。但与此形成强烈反差的是，政府和社会对企业贷款的使用和本息的归还却缺乏有效的监督约束机制，管理职责不明确，奖惩措施未落实。再加之地方政府受本位主义影响，往往给企业借破产、改制之机逃废银行债务提供了方便，严重挫伤了银行放贷的积极性。　　　　建立安全有效农村金融服务机制的政策建

7、议　　　　（一）优化信贷支农环境，建立政府支农的引导协调机制　　一是政府加快调整农业产业结构。切实提升辖内农业产业基础地位，加大对农业的投入，特别是农业基础设施的投入，适应市场需求的根本性变化，调整和优化农业生产结构，使农业从数量型增长向以质量为前提、以效益为中心的集约型农业转变，大力发展优质高效农业，同时加大对农业科技的推广、培训，以实现可持续发展，增强农村吸纳金融资产能力。二是改变财政支农资金的运作方式。进一步加大财政的支农力度，加大对农村减税让利的幅度，加大对部分高生产成本农产品价格的补贴、扩大农村的消费广度和

8、深度。三是努力改善农村信贷环境。政府应进一步总结完善农户小额信用贷款和创建信用村、镇工作机制，重点是培育农户和其他承贷主体增强信用观念，把农户信用等级评定工作向建立农村居民个人征信系统延伸。四是大力整治县域经济环境。规范企业改制行为，减少行政干预和司法干预，维护金融债权，夯实社会信用基础。同时，要逐步改善中小企业外部发展环境，简化贷款抵押登记手