保险业发展与监管的几个问题

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1、保险业发展与监管的几个问题中国保监会政策研究室阎波2012年7月青岛财产险佳绩能否持续？1寿险何时能走出低谷？23保险监管的未来取向？以产险行业保费增速与实际GDP增幅比较，二者有明显的相关性汽车销售和保有量是车险保费收入的重要影响因素产险综合成本率从非车险业务占比看，中国财产保险具有典型的新兴市场特征。从车险的国际发展经验看，车险经营成本仍有很大下降空间我国出险频率虽然这几年有很大改善，但是行业平均30%水平还有改善空间。今年以来竞争愈来愈烈，市场环境渐趋恶化，行业合规经营的形势趋于严峻。具体表现在：手续费节节攀升，部分原

2、来严格实行手续费自律的省份，自律标准不断被突破，市场费用快速上升；竞相放宽承保政策，通过降低车价、变更使用性质等方式，商业车险折扣率与保费充足率出现快速下降；通过赠送险种（或扩大责任范围）与礼品（如油卡、电话卡、礼品券等），变相降价吸引客户；从2011年以来的数据来看，综合费用率和应收保费率经历了逐步下降的过程，反映了逐步好转的市场环境。然而，2011年底以来，两项指标明显反弹。综合费用率应收保费率一个关键问题—手续费监管现阶段我国处于发展中尚不理性的市场环境，有必要加强监管保险公司的各种市场行为。目前国内保险公司法人治理结

3、构不完善，市场退出机制没有建立，保险公司在短期保费规模和市场占有率压力下，很难自觉地约束不理性的市场竞争行为。费率市场化即将实施，费率放开的同时手续费率的上扬和混乱难以避免。正方意见：手续费监管有违市场经济的基本原则。手续费是竞争的手段之一，高手续费仅仅是表面现象，背后的影响因素包括：运营效率高、成本控制好、规模效益突出等正面因素。特别对于车险，规模效益非常明显。在我国的市场环境下，即便实行手续费监管，效果也不大，反而可能产生劣币驱逐良币的反效果。对于某些公司，手续费监管了，但是它们可能采用其他手段进行非正常的竞争，对规规矩

4、矩的公司反而吃亏。反方意见：国际经验借鉴手续费率的监管经历了由无到有，再从有到无的历程，新兴市场通常对手续费率上限进行监管。发达市场手续费率管理主要依靠市场化机制自发进行，基本形成了行业默认的基准手续费率。目前，美国财险业中较为认可的惯例是：商业火灾险19%，一般商业责任险18%，汽车险16%，劳动力补偿险10%。印度保险监管机构最近发布监管制度，自2012年4月1日起对全国43家非寿险公司统一实施标准的手续费率，即对其代理人及代理机构支付最多不超过15%的手续费率。发达国家重视行业协会自律在手续费率管理中的作用。行业协会在

5、制定标准、实施自律、促进市场规范理性竞争等方面发挥了重要作用。监管建议实施差异化政策加强对手续费规范性的监管强化信息披露加强对中介机构的监管财产险佳绩能否持续？1寿险何时能走出低谷？23保险监管的未来取向？近忧：行业整体增长乏力在严峻的宏观金融环境与寿险公司业务转型的共同作用下，保险业整体增长乏力。按照寿险业的经营规律，保费规模一般呈现前高后低的趋势。2012年在1月份开门红整体冲高之后迅速回落，5月份开始复苏，总的来看，上半年寿险总规模保费与上年基本持平，微增0.2%。近忧：新单保费负增长更为严峻的是，进入2012年寿险业

6、新单保费出现大幅负增长，上半年累计负增长超过17%。与之对比，续期业务保持稳定增长，月均增长都接近20%。续期业务已经成为寿险业稳定发展的中间力量。正是续期业务避免了寿险业的大起大落。近忧：银保渠道急剧萎缩银邮代理渠道占比同比下降6.34个百分点，达到47.8%；而个人代理渠道占比上升5个百分点，达到46.73%。并非是个人代理渠道改革发展的结果，而是银保渠道受到宏观经济金融形势的影响更大导致的。近忧：险种结构单一寿险产品结构单一的问题依然明显，目前理财型产品依然是各家寿险公司的主打产品，其中分红产品占九成以上（未包含健康险

7、）。近忧：退保形势严峻上半年累计退保金增长39.8%，达到586.25亿元。如果除去续期保费的因素，退保金占新单保费的占比（非简单退保率）增长更为明显，4月份，该比率已达39.55%，即每收到10元新单保费，即有4元退保。5月份以来该比例明显回落，到6月份回落至24.2%，仍属较高水平。远虑：营销队伍萎缩保险营销队伍基本情况统计表序号总人数性别结构文化程度结构男占比女占比初中及以下占比高中占比大专占比本科及以上占比2009年2927236104867135.82%187877264.18%2917019.97%1417076

8、48.41%36172112.36%75951425.95%2010年3297784116929735.46%212848764.54%35942510.90%204653462.06%57314417.38%2019736.12%民族结构展业证类型产寿结构类型汉族占比其他民族占比代理占比