网络借贷相关法律问题研究

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1、网络借贷相关法律问题研究摘要进入21世纪，网络借贷已经到了蓬勃发展阶段，在互联网金融浪潮之下，越来越多的人开始选择借助网络借贷平台完成借款和贷款服务，享受互联网金融提供的便利。在网络借贷为更多人提供便捷的金融服务时，一些具有高隐蔽的违法现象也混淆其中，比如高利贷现象、非法集资现象。这些违法现象给网络借贷行业发展带来了极大的安全隐患，更侵犯了相关权利人的合法权益。基于此背景，本文针对网络借贷相关法律问题进行了研究，探究网络借贷现状及存在的主要问题，并针对这些问题给予合理化的解决建议，希望在健全的法律体系下促进网

2、络借贷行业获得更加安全稳定的发展。中国2/vie　　关键词网络借贷高利贷非法集资　　作者简介：刘咏桦，江苏零距离律师事务所，二级律师（副高级职称），研究方向：电子商务与信息网络，建设工程、房地产。　　中图分类号：D922.28文献标识码：ADOI：10.19387/j.ki.1009-0592.2017.03.335　　一、网络借贷的概念及主要模式　　（一）网络借贷　　网络借贷是指借款者和借出者借助网络虚拟平台，实现借贷的“在线交易”。网络借贷需要借助相应的中介平台，由借出者出资，并收取相应的利息，网络借贷平

3、台负责审核借款人的资历和信用，最终完成相应的借贷活动。在网络借贷中，出借者的利益报酬相对较高，但其中也蕴藏着一定风险，对待网络借贷要以谨慎的态度进行处理。　　（二）网络借贷特征　　近年来，网络借贷发展十分迅速，逐渐占据了较高的市场份额，成为社会公众借贷的主要途径。首先，网络借贷门槛较低，受众广泛。相比传统的金融机构借贷而言，网络借贷门槛相对较低，对借贷者的资质审查较为宽松，无法在金融机构取得贷款的借贷者往往可以在网络借贷中成功贷款。由于门槛较低自然就会获得较广的服务对象，一些无法通过其他方式获取贷款的借贷人就

4、成为网络借贷的受众群体。其次，网络借贷交易便捷，成本较低。借助网络先进的技术，网络借贷交易十分方便，不受时间和地点限制，完全依靠网络办理相应手续，其整个流程涉及的成本也较低。最后，网络借贷多数为短期小额贷款，多数网络借贷以短期小额贷款为主，可以最大程度降低出借者、网络平台的风险。　　（三）网络借贷主要模式　　网络借贷主体主要包括出借人、借贷人以及借贷平台，不同网络借贷模式主要以借贷平台模式进行划分，主要可以分成纯中介型、复合中介型以及担保型。纯中介型就是最标准意义上的网络贷款，整个贷款流程都是在网络中完成，中

5、介仅为出借者和借贷者提供匹配服务，主要都是针对无抵押的信用贷款，其不负责对出借人借款承担风险。复合中介型采取了线上和线下相结合的方式，中介平台会针对借款人进行实际调查，相对来说对于出借人更有保障。复合型中介一般不直接对双方提供信贷服务，而是借助理�产品的方式，平台自身也参与到借贷关系之中，成为权利和义务的承担者。担保型则是由中介平台为借贷者提供担保，最大程度降低出借者的风险，其本质上已经丧失了中介的地位，但这种方式是目前最为主要的一种网络借贷模式。　　二、我国网络借贷现状及存在的主要法律问题　　（一）我国网络

6、借贷现状　　21世纪以来，我国网络借贷呈现出高速增长态势，凭借着网络借贷的诸多优势和特点，成为了现代社会融资借款的最普遍方式。以2014年为例，我国网络借贷机构已经逼近2000家，成交量更是高达2500亿元，综合利率平均维持在17%左右，共为超过60万人提供贷款服务。从这组数据中可以看出，网络借贷已经成为金融借贷领域中不可忽视的重要力量。从运营模式方面来看，其运营模式呈现出多元化发展，线上经营模式仍是最为普遍的一种方式，借贷者、出借者以及中介平台分工明确，网络借贷中介在其中发挥着重要的作用，负责对借贷者的资质

7、进行审核，但由于网络的虚拟性，一些数据和信息的真实性难以辨别，在一定程度上也造成了出借者需要承担较高的风险。针对此类问题，一些平台不断在模式上进行创新，衍生出债权转让模式和抵押担保模式，将出借者的一部分风险转移给中介平台，通过这种方式更能体现出网络借贷的优势。现阶段诸多线上模式借贷平台开始向担保模式进行转移，据相关数据显示，目前担保性网络借贷平台比重已经超过60%，逐渐取代线上模式成为网络信贷的新趋势。在法律规范方面，目前我国法律体系对于网络借贷的规范尚存在诸多不完善之处，仅依靠《合同法》相关规定、《最高人民

8、法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》等条文对网络借贷进行约束，此外还有部分地区出台地方性条例来规范网络借贷行为，但整体法律规制明显不足。总体上看，我国网络借贷呈明显的上升势头，相关的运营模式也在不断创新，但是在法律规范方面明显滞后，这就需要以更多专项性的法律规范约束网络借贷活动。　　（二）我国网络借贷存在的主要法律问题　　1.网络借贷缺乏相关法律规范：　　网络借贷是近年来兴起并迅速发展的新兴行业