我国商业银行不良贷款的成因与改革

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1、我国商业银行不良贷款的成因与改革郑宇芳收稿日期：2015-04-10（铜仁职业技术学院，贵州铜仁554300）摘要：改革开放之后，我国打开了国际市场的大门，开始学习外国先进的科学技术和管理经验，这对于经济发展起到了非常有利的促进作用，使得我国开始跻身世界经济发展强国的行列中去，同时也大大地提高了人们的物质文化生活水平。商业银行作为社会主义现代化建设中非常重要的行业，一直以来主要以贷款为主要经营内容，但是随着时代的不断发展，不良贷款也随之出现。本文主要针对我国当下商业银行中不良贷款的情况进行分析，找出产生不良贷款的原因，并提

2、出改进建议。..关键词：商业银行；不良贷款；信用记录中图分类号：F830.33文献标识码：A：1000-176X（2015）06-0012-03一、引言社会主义现代化经济的快速发展，社会主义经济体制不断建设，许多行业都处在体制内发展阶段。对于商业银行来说，由于其建立初衷是以盈利为目的的，因此，在其内部金融系统中存在着十分巨大的不良贷款隐患。不良贷款隐患的产生直接影响到整个金融行业的稳定，甚至还会在一定程度上减弱银行业本身对于我国经济发展的重要支持功能。随着社会主义法治社会的逐渐建立和快速发展，规范我国银行业的经营行为、有效

3、地对我国经济安全进行维护就成为当下有关部门工作的重点。现阶段我国经济发展中不良贷款的总体份额中，有超过76%以上的不良贷款来自商业银行，这也大大暴露出商业银行在运行模式和管理方式上存在着极大的不足。商业银行与国有银行不同，在经营中往往更加看重经济效益，这也是造成其不良贷款数额巨大的一个非常重要的原因。虽然随着依法治国的提出，现阶段在商业银行的发展过程中，不良贷款的数额在逐年减少，但是对于我国金融行业的健康发展仍然存在着巨大的隐患，需要相关部门充分地重视。对于我国银行的监管部门来说，在未来很长一段时期内，处理好这些不良贷款以

4、及严格把控新的不良贷款产生的速度是其最主要的工作之一。二、我国商业银行产生不良贷款的原因本文经过实际考察和相关文献资料的研究，发现自商业银行建立到现在的若干年里，产生不良贷款的原因纷繁复杂，但是从整体上说都是由于银行自身缺乏专业合理的管理规范。1.政府缺乏必要的宏观调控政府部门作为从宏观上把控社会主义市场经济的重要部门，发挥着无可代替的作用。作为商业银行，一直以来都是国家在进行项目开发和投资的重要资金之一，因此，在放贷的过程中，需要国家进行干预。但是市场经济本身具有其自身规律，政府在这一过程中扮演的角色与之相对应，如若不合

5、理地对银行贷款进行干预则会造成整个金融市场的混乱，不仅仅会加大银行在贷款过程中的风险，也会造成市场经济无法有序进行。因此，在这一过程中，政府如何有效地进行宏观调控也是其应该重点考虑的问题。2.商业银行贷款缺乏必要的法律依据现阶段我国经济持续快速发展，许多企业在发展过程中需要大量的资金来进行新项目的开发，然而在其自身发展过程中资金的缺乏会造成其项目无法顺利进行，商业银行为这些具有前景的项目进行贷款，保证其在发展过程中拥有充足的资金支持，是促进现代化建设的一种非常重要的保证。但就目前我国的实际情况来看，对于商业银行的贷款方面还

6、是缺乏专业性的法律依据，造成现阶段整个贷款市场秩序混乱，特别是对于国际方面的金融政策没有进行清晰的解读，这也是造成不良贷款过多的重要原因。3.贷款管理机制较为落后由于商业银行自身的贷款管理机制比较落后，没有随着瞬息万变的市场经济进行适当的改变也是造成现阶段我国不良贷款不断增多的重要原因。从1978年改革开放以后，我国对外打开国际市场，国内经济迅猛发展，商业银行作为这一时代的重要产物也随之而快速发展。但是我们不得不承认，商业银行在其发展过程中，往往过于注重其数量的发展，而忽视了质量的提高，陷入了一种粗放型的经济管理模式。对于

7、贷款的企业，往往只注重贷款的数量，而忽视了在这之后的贷款管理，甚至有许多贷款的操作模式严重不符合银行规定，这都是造成商业银行内部不良贷款不断增多的重要原因。4.风险监测机制也不是十分健全就目前我国商业银行贷款的实际情况来看，造成不良贷款过多的重要原因之一还包括银行内部的风险监测机制不健全。在企业向商业银行申请贷款的时候，银行往往只是对抵押物进行测评，而忽视了企业法人和企业在经营发展中的管理能力等方面的内容，银行在对企业放贷之前缺乏对企业相关情况和项目情况的考察，同时对于贷款过程中和贷款之后的一系列服务缺乏专业的风险测评，无

8、法实时监测到企业在项目发展过程中的盈利与负债等相关情况，这些都导致了不良贷款的产生，对于整个金融行业也是一个十分巨大的破坏，应该加以改变，转变现在商业银行贷款模式的现状。三、我国商业银行不良信贷的改革措施本文通过对多家商业银行不良信贷情况的调查和相关数据资料的研究，为改变我国商业银行不良信贷情况较多的现