试谈农村金融风险问题论文

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1、试谈农村金融风险问题论文..论文关键词农村金融风险控制论文摘要中国是一个具有典型的“二元经济”特征的发展中农业大国，农村经济在国民经济中占有举足轻重的地位，农村经济作为整个经济体系的组成部分，其发展离不开金融的有效支持。本文分析了农村金融风险的特征及成因，并简要的从内部和外部两个角度对规避风险的对策进行了探讨。在农村经济运行中，科学、合理的农村金融安排，一方面能减少农业生产者的借贷成本，为其提供资金支持；另一方面能够为其分散存在于生产和经营过程中的自然风险和市场风险..，以增进其农村经济活动的可预见性，从而促进农业生

2、产和农村经济发展。然而，近几年来，农村金融基于制度的、历史的以及自身的诸多因素的影响，金融风险加速积聚。本文就农村金融风险问题进行简要的分析。一、农村金融风险及其特征农村金融风险是指在某一特定的农村地区因某个或某些农村金融机构或农村金融活动主体由于经营失败或违法经营等原因而导致其资金、财产、信誉等力一面损失所引起的支付危机和信用危机，进而影响当地农村其他金融机构的支付安全，以致发生农村金融挤兑事件，造成农村金融支付秩序混乱的可能性。总体来看，农村金融风险具有以下特征：首先，从地域上来看，农村金融有以上三个层面的风险形

3、式，且存在依次递进的关系。其次，从金融风险主体来看，农村金融领域可能存在金融风险的机构包括中国农业银行、中国农业发展银行、邮政储蓄机构等国有金融机构在农村中的分支机构，农村信用社以及其他民间金融组织等。第三，农村金融风险的高发部位是农村信用社和农村民间非法金融活动。二、农村金融风险的成因我们认为，农村金融风险的成因有这样几个方面：（一）农村金融机构经营过程中存在内生性缺陷。一般来说，农村金融机构正常运作需要具备两个条件：一是资金提供者不挤兑，二是农村金融机构对资金的使用是有效的。但在我国农村，这两个条件极易遭到破坏。

4、一方面，农村金融机构的脆弱性源于其特有的业务活动，作为金融中介机构，农村金融机构的重要功能是吸收存款，发放贷款。一般来说，只要存款基础稳定，农村金融机构便可在保持足够的流动性以应付日常提款的前提下，将其一定比例的资金投资于流动性不高但收益率较高的资产上。但如果一旦发生重大意外事件，使储户对农村金融机构失去信心时，就会出现挤兑现象，这时，农村金融机构便表现出相当的脆弱性。挤兑规模越大，所积聚的金融风险越大，金融脆弱性就越明显。（二）农村金融机构制度安排不合理。我国农村金融机构主要包括农村信用社、农业银行、农业发展银行、

5、农村邮政储蓄机构及其他民间金融机构。政府主导的农村金融处于绝对主导地位，但却没有很好发挥作用。民间金融处于被管制的从属地位，运作极不规范，问题较多。农业银行从1996年开始走商业化道路后，不愿在经济条件薄弱的农村开展业务，不断收缩基层营业网点，逐渐退出农村金融市场。目前，农业贷款仅占农业银行贷款余额的10%。同时，农业银行贷款权也收缩，使大量农村储蓄流出农村。农业发展银行的主要任务是承担国家规定的政策性金融业务并代理财政性支农资金的拨付，随着农村改革的不断深入，农业发展银行的支农作用正在虚置。据统计，目前农业新增贷款

6、85%以上都来自农村信用社。但由于各种原因，使势单力薄的农村信用社难以单独支撑整个农村金融市场，无法满足“三农”对金融服务的需求。目前，民间金融仍处于初级发育阶段，无法进一步扩展规模和经营网络。（三）农村金融机构信用环境不完善，缺乏有效的失信惩罚机制。我国农村征信系统建设严重滞后，社会信用观念和信用意识淡漠，信用文化薄弱，社会信用服务的市场化程度较低，中介服务极不规范，提供虚假资信证明甚至协同贷款欺诈、恶意逃废债务的现象时有发生。更有甚者，与保证人串通骗取金融机构贷款，严重破坏了农村金融的信用环境。同时，缺乏有效的失

7、信惩罚机制，“有法不依、执法不严”的现象相当普遍，对逃废债务人无强有力的威慑手段，导致金融债权得不到有效保护，必然损害债权人的合法权益，加大了农村金融机构的风险。（四）农村金融机构没有完善的风险预警体系和风险防范机制。一方面，没有建立与农村金融自身特点相适应的科学的风险监测、预警指标体系，难以及时发现、预警农村金融机构面临的金融风险。另一方面，缺乏存款的风险分散和转移机制，由于我国还没有建立存款保险保障制度，一旦农村金融机构经营恶化，出现严重的信用危机和支付危机，由于缺乏风险转移机制，将会加大金融风险，加剧农村金融的

8、脆弱性。三、如何有效防范和化解农村金融风险农村金融机构作为整个市场经济体系中的一个有机组成部分，在其日常经营活动中不可避免地会遭受到一定的风险损失，这也是其在追逐利润的过程中所必须付出的成本。但是，风险损失不能无限累积，否则农村金融机构必然会走向破产倒闭。因此，加强农村金融风险的防范与化解，特别是要加强县级人民银行的监管显得十分必要。我们认为，