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1、浅谈网络经济下的银行重组论文.freelerSurplus,用C表示)”分析框架,存在一个C=V-U-T-P等式。相对于商业银行来说,V表示客户得到的包含在所购买金融产品和服务中的所有价值,包括精神和物质方面的满足;U表示客户使用该产品或服务的成本(如学习使用、操作及处置等的成本;T表示市场交易成本(如产品搜寻、签合同等与交易有关的成本;P表示客户在购买产品和服务时所实际付出的价值(或价格)。C越大,表示银行在其服务领域内为客户创造的价值越高。对此,班瓦利·米托和贾格迪胥·谢兹(2001)提出了“价值空间(ValueSpace)”这一概念,它意味着在同样的业务活动中为
2、客户提供更可观的价值。价值空间由“3P”组成,即效用(Performance)、价格(Price)和个人化(Personalization)。具体表现为:一是提高产品本身的使用价值。银行可以根据市场和客户的需要创新产品、提供高质量而独特的服务,让客户得到更多的心理和实用方面的满足,即创造了产品或服务本身的“效用价值空间”;二是采取措施缩减产品或服务的操作成本和市场交易成本,如通过更容易让客户接近、更周到的服务方式,减少搜寻成本、签约成本和使用成本,这就是从“个人化”方面为客户创造了价值;三是通过更有效、成本更低的业务流程和运作方式向客户提供产品或服务,通过成本节省带来
3、产品或服务销售价格的节省,实现产品或服务的“价格价值空间”。把“客户价值空间”概念与“消费者剩余”分析框架结合,可以看出,提高“消费者剩余”的过程,实际上就是银行拓展客户价值空间的过程。银行重组在创造客户价值的同时,也在创造竞争优势。因为,竞争优势归根结底产生于企业所能为客户创造的价值(迈克尔·波特,1985)。在竞争性市场上,银行为客户创造的价值越高,提供的“消费者剩余”越大,就越容易建立竞争优势。商业银行的组织、工作设施、业务品种、客户、运作流程和技术等是其所拥有的资源,合理配置及管理这些资源,可以为客户创造更高的价值。同时,有效地利用外部资源,实现优势互补,也可
4、以提高客户价值创造的效率。这两方面构成了商业银行内部重组及战略重组的内容。在网络经济下,商业银行在经营中同样需要建立竞争优势。由于网络经济给商业银行的外部经营环境带来了较大的变化,从而为客户创造价值的内容和形式也在发生变化,银行重组就成为顺应环境变化的一种直接而自然的反应。网络经济下的重组中最重要的特点是网络信息技术的应用,重组的目的是追求组织活动的高效率及对市场的适应性。它在拓展客户价值方面的作用表现在:第一,创造了为客户提供更多更好的金融产品和服务的条件。通过利用更合理的信息收集、反馈与交流渠道及新的研发手段与方式,可以更加贴近市场、了解客户需求,并集中组织内部的
5、人财物资源,快速推出新金融产品,为客户提供多样化、高附加值的金融服务。第二,经营活动成本的降低。通过利用信息技术,可以节省人力成本和有形办公设施的投资。同时,在战略重组中所获得的具有互补作用的战略资源,还可以节省技术、人才及客户资源等方面的“软件”投资成本。第三,更容易接近客户。网络提供了接近客户的新的、实时的渠道,使银行能在任何时间、任何地点为客户提供任何方式的服务。这3方面与“消费者剩余”分析框架中对拓展客户“价值空间”的要求是一致的,因此,成功实施的重组也是商业银行构建竞争优势的过程。3网络经济下的银行重组模式分析网络经济的发展,为银行构建竞争优势提供了新的机遇
6、和条件。网络经济下的银行重组就是银行利用这一机遇和条件的具体表现。传统的商业银行有众多的分支机构,它们在总部的统一管理下,既有一定的独立经营自主权而又相互联系,构成了银行的实体经营网络。网络经济的发展,改变着人们的传统交流习惯、思维和行为方式,拓宽活动的时空范围,模糊组织与组织之间及组织内各分单元之间的活动界限,影响组织结构和流程。适应新形势,商业银行在网络经济下的重组有以下模式:3.1以发展网络银行业务为目的进行重组网络银行以计算机和互联网技术为基础,实现完全的虚拟化经营,银行与客户不直接见面,仅通过网络联系和交易银行业务。它在某种程度上可以被视为一种新的企业组织形
7、式。网络银行提供的银行业务,一种是传统银行业务在网络平台上的简单复制和延伸,表现为传统银行服务手段的创新;另一种是提供基于网络技术而发展的新金融品种和服务。网络银行业务满足客户快速、实时地得到银行服务的需求,并且提供新的业务品种供客户选择,满足网络经济时代客户的多样化需求。它构成商业银行传统业务的一个有力补充,为商业银行的价值创造开辟新的渠道。以发展网络银行业务为目的,商业银行的重组就主要集中在两个方面:组建专门的网络银行机构。这可以是组建以一种独立组织形式存在的网络银行作为下属公司的方式,也可以是一个内部机构,负责网络银行业务的开发与推广;战略性重
