银行信贷客户参与民间借贷识别方法参考

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1、银行信贷客户参与民间借贷识别方法参考银行信贷客户参与民间借贷识别方法参考　　　　由于银企信息不对称，民间借贷又具有隐蔽性，如何识别信贷客户是否参与民间借贷确有难度，但也有其内在规律性。现初步形成“四看法”，即看账目、看往来、看老板、看动机，供参考。一、看账目，“五比对”。充分运用背靠背询问、实地调查等方式，对企业资金整体情况进行盘查，摸清会计科目实际数据，并对逻辑关系进行分析判断。具体应做到“五比对”：一是比对负债规模与资产规模。通过人行征信系统查询企业既有银行融资规模，同时查清企业是否有正常的信托、应付款等其他负债。根据企业经营状况，判断企业资产

2、形成所需资金量，如果该数额远远超过银行负债、商业信用总额，主要股东又不具备提供超出资金的实力，则企业可能参与了民间借贷。二是比对应收应付与生产状况。其他应收、应付款科目余额较大，或者有大额进出，与企业规模不相匹配，应根据明细，深入了解企业是否参与民间借贷。应收、应付账款科目金额较大，不符合企业生产经营实际，应核查企业是否将应计列入其他应收、应付科目款项列入应收、应付科目，以此规避银行对大额暂借款的调查。应收、应付账款长期固。　　　　二是关注交易对手情况。一般情况下，企业的交易对手应为与其所在行业有上下游关系的企业。如果交易对手中存在小额贷款公司、担

3、保公司、典当行、投资公司、咨询公司等主体，或者在银行账户中含有“证券、基金、期货、房地产、地产、房产、房屋、土地、置业、投资、担保”的借方交易，企业可能参与了民间借贷。同时，如果交易对手既非企业的关联公司，又非上下游企业，或者交易对象为多个自然人，应核实其是否与这些主体存在民间借贷关系。　　　　三是关注规律性资金进出。企业银行账户存在整笔划款，但并非划转给上下游企业或用于归还银行贷款；或者银行贷款到期前几日有资金划入，贷款续借后向原划入账户划转等量资金，则可能存在民间借贷行为。以企业名义民间借款的，一般会按月、按季支付利息。如发现企业银行账户对外有

4、规律地划款支付，如在特定日期向特定对象支付等量小额资金，往往是企业在为民间借贷付息。　　　　四是关注异常交易行为。一些企业为了规避银行调查，可能将民间借贷伪装成贸易关系。一方面，伪造商业合同及其他交易资料，制造销售假象进而进行资金往来。另一方面，尽管企业实施了交易行为，但不符合商业性，也应特别注意是否在掩盖民间借贷行为。如企业从其他企业购入商品再转手出卖，中间几乎没有获得利差；再如企业长期拖欠供货商货款，但货款价格明显高于市场价格等。还有企业既有银行贷款，又通过委托贷款、委托理财等形式借出资金，实际是参与民间借贷。　　　　五是关注涉诉和抵押信息。通

5、过浙江法院法律文书检索中心、全国法院被执行人信息查询和法院开庭公告查询系统等网站，可查询企业涉及民间借贷诉讼及被执行信息。企业申请银行贷款的抵押物如果有曾抵押给投资公司等融资中介机构的记录，或者二次抵押给个人的记录，信贷客户可能也参与了民间借贷。同时，若为第三方抵押，应特别注意信贷客户与提供抵押物的第三方之间是否存在民间借贷关系。　　　　三、看老板，“五了解”。这里的“老板”主要指企业经营者、企业实际控制人等。企业是否参与民间借贷与企业主有很大关系。对企业主调查主要从询问有关关系人等渠道获得，具体应做到“五了解”：　　　　一是了解企业主投资理念。在

6、与企业主谈话过程中有意识地询问其对于投资等的看法，观察其态度和认识。向同业特别是竞争对手询问其对企业主投资倾向的看法。如果企业主行事激进，投机心理较重，热衷于参与高风险行业，则可能将企业生产周转资金挪用于投机行为。　　　　二是了解企业主从业经历。调查企业主财富积累过程，看其与目前对企业的投入情况和企业运营情况是否相称，是否存在炒房、炒原材料、炒股票期货等投机行为。了解企业主是否曾经有在投资咨询公司、典当行等机构任职的经历，是否在这些机构有股权投资。　　　　三是了解企业主人际关系。向有关群体询问，核实企业主亲属及交往的人际圈中是否有人从事民间借贷。在

7、交谈中，如果企业主对民间借贷市场利率、渠道、手续等情况非常熟悉，或者经常接到资金中介电话，话语中频繁出现“金额、期限、价格”等字眼；或对于来电内容比较敏感，刻意回避银行信贷调查人员，则可能与民间借贷市场关系密切。　　　　四是了解企业主生活习惯。企业主有吸毒、赌博等不良嗜好，如经常往返澳门等地，或其信用卡经常在境外大额支付等，应予以警惕。企业主经常出入高档场所，频繁换车，购买奢侈品等，但消费水平显然超出其收入水平，要分析其资金来源是否与民间借贷有关。　　　　五是了解企业主异常动向。密切关注企业主个人及其资金动向，一旦发现异常，及时采取措施。如企业主及

8、其亲属账户中大额资金进出频繁，媒体或社会公众对企业主有负面报道，企业主与其他主体产生民事纠纷，通过离婚、移民等转移资产、失