从百信银行成立看互联网金融新趋势

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1、从百信银行成立看互联网金融新趋势摘要：随着金融业和金融科技的快速发展，以阿里、腾讯和百度为首的互联网企业纷纷布局互联网金融，在直销银行遍地开花的阶段，百度率先与传统金融机构合作建立了百信银行。本文以百信银行的成立为基础，研究了互联网企业与传统银行从竞争走向战略合作的新趋势，认为互联网企业与传统金融机构合作将带来双赢机会，而互联网金融的发展也仍然面临金融监管等方面的挑战。中国3/vie　　关键词：互联网金融直销银行金融创新金融监管　　互联网和金融作为时下发展最快、热度最高的行业，他们的结合无疑总能引起人们的关注。互联网金融作为“互联网+”领域中最大的一块蛋糕，也理所当然地成为

2、了互联网与传统行业融合的先行者。2017年初，银监会正式批复中信银行与百度公司筹建百信银行股份有限公司的申请，这标志着历经两年多的时间，百信银行终于从设想变为了现实，也成为了国内第一家独立法人运作的直销银行。　　早在2015年，百度就和中信集团联合达成战略合作，意在共同发起设立百信银行，这是中国首家由互联网IT公司与传统银行发起的直销银行，与传统银行的区别是百信银行没有线下网点，只有互联网一个渠道为客户提供金融服务，因而不受时间地域限制。　　2015年正是直销银行兴起的时候，彼时全国共有二十余家直销银行，但均是传统银行的线上版本，其主要业务依然是存款和标准化的理财产品，只有

3、同户名账户间的资金才能流转；随后，四十余家直销银行在传统金融产品的基础上，增加了针对存量客户的延伸服务；2016年至今，直销银行的数量增加至六十家，其功能也继续扩大到保险和信用卡业务。这种变化的趋势说明直销银行已不再仅仅作为银行基础功能的延伸，而是开始深耕新兴业务领域。　　一、互联网企业与传统银行由争夺客户走向战略合作　　（一）阿里、腾讯率先设立互联网银行　　阿里和腾讯先后发起了网商银行、微众银行等网络银行，均是由互联网公司单方面发起，没有传统金融机构参与。深圳的前海微众银行是第一家试营业的互联网银行，其产品由于创新不足而导致叫好不叫座，线上产品也仅仅是传统业务的网络化。微

4、众银行的发展也是困难重重，在业务受限制的同时，还受到了高层管理人才流失的影响。浙江网商银行推出的口碑贷和旺农贷等产品，都是面向线下实体商户或农户的贷款产品，其客户和业务操作都基于线下，严格来说还是传统银行的业务模式。这一阶段互联网银行的核心问题在于缺少银行参与，其业务在金融行业的监管下面临很多困难，这点我们仅从互联网银行高管团队不断离职的浪潮中便可知其一二。　　阿里孵化出的蚂蚁金服在互联网金融领域涉猎最广。作为互联网金融的典型代表，蚂蚁金服基于淘宝、天猫、支付宝打造出了初步的闭环生态圈，同时不断创造和收购新的金融应用场景。腾讯进军金融是以财付通为起点的，由于电商板块――拍拍

5、网长期不振，其金融板块发展长期缺乏载体，直到微信的推出才确定了腾讯在移动金融领域的领先地位，但本质上仍是基于闭环开展金融服务的思路。　　（二）百度中信首次尝试“互联网+银行”模式　　百信银行与此前民生银行、北京银行等股份制商业银行建立直销银行部门最大不同在于其独立法人性质。成立单独的直销银行可以有体制机制上的优势，在成本核算和产品定价上更加明确。与互联网企业主导下的微众银行、网商银行不同的是，百信银行有传统银行的控股，银行的风控技术和体系能够得到有效运用，弥补了单纯互联网企业做银行业务的薄弱之处。百信银行的设立成为百度金融生态圈的重要一环，二者的互补与合作将促成“互联网+金

6、融”的双赢局面的打开。在客户服务方面，百信银行利用百度巨大的流量优势以及中信银行完善的账户体系和线下网点，可以使其产品和服务能快速、广泛地触达网络用户。在产品开发方面，百度与中信银行将在海量互联网用户数据基础上进行合作，结合中心银行的金融产品设计能力，将用户的个性需求打造成金融产品。在风险控制方面，中信银行拥有的风险数据和风险控制手段，结合百度以互联网动态行为数据为基础的风控系统，有望提升金融风控水平。　　（三）核心领域争夺仍激烈，战略合作却成为可能　　2013年风靡一时的互联网金融产品余额宝，拉开了互联网企业与传统银行争夺现金流的大幕。这场争夺的核心其实是金融结算数据，谁

7、拥有了海量的结算数据，谁就可以利用大数据的分析得到用户行为习惯，进而建立更科学准确的个人信用体系，用更低的成本解决资金来源与流向这个银行业的核心问题。随着结算数据的争夺进入白热化，百度最先利用流量导向和传统银行进行合作，虽然并未涉及核心的结算数据，但使基于数据共享的合作模式逐渐成为可能。　　二、互联网企业与传统银行合作带来双赢机会　　互联网金融不足以作为一个单独的金融业态存在，只是互联网时代促进产融结合的特定手段。在市场经济的运行过程中，产融结合是企业达到相当规模后实现跨越式发展的必经之路。在经济运行中为了共同的利