论国有商业银行竞争行为分析及异化

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1、论国有商业银行竞争行为分析及异化论文关键词：规模经济效应　范围经济效应　结构效应　　论文摘要：微观竞争主体的角度来看，我国国有商业银行的竞争目标为追求利润最大化。但随着商业化的深入，国有商业银行在竞争过程中逐渐偏离了微观竞争主体的目标。以银行改革的时间为脉络，分析规模经济效应、范围经济效应以及结构效应下的银行改制上市，分析国有商业银行异化的竞争行为。　　一、银行的竞争优势　　企业为了获得超越竞争对手的能力，从而实现经营绩效的提高，必然要创造自己的竞争优势。而笔者所提的竞争优势主要指在经济学领域内的竞争力，其实质就是经济效率或者生产率的差异。因此，从动态和发展的角度来

2、看，竞争优势的本质是效率优势，如果银行拥有正确的竞争策略就可以最大限度地提高其相对效率。由于银行是一种特殊的企业。流行的理论认为规模经济效应和范围经济效应和结构效应对提高其效率至关重要。　　银行经济规模效应的含义是指随着银行业务规模、人员数量、机构X点的扩大，而发生的单位营运成本下降，单位收益上升的现象。最早研究银行业规模经济效应的是博恩斯顿(Benston，1972)，他认为：在给定其他条件不变的情况下，银行不管自身规模大小，规模扩大一倍，平均成本将下降5％一8％。本顿(Benton，1982)和吉林根(Gilligua，1984)等研究同样表明某种规模经济可能存

3、在于银行业。　　银行范围经济效应是指银行经营品种的增减所引起的边际收益提高或边际费用下降的现象。根据新古典经济理论的观点，由于金融服务业的“资产专用性”程度低，所以其产品或服务可以通过合作和其他的资源转移方式，在更广的经济领域内进行资源优化配置，从而达到更有效利用已有资源的目的。美国银行业分业与混业经营模式的更替是这一思想的重要体现。　　银行结构效应是指资产、负债和所有者权益结构变化对商业银行盈利能力的影响。由于债务资本利息支付可以作为费用在税前收益中扣除，具有明显的税盾和财务杠杆作用，但利息的支付又会增加银行的营运成本。资产的利息收入以及所有者权益的比例同样会影响

4、到银行的收益，所以银行要有合理的安排结构。1984年以后，以四家专业银行为主体的市场竞争格局初步形成，银行自身的利益得到了越来越充分的体现，而且银行间竞争也越来越表现为各自利益的竞争。随着商业化的深入，四大国有银行在竞争的过程中逐渐偏离了竞争主体的目标，呈现异化(Dissim．ilation)的特征，即经营低效的特质。　　二、第一阶段银行异化的竞争行为：以资源扩张追求规模经济效益　　通过机构和人员的迅速扩张来实现竞争优势被称为机构、人员竞争。那么从1984到1997的十多年间，我国国有商业银行为什么有一种扩大规模的冲动?原因在于银行产品、服务的同质性决定了银行可以通

5、过提供产品、服务的增加，有效降低单位产品、服务的成本，提高收益。因此，国有商业银行扩大产品供给和服务范围变得非常重要。此外，在现代银行存款准备金制度下，单个商业银行规模越大，就越可能达到存款创造倍数的极限，实现商业银行规模效用最大化(王振山，2000)。由此可见，大银行的确有规模优势，完全可以通过规模的扩大，达到降低成本的优势。那么我国国有商业银行十多年的扩张行为，是否达到这种规模优势?可以从两方面分析：一是常规指标分析；二是综合指标分析。　　(一)常规指标分析　　1．国有商业银行规模及利润占比　　从1984年到1996年国有商业银行无论从规模还是人员个数都发生了迅

6、速的扩张。1984年，国有商业银行的机构总数为53898个，人员个数为84．73万人，而到了1996年国有商业银行的机构总数为160142个，人员个数274．4万人，分别增加了2．97倍和3．24倍，同时资产增长了3．12倍、存款增长了10倍、贷款增长了7倍。　　从表面看这种以银行为主体的资源竞争必定会使国有商业银行竞争力增强，但从图1中，会发现1989—1999年问，国有商业银行的机构、人数规模增长虽然都呈现上升的趋势，但税后利润增长却呈下降的趋势。例如国有商业银行资产余额增长了14倍，但利润却增长了50％，表现出明显规模不经济。为了获得较为客观的评价，还可以结合

7、资产利润率、资本利润率作为分析内容。银行作为金融企业有其特殊性，其资产利润率一般很低，国际上商业银行最佳水平3％左右(李华民，2001)。但我们会发现，国有商业银行资产利润率处于非常低的水平，其平均值仅为0．33％，资本利润率仅为6．97％。从这两个指标来看，仍然显示出我国国有商业银行资产规模极度扭曲的关系。要准确反映经营效率，除了规模及利润占比，必须联系到人均指标作进一步分析。　　　　2．人均和机构平均经营指标比较　　采用对比原则，分析国有商业银行的人均经营指标。数据基于1997年到1999年，原因在于1997年以前，我国国有商业银行的直接目标就是规模扩张，分