电子商务中的电子货币支付探讨

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1、电子商务中的电子货币支付探讨电子商务中的电子货币支付探讨　[摘要]电子支付系统是电子商务体系的重要组成部分，主要用来解决电子商务中的各交易实体间资金流和信息流在Inter上的即时传递及其安全性问题。随着电子商务的快速发展，电子支付系统一直是国内电子商务体系中的薄弱环节，越来越成为制约电子商务发展的一个关键因素。因此，本文着重探讨了电子商务中电子货币支付问题。　　[关键词]电子商务电子货币电子货币支付系统　　　　随着我国信息化建设的发展和电子商务的快速应用，电子商务成为吸引越来越多的商家和个人上网购物和消费的原动力。完善的电子商务系统

2、需要安全、便捷的电子支付系统的支持，电子货币支付是电子商务重要的组成部分。本文着重讨论电子商务系统中的几种电子支付力以及电子货币支付系统设计技术，以提高人们对电子货币支付的认识。　　　　一、电子货币　　　　电子货币是电子商务中一种重要的支付手段，从商务各方的角度出发，对电子货币有不同的要求。客户要求电子货币使用方便，存储安全且具有匿名性；商家则要求电子货币具有可认证性，且能兑换成真实的货币；银行则要求电子货币只能用一次且不能被非法使用和伪造。归纳各方的要求，可得出电子货币应具有如下性质。　　1.独立性。不依赖于特定的计算机系统；　　

3、2.安全性。能防止商务中的任意一方更改或非法使用电子货币；　　3.不可多次使用。每个电子货币只能使用一次；　　4.匿名性。使用电子货币的行为不可追踪；　　5.可迁移性。电子货币能迁移给别的用户，即借给别的用户；　　6.持久性。电子货币不会过期，若无损坏或丢失，可持久保值，发行单位不可自行降低其价值；　　7.可分性。电子货币可用于若干种货币单位，并且可把大价值的货币分为若干个小价值的货币；　　8.支持在线或离线支付。在线支付指在每次支付都要与银行联系，以确保用户没有透支消费，其通讯代价很高，适用于高额支付；离线支付则指支付时没有与银行

4、联系，它可阻止资金滥用，适用于小额支付。　　　　二、电子支付方式　　　　1.银行卡（智能卡）　　银行卡支付是当前人们消费过程中常用的一种支付手段。传统的银行卡支付可采用刷卡计账、POS结账、ATM提取现金等方式进行。网上银行卡支付实际上就是将传统的银行卡卡号和密码通过网络加密，传输到相应的银行或发卡机构的支付网关。常见的银行卡是用磁条来记录信息的磁卡。　　智能卡内含有芯片，信息的储存量比磁卡大。智能卡可以储存持卡人拥有的现金信息，并且信息是经过加密处理的。智能卡受用户的个人识别码保护，所以比较安全。智能卡适用于日常生活中各种场合下的

5、小额消费。　　2.电子支票　　电子支票是FSTC金融服务技术协会倡导的作为一种纸质支票的电子替代品。电子支票借鉴纸质支票转移支付的优点，将原来使用的传统支票改为带有数字签名的报文或者利用数字电文代替支票的全部内容。其支票的形式是通过网络加密传输后，显现在电子屏幕上，并用公共密钥加密签名或个人识别码(PIN)，代替了传统的手写签名方式。　　3.电子现金　　电子现金是一种以数字形式流通的货币，它把现金转换成一系列的加密数字序列，通过这些序列来表示现实中各种交易金额的币值。它首先要求客户在银行建立账号，并使账号内保持有足够的资金。消费者购

6、买电子现金时，先通过互联网向银行提供自己的数字身分证明。银行在确认消费者的身分证明后，发给消费者一定量的电子现金，并从消费者账户上扣减相同的金额。　　4.电子钱包　　电子钱包解决的问题是避免消费者在每次网上消费时填写送货地址和结算信息，另一方面对用户的银行卡资料和电子现金进行存储和管理。目前的电子钱包软件为了适应用户的不同需求，往往同时支持多种支付手段并将相应的软件集成。在电子钱包项目中，发行电子钱包的运行商负责向持卡人免费提供电子钱包软件，并维护电子钱包系统，进行资金清算支付。　　电子钱包可以存储在服务器端，即位于商家.L.服务器

7、或电子钱包软件公司的服务器上，这种方式需要非常严格的安全保障措施。另外，电子钱包还可以存储在用户自己的计算机上，但是离开了这台计算机，用户购物时就无法使用自己的电子钱包。　　　　三、电子货币网上支付系统的设计　　　　在整个电子货币支付系统中，有一个参与者十分重要，这就是电子货币的发行机构。发行机构根据客户所存款额（佣金现缴存或转帐缴存均可)向客户发放等值的电子货币，并保证电子货币的防伪性。客户就可以持电子货币进行日常支付、网上购物以及网上个人间的其他支付等活动。　　其网上购物的支付系统结构设计如下图1（以网络化的智能卡电子货币为例)

8、。　其流程如下：　　1.客户用现金或银行存款向发行机构申请兑换电子货币。现金直接交付，银行存款则通过金融专用网由客户开户行的存款帐户转入发行机构的帐户中。发行机构则将同等金额的货币输入客户的计算机中或智能卡中。　　2.客户持电子货币进