银行与p2p平台之间二三事-葡萄整理

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1、哪些银行涉足P2P网贷行业？已知的有平安集团旗下陆金所，招商银行小企业e家，广发银行、浦发银行、中国银行、农行、交行等多家银行亦“蠢蠢欲动”。但截止到2013年年底，并未有银行P2p平台正式上线消息。商业银行开展P2P的可行性由于P2P本质上属于信息服务业，国家对其设立主体的要求相对较低，这也是近年来我国P2P企业爆发性增长的重要原因之一。从目前的法律和监管环境来看，我国并不存在禁止商业银行开展P2P的明确规定。相反，按照《商业银行法》和银监会对商业银行经营范围的相关行政许可规定，商业银行可以从事提供信

2、用证服务及担保、财务顾问、资信调查、咨询等一系列金融信息服务业务，这就为商业银行进入P2P领域提供了可能。另外，从目前国内P2P的发展现实来看，很多P2P平台正在积极向人民银行申请P2P平台执照，试图避开非法融资的监管风险。而从银监会的角度来看，商业银行开展P2P业务不但与国家支持小微企业融资的政策导向相符，而且有利于降低P2P行业的风险，更有利于商业银行进行互联网金融创新和提升盈利能力。商业银行如果介入P2P业务，只要积极与银监会沟通，获得银监会支持的可能性极大。银行为何都想要涉足P2p业务？介入P2

3、P有利于商业银行实现转型我国银行业传统的经营模式是“垒大户、傍大款”，随着利率市场化进程加快和金融脱媒程度加深，这种经营模式面临着银行议价能力下降、信贷流动性不足、资本占用过高等一系列问题，商业银行必须实现从“高富帅”向小微企业、从批发向零售的转变。据报道，当前我国有5000万户小微企业，而这类客户群体长期享受不到现代金融服务，按照平均每户贷款需求10万美元计算，5000万户小微企业的整体贷款需求就接近5万亿美元，属于典型的蓝海业务。商业银行如果通过P2P平台服务小微企业，提供投资咨询、资信调查、贷后管

4、理、资金结算、担保等服务，不但可以获得相应的管理费和其他中间收入，而且能够借助P2P平台促进存款增长，甚至可以发展传统信贷和VC、PE业务，最为重要的是还可以提高资金周转速度，增强盈利能力。由于P2P本身属于直接融资，与商业银行金融中介的职能定位相冲突，介入P2P容易给人造成“冲击传统信贷业务”的错觉。对此，商业银行除了应充分认识到互联网金融是大势所趋外，还应看到P2P本质上仍是小额信贷，而且当前其受众群体和贷款体量都非常有限，尚很难对商业银行的传统信贷业务造成冲击，更应看到其延展出的对传统业务的反向促

5、进作用。当前介入P2P会不会对平台有影响？由于P2P本身属于直接融资，与商业银行金融中介的职能定位相冲突，介入P2P容易给人造成“冲击传统信贷业务”的错觉。对此，商业银行除了应充分认识到互联网金融是大势所趋外，还应看到P2P本质上仍是小额信贷，而且当前其受众群体和贷款体量都非常有限，尚很难对商业银行的传统信贷业务造成冲击，更应看到其延展出的对传统业务的反向促进作用。商业银行介入P2P业务对行业有何影响？3风险是当前国内对P2P争论焦点之一。2011年银监会254号文曾专门从监管角度就此进行过提示。当时银

6、监会认为我国P2P主要存在影响调控效果、非法集资等7类问题或风险（见表2）。事实上，这些问题或风险中相当一部分主要是因为平台企业无吸存许可、企业小、央行征信系统不共享、客户数据积累时间短数量小等原因造成的，如果平台发起人换为商业银行，很多问题或风险将不复存在或大大降低，特别是如果商业银行设立的P2P平台采取纯粹的直融模式，商业银行对平台发生的贷款并不具有所有权，完全无需承担信贷风险。商业银行具有开展P2P业务的客户和技术优势P2P成功的关键则在于客户资源和数据挖掘能力。从客户资源来看，我国商业银行在金融

7、系统中具有无可匹敌的客户群体，规模优势显著，能够最大限度地建立“大数据”；从数据挖掘能力来看，我国商业银行特别是大型国有控股商业银行一般都设立了多个数据开发中心，拥有庞大的信息技术研发人才队伍团队，具备得天独厚的数据挖掘优势。商业银行开展P2P的初步设想商业银行介入P2P，终极目标是打造自身专属的P2P平台，应在平台定位、组织架构、运行模式、介入策略、推广策略等方面应有所把控：一是平台定位上，现阶段的商业银行P2P平台应作为小微企业融资的重要补充，定位为小微企业网上直融平台。当前国内P2P平台60%～7

8、0%贷款资金为个人经营性贷款，这一点与国外的P2P贷款资金主要用于个人消费显著不同，加上我国鼓励商业银行创新小微企业融资模式，商业银行P2P平台定位为小微企业直融平台为宜。二是组织架构上，商业银行经营P2P平台跨界但不越界，因此不必成立专门的运行公司，完全可以在银行相关部门的主导下运行，建议由电子银行部门牵头，小微企业、个金、财富等部门参与。三是运行模式上，由于商业银行具有吸存、贷款、担保、咨询等业务许可，P2P平台的业务模式完全可以实现多