武汉市小额贷款公司发展现状研究

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1、武汉市小额贷款公司发展现状研究　　绪论　　上个世纪70年代，尤努斯在孟加拉一手创办了孟加拉乡村银行并取得了巨大成功，小额信贷理论便引起了广泛的关注。近年来，虽然入驻武汉的小贷公司层出不穷，但大多数仍处于发展阶段。本文对武汉市小额贷款公司的发展现状进行分析，进而探讨促进武汉市小额贷款公司健康发展的良策。　　一、武汉小额贷款公司发展概况　　（一）小额贷款的特点　　小额贷款是以低端客户为服务对象，其主要是针对个体工商户或上班族为核心的经营性贷款及消费性贷款，贷款金额一般为1万元以上100万元以下，贷款期限一般为半年到三年。小额信贷具有服务范围广，营

2、销模式灵活多变，融资审核程序简单等特点。　　（二）武汉市小额贷款公司的资金发放对象　　第一，受薪人士―主要针对在武汉市有稳定工资收入的群体，信用记录良好，且最低月收入3000元以上即可。第二，有房贷人士―在武汉市三环内拥有按揭房，且正常还款超过半年即可。第三，有私家车人士―针对客户拥有全款或者是按揭车。第四，个体工商户―在武汉市属于自雇人士，有正规合法的营业执照，且正常营业超过半年。第五，有效寿险保单投保人―投保人月缴保费200元以上，保单缴满三年以上，且已生效时间大于6个月。　　（三）武汉市小额贷款公司存在的必然性和可能性　　根据国家省、市

3、各级政府，相关职能部门等相关规定要求确定了武汉市小贷公司存在的必然性和可能性。第一，武汉市金融总量相对不足，结构不尽合理，金融市场的竞争力还不能满足经济社会快速发展的需要。第二，目前银行业是武汉市金融业的主导产业，部分金融业产品发展相对滞后，加强金融产品和金融服务方式的创新，进一步优化金融结构，对于实现武汉跨越式发展具有重要意义。第三，中小企业融资难仍然存在，一些银行为中小企业贷款融资的积极性不高。　　二、武汉市小额信贷发展过程中存在的问题及原因　　小额贷款公司最初产生是为了解决中小企业资金不足，融资困难等问题，其发挥作用也的确不容忽视，但是

4、目前武汉市小额贷款公司在发展过程中存在一些问题。　　（一）存在的问题。1.小额贷款产品缺乏竞争力。根据金融法律文件规定，小额贷款公司只允许从事经营贷款业务，不得参与委托贷款、票据等业务，所以小额贷款公司的利润完全于发放贷款取得的利息收入，以至于收入单一。武汉市各家小贷公司所能提供的贷款产品大体相同，主要工薪贷、法人贷为主，因此各个小贷公司的竞争压力也比较大。2.资金单一。在小额贷款公司试点实施办法第四章中明确规定了小额贷款公司的资金。目前来看，由于银行相关制度的严格，小额贷款公司选择从银行融入资金的比较少。大部分都是来自于股东缴纳的资本金。因

5、此抵御风险的能力相对薄弱。3.风险控制有限。目前，小额贷款公司的产品按照其性质主要分为抵押贷款和信用贷款两大类。而最近两年来，信用贷款以其无抵押无担保而颇受广大客户欢迎。由于一些小额贷款公司为了提高业绩，在开发新客户时，将一些有逾期贷款，征信记录不好的客户也纳入作为其融资对象。再加上风险识别能力有限，进一步加剧了操作性风险。　　（二）产生的原因。1.小额贷款公司自身的局限。依据央行和银监会联合发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》，小额贷款公司的主要资金为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。且在法律、法规

6、规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。2.监管责任主体不明确。就目前看来，小额贷款公司一般是先领取营业执照，到公司发展到一定规模，有一定抵御风险的能力后，再申请从事金融业务许可证。说它是银行，却没有被纳入银行的监管体系，要说其不是银行，它确实经营从事银行部分业务。从法律上讲，工商局对其没有监管权力，中国人民银行也不能对小额贷款公司做具体的日常监管。3.民间融资不够发达和规范。金融市场的健康发展离不开良好的金融环境，金融环境不完善主要表现是信用体系建设滞后，社会信用体系的各个环节相互联系不够，社

7、会信用信息广泛分布于多个部门和机构中，尚未建成统一的信息处理和查询系统，没有做到资源共享，使得一些企业和个人失信现象严重，甚至有些中介机构为了谋取利益，出具虚假资产报告，导致金融机构不能合理的资源配置。　　三、促进武汉市小额贷款公司健康发展的对策　　在小额贷款公司快速发展的背景下，小额信贷日益显现出自身的局限，因此大力推进小额贷款公司向网贷平台转型，努力提升自身竞争力，建立与完善符合本市情况的小额贷款公司迫在眉睫。　　（一）合规经营和监管有制。要促进武汉市小额贷款公司的稳健发展，必须先合规经营，2014年9月11日，武汉市小贷协会挂牌成立，1

8、07家小贷企业全部入会，企业与政府之间从此有了桥梁纽带。同日，武汉“小额信贷综合信息服务管理平台”投入运营，小贷公司可以在新平台上完成融资操作全流程，这将从根本上杜