浅谈中小企业融资难的金融机制障碍及对策

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1、浅谈中小企业融资难的金融机制障碍及对策论文关键词：融资；中小企业；金融服务体系；贷款担保机制　　论文摘要：文章从金融机制角度分析了中小企业融资难的原因，并提出了解决困难的对策。　　　　　　中小企业是我国经济舞台上一支极为活跃的力量，是推动国民经济持续、稳定、发展、构造市场经济主体和促进社会稳定的生力军，特别是在当前，在确保国民经济增长、缓解就业压力、实现国民经济战略调整、优化经济结构、发展地方经济和增加财政收入等方面日益发挥极其重要的作用。然而，近年来，中小企业的发展势头有所减缓，主要原因在于中小企

2、业融资困难。融资难成为中小企业发展的一个很大障碍。文章从金融机制角度，分析中小企业融资难的原因，并提出解决对策。　　　　一、中小企业融资难的金融机制障碍　　　　中小企业的融资主要来自两个方面，一是中小企业创业者自身投入资金和企业发展过程中的收益资金，即内部融资；二是企业外部融资。中小企业在企业创立之初，由于投资规模较小，产量有限，因此较重视企业的自身积累。然而，如果仅靠企业的留存利润来作为企业发展资金的唯一来源，企业的规模发展是很有限的。　　随着企业规模的扩张，企业内部融资无法满足企业生产经营的需要

3、，外部融资则成为企业扩张的主要融资手段。外部融资包括直接融资和间接融资。直接融资又包括股票和债券融资；间接融资主要是指银行贷款。一般而言，中小企业融资困难，主要是外部融资难。目前我国中小企业涉及的外部融资渠道主要有:银行贷款、票据融资、发行企业债券、股票融资、租赁和民间借贷等。对大多数中小企业来说，上述融资渠道都存在很多困难。　　造成以上这种现状的原因有很多，而金融机制不健全是一个重要原因。具体表现在以下几方面:　　（一）银行信贷管理体制需要进一步完善　　金融业随着我国市场经济体制改革的不断深入而逐

4、步走向市场化，而国际金融危机的教训和国内金融资产质量不高的现实，使得国有商业银行开始实行市场化的资产负债风险管理，把清理金融资产、化解不良贷款为工作重点。于是，各商业银行在信贷管理制度上进行重大调整，普遍上收信贷管理权限，实行集约化经营，压缩不良贷款，集中资金投向大城市、大企业、大项目，而中小企业自然在压缩之列。　　商业银行加强风险管理以后，在信贷管理中推行的授权授信制度，以及资信评估制度主要是针对国有大中型企业而制定的，使信贷资金流向国有企业和其他大中型企业的意愿得以强化，而且近两年来，银行信贷资

5、金向“大城市、大企业、大行业”集中有进一步强化的趋势。　　（二）金融机构运用机制存在缺陷　　我国的金融组织体系是以少数大银行为主，辅以若干中小金融机构（如股份制商业银行、城市商业银行和农村信用社等）而形成的，其运用机制存在严重缺陷。目前四大国有商业银行的产权虚置问题仍未得到很好解决，由此导致银行法人治理机构严重扭曲，内部人控制现象十分普遍，银行的不良贷款率仍居高不下，贷款风险增加，故放贷能力和积极性均受影响。即使是股份制商业银行也存在着产权制度不健全的问题，其背后的“老板”仍是国有企业，故同样存在所

6、有者缺位及由此导致的内部控制和道德风险。改制后的城市商业银行多从城市信用社的多级法人转制而来，由于改制过程中过于“一刀切”，使得部分城市商业银行出现亏损甚至支付危机，导致主营业务相对萎缩，经营能力下降，对中小企业的融资服务既缺能力又缺胆量。　　（三）商业银行的工作流程与中小企业资金需求不适应　　目前，商业银行贷款业务的流程长、环节多，而中小企业对资金的需求以短期贷款为主，具有要得急、次数多、额度小、风险高的特点，贷款的周期也难以准确测算，逾期的可能性较高。显然，资金供求的不同特点使得双方在操作中很难

7、“对接”。在商业银行方面的表现就是：管理成本高、单项融资交易成本高。这也导致商业银行对此类业务不热心。商业银行在贷款发放操作上没有区分大企业和中小企业，即将中小企业与大企业放在同一标准上来衡量，这显然会使中小企业失去大量的贷款机会。　　二、解决中小企业融资困难的对策　　　　中小企业是国民经济高效运行和发展的重要力量，不仅为社会提供大量的商品和劳务，而且创造出大量的就业机会，同时，中小企业是技术进步和出口创汇的一支重要力量。因此加强对中小企业的金融支持，满足中小企业有效金融服务需求，对促进中小企业的发

8、展，提升产业层次，增强竞争力有着重要的现实意义。建议从以下两方面对中小企业金融支持：　　（一）建立适合于中小企业的信贷支持和金融服务体系　　国有商业银行要进一步改善信贷管理运作机制，特别是授权授信方式，适当下放企业流动资金贷款审批权，降低对基层行的贷款限制，制定简捷高效的贷款管理程序。倡导商业银行设立的中小企业信贷部，积极、有效地开展面向中小企业的金融服务业务。除了信贷支持，还要利用银行点多面广、信息灵通的优势，在结算、汇兑及财务管理、咨询、评估等方面为中小企业提供服