小微企业融资难背景下我国p2p网络借贷模式应用——以宁波地区为例

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1、小微企业融资难背景下我国P2P网络借贷模式应用——以宁波地区为例沈力诚苏永利龙文煦(宁波大学商学院，浙江宁波315211)摘要：近年来，随着互联网思维在传统行业的渗透，P2P网贷平台迅速发展，为解决小微企业融资难问题提供了新的渠道。但与此同时，P2P网贷平台自身的风险日益暴露，而小微企业对平台的认知也仍有一定的局限性。本文就这两大问题展开了针对性的调查，并提出了相关建议。..关键词：P2P网络借贷；小微企业；网贷风险中图分类号：F832.42文献标志码：A：1000-8772-（2015）05-0054-03收稿日期：2

2、015-02-06简介：沈力诚（1993-），男，浙江杭州人，本科在读。研究方向：金融。P2P网络借贷（Peer-to-peerLending）模式最早可以追溯到北美华人社区的“标会”或“台会”。该机制的运作原理是通过结合互联网独特的空间优势、技术优势和成本优势，使得社会团体之间的小额信贷可以通过互联网平台来进行供需的匹配。对于P2P网络借贷平台的具体内涵，不同的学者都有各自的看法，目前尚未有统一的定义。本文将通过借助互联网平台，资金的需求方在一定时间内获得资金的使用权，而资金的供给方出借资金并获得相应投资回报的方式称为

3、P2P网络借贷。自2007年8月，我国首家P2P网络借贷平台“拍拍贷”在上海成立以来，P2P网络借贷作为一种全新的投融资方式在我国迅速蔓延，北京的“宜信”和“融通汇信”、深圳的“红岭创投”等纷纷加入，注册地也从“北上广”等一线城市逐渐向二、三线城市扩展。在当前国内小额信贷需求强劲但银行信贷却紧缩的双重影响下，P2P网络借贷模式凭借其手续简便，贷款门槛低，放款速度快等特点发展迅速。这些是相对于正规金融所不可比拟的优势，在优化资源配置和促进经济发展方面发挥了十分重要的作用。在民营经济活跃的宁波地区，小微企业的蓬勃发展为推动地

4、方经济的增长发挥了重要作用。但是，由于融资成本高，融资需求旺盛的小微企业很难从银行获得贷款。而P2P网络借贷，作为金融创新和金融脱媒的一种表现，对我国正规金融市场有着积极的补充作用。据相关资料显示，小微企业从银行获得每笔贷款的平均成本大概在1500-2500元，最低也要800元以上，而P2P网络借贷平台通过资金供需双方的匹配，其成本远远低于银行等传统的金融机构。而且P2P网络借贷平台由于其快速便捷等优势，可以为小微企业提供更优质的服务。但是，由于目前我国对于P2P网络借贷平台的监管尚不完善，相应的风险防范机制也尚未建立，

5、P2P网贷平台的一系列风险仍需谨慎对待。只有让规范化的P2P网络借贷平台服务于融资需求旺盛的小微企业，才能达到网贷平台与小微企业双赢的效果。一、P2P网贷平台风险理论分析P2P网络借贷在我国迅速发展，不少信托公司、银行、担保公司等传统融资机构也开始求助于P2P平台发放新项目。然而，由于相关风险的存在以及监管的缺位，P2P平台在蓬勃发展的同时也存在着各种问题，同时从金融市场自身发展的角度来看，我国与西方国家之间仍然存在着较大的差距，网络平台的迅速扩张也为金融行业的健康稳定埋下了隐患。据2014年8月15日举行的“2014年

6、中国中小银行发展高峰论坛”上披露的数据显示，目前可查的P2P机构有1200家，到7月份为止，实际上跑路的有150家，每个月有六七家跑路。（一）道德风险道德风险是指，借款人获得贷款以后，并不按照之前所约定进行使用，例如从事高风险活动，导致贷款无法归还现象。P2P网贷平台依托互联网进行信息交换，由于网络本身信息不对称的特点，难以避免地会出现逆向选择的现象。据统计，截至2014年7月底，纯诈骗平台约有20多家，约占14%，且2014年以来开始涌现。由于目前P2P行业监管的缺位，易纵容P2P网贷平台的经营者发布虚假的筹资信息，用

7、新筹集的资金来填补旧的资金漏洞，最终损害投资人的利益。（二）信用风险P2P网络借贷的优势在于借款速度快、手续便利且无需担保，这一特点使得借款人的信用成为影响出借资金安全的关键因素。P2P平台本身一般只对借款人信用进行有限度的审查，一旦借款人出具伪造的证明材料，出借人的利益便无法得到有效保障。目前虽然很多平台采取像绑定、亲朋好友咨询、身份验证等方法降低信用风险，但是类似于征信记录等关键资料仍无法获得。对于借款人逾期不还款的行为，大多数平台会采取或者上门催收的方式。对于无法讨回的欠款，平台会用自身资金填补并采取法律途径。但无

8、论使用哪种途径，都存在着较大的成本。（三）监管风险网络借贷由于兴起不久，并且结合了民间借贷的各种优点，现仍处于监管的灰色地带。就目前来说，网贷平台的监管主体仍不明确，很多平台未经银监部门批准，顶着互联网技术公司的头衔，牵扯到的部门众多，以致几乎处于监管的“真空”状态。而且从法律上来看，我国尚无关于网络借贷的明确法律规