中小银行业机构操作风险的表现及防范对策

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1、中小银行业机构操作风险的表现及防范对策

2、第1内容显示中　今年3月，银监会主席刘明康在“两会”新闻发布会上提出，中国银行业目前面临主要有三大风险，即操作风险、信用风险和市场风险，指出操作风险是银行业面临的最大的风险。针对今年陆续暴露出来的金融大案要案，中国银监会又及时提出防范操作风险的十三条措施，并在全国范围内广泛开展了案件防范与专项治理工作，掀起了防范控制操作风险的高潮。中小银行业机构由于存在管理不规范、内控制度不完善、缺少上级主管部门等不利因素，其操作风险具有一定的特殊性和不确定性，中小银行业机构操作风险的防范与控制工作，显得尤为突出。一、中小银

3、行业机构操作风险的成因及表现　　一是员工素质偏低，风险意识不强。中小银行业机构人员素质偏低是个不争的事实。笔者所在地的一家地方中小金融机构，134名员工中，虽然大专文化以上人员达60人，但属正规院校毕业的人员不足10%。员工素质的不高直接导致了对规章制度理解的不深、不透，业务操作的不规范。加之中小银行业机构缺少上级主管部门，行业管理不到位，员工培训不深入，使得员工的积极性没有充分调动起来。特别是在风险意识方面，职工总有“与我无关”的思想，强调做好本职工作就行，其他的工作都是领导们的事情。从培训的组织上看，培训的形式比较单一，仅仅局限在以会代训或文件

4、传达等方式，内容多是对规章制度和业务操作流程的学习和培训，对风险教育不到位，造成了员工对操作风险认识的不全面，风险防范意识薄弱，法制观念不强，违规违纪行为时有发生，给正常的业务经营带来很大风险。同时，还存在员工对风险识别能力较低，执行制度不严格，业务操作不规范的问题，这些因素的存在，为案件的发生留下了隐患。二是规章制度还不完善，制度执行不够严格。目前中小银行业机构虽然已建立了一套较为完善的管理制度，但尚未形成一整套完整的内控体系，内控制度缺乏系统性，并存有一定的滞后性。个别机构对内部管理不够重视，存在着重经营、轻风险的现象，对市场风险和操作风险认识

5、不足。部分机构负责人疏于监督和管理，不认真履行岗位职责，对员工违规操作不及时指出和纠正，由于员工岗位职责不十分明确，在业务中也存在着相互推诿的现象，造成业务操作流程脱节，监督制约机制运行脱钩，形成操作风险。三是监督制约机制作用不明显，责任追究不坚决。中小银行业机构由于存在先天性不足，其监督制约机构没有得到有效落实，对操作风险的监督过分依赖于事后监督岗位，检查监督的质量很大程度上取决于事后监督岗位人员的素质及责任心。同时，由于中小银行业机构缺少专职的稽核审计人员，对业务的定期检查还存在不足。目前组织的检查，多是由专业部门组织的专题性检查，普遍存在“各

6、自为战”的倾向。缺少全面性的检查监督与充分性的风险评价分析，对深层次的问题难以发现。在责任追究方面，中小银行业机构还普遍存在对已发生的事件或事故的责任人处理不及时、从轻处理、以经济处罚代替行政处理、办人情案件等现象。“一把手”负责制未完全落到实处，管理人员承担责任不明确。四是地方政府的过度干预，加重了操作风险的程度目前，由于地方政府的财力比较紧张，加之需要解决的问题比较多，城市的规划改造，道路交通条件的改善、下岗失业人员的安置、城市低保人员的生活保障等都需要政府出资解决。国有商业银行受地方政府约束小，可以拒绝政府的资金要求，但中小银行业机构由于属地

7、方中小金融机构，归地方政府管理，在机构主要负责人员的使用配备上，地方政府起主导作用，这也是地方商业银行存在大量政府干预贷款的主要原因。从历史上看，银行内大量的不良贷款中行政干预发放的贷款的比例是相当高的。五是不合理的考核激励机制，是诱发操作风险的最大隐患。目前各商业银行为完成上级部门下达的各项指标，纷纷加大了绩效挂钩与考核的力度，存款指标、收息指标、贷款营销指标样样有，并将指标的完成情况作为评定个人业绩的主要依据。谁的指标完成的好，谁的业绩突出，所获得的实惠就多。在这种情况下，员工为了完成或超额完成任务往往不择手段，违规揽存、违规发放贷款就是在这种

8、情况下出现的，并愈演愈烈。二、中小银行业机构操作风险的防范对策及建议　　防范中小银行业机构操作风险的关键是强化内控制度建设和执行力度，必须要从培育内控文化入手，通过采取加强操作风险教育、完善内控制度、加强内控执行的检查和实行严格的奖惩机制等主要措施，达到有效防范操作风险的目的。一是加强员工的培训教育，增强操作风险防范意识，大力加强规章制度建设。中小银行业机构加强教育要从员工的法制教育和职业道德教育入手，使员工确立依法按章办事和合规经营理念，不断增强员工的风险防范意识和法律意识；要在职工中广泛开展操作风险防范教育，深刻吸取本行本社案件的教训，形成“为

9、了饭碗防风险、防范风险为饭碗”的安全性教育。加强业务教育培训，提高员工内控素质。通过实行严格的上岗培训和考核制度，提高员工