锦州市商业银行经营发展的实践报告

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1、锦州市商业银行经营发展的实践报告锦州市商业银行经营发展的实践报告近年来，金融推动经济发展的作用成为经济社会又好又快发展的重要因素，金融部门在助推经济发展中，也在不断改革完善自身机制体制，强化服务、提高自身经济效益。锦州市商业银行近年来，为适应经济的不断发展，也进行了许多方面的改革，但经济效益仍提高较缓，信贷资产质量不高，成为锦州市商业银行经营中面临的一个突出的问题，也是制约该行金融改革的主要障碍。本人就锦州市商业银行在信贷工作等方面存在的实际问题进行剖析并提出一些有针对性的防范和化解的措施建议。一、锦州市商业银行实际经营中存在的问题　　锦州市商业银行经营发

2、展的实践报告锦州市商业银行经营发展的实践报告近年来，金融推动经济发展的作用成为经济社会又好又快发展的重要因素，金融部门在助推经济发展中，也在不断改革完善自身机制体制，强化服务、提高自身经济效益。锦州市商业银行近年来，为适应经济的不断发展，也进行了许多方面的改革，但经济效益仍提高较缓，信贷资产质量不高，成为锦州市商业银行经营中面临的一个突出的问题，也是制约该行金融改革的主要障碍。本人就锦州市商业银行在信贷工作等方面存在的实际问题进行剖析并提出一些有针对性的防范和化解的措施建议。一、锦州市商业银行实际经营中存在的问题锦州市商业银行主要包括工商银行、农业银行、中

3、国银行等多家以存、贷款业务为主，结算、电子银行、国际业务等新兴业务并行发展的国有商业银行，信贷业务长期以来是这些行的主营业务和传统业务，信贷对锦州市经济建设与发展，扶持企业生产，繁荣和活跃商品流通都发挥了重要作用，但是在贷款中不良贷款占比较高，信贷资产质量不高，信贷风险较大，这在一定程度上制约和阻碍了锦州市商业银行的健康良性运行。究其原因，本人认为主要是下列因素造成的：（一）、外部经济社会问题一是我县许多国有企业进行改制，锦州市商业银行作为国有商业银行，在经营中，常常过多地承担和充当了政府财政金库的角色，时常因为地方经济发展，政府干预，很多政策性贷款产生，

4、一些政策性贷款成为经营中的包袱。企业改制所带来的信贷资产保全、客户主体变更分流和信贷市场的重新分割，给信贷工作增加了难度，不良资产显得更加突出。二是社会信用环境尚未健全。人无信而不立，社会信用环境尚未健全，锦州市的有些企业和借款人缺乏信用意识，取得银行贷款后，拒不归还或久拖不还，全县还没有建立起一个有效、充分、信息共享的信用监督惩罚机制。（二）、内部银行自身的问题信贷人员是营销、管理信贷业务的主要力量，无论是从当前信贷队伍整体素质状况，还是从适应信贷业务改革与发展的要求看，信贷队伍的建设都亟待加强。部分信贷人员责任心不强，业务水平不高，加之银行内部监督奖惩

5、机制尚未完全确立，从主观上导致了信贷风险的出现。一是贷款结构不合理。流动资金贷款、项目贷款和房地产贷款构成了锦州市商业银行的三大贷款业务板块，流动资金贷款占比高达80%，该种贷款期限只有一年以下（含一年），风险最难控制、质量最难保障、管理最难到位，企业资金一旦周转不足，信贷风险极易显现。二是贷款分类不科学。按贷款期限划分的一逾两呆分类方法，是锦州市商业银行的主要分类方法，按贷款质量划分的五级分类法只是该行的辅助分类方法，很多实际上已无偿还可能的贷款在一逾两呆分类方法下却显示正常，而在五级分类法下不良贷款却隐性化，由于适应国际惯例的五级分类法将逐步成为商业银

6、行的主导分类方法，原来隐性化的不良贷款上升较快。二、锦州市商业银行加快发展的对策建议锦州市商业银行要根据国家、地方产业政策、市场发展前景、行业发展壮况，对不同行业、企业分类，如将其分为支持类、维持类、限制类、退出类。对以高速公路、交通建设、通信等基础产业可予以支持，对经营无望，无资金流的企业应及时退出。要抓住市场发展机遇，准确把握贷款投向，同时要防止信贷风险，因此在工作实践中要做到：（一）、建立科学高效的内部信贷管理机制一是强化信贷原则和贷款决策程序，建立贷款评估决策机制。要定期对企业资产和负债状况、经营状况以及偿债能力等进行综合评估，以此作为贷款的审查与

7、批准的标准，严格掌握企业借款。二是坚持从制度入手，进一步提高决策水平，坚持依法管贷，依法维护债权安全和自身的合法权益。首先要加强对信贷人员的法律知识培训，学习各种有关信贷、经济方面的法律规定、条例，提高法律意识，从传统的按习惯操作业务向依法管贷转变。其次是要在实际工作中严格按照法律规定内容办事，对各种贷款申请、借据、合同担保书、抵押书等凡涉及法律明确规定的内容、条款要一丝不苟，坚持执行。既要依法规范自己的业务活动，也要依法规范客户的各种行为。三是全面实行审贷分离和按贷款风险程度划分信贷审批权限的分级审批制，充分发挥资产风险管理委员会的集体决策作用，防止一言

8、堂和拍脑袋决策，实行贷款签批责任人制和岗位权责制约。应逐步建立以权