论社会保险与商业保险的有效衔接

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1、论社会保险与商业保险的有效衔接张海青丘自强（广东工程职业技术学院广州大学华远软件学院广东广州５１００００）摘要：通过对社会保险和商业保险的比较分析，结合我国社会保险服务发展现状和趋势，讨论了社会保险和商业保险有效衔接的可能性、意义，落实社会保险和商业保险有效衔接，是我国经济可持续发展战略的必然选择。..关键词：社会保险；商业保险；分析中图分类号：F840.684文献标识码：Ａｄｏｉ：１０．３９６９／ｊ．ｉｓｓｎ．１６６５－２２７２．２０１5．04．０11１社会保险与商业保险的比较社会保险是一种由政府举办，强制劳动者将其收入的一部分作为社会保险税（费）形成社会保险基

2、金，为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度。商业保险是由专门的保险企业经营，通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式。商业保险包含人身保险和财产保险两大类，分别由寿险公司和产险公司分业经营。讨论社会保险和商业保险，是讨论社会保险与商业保险中的人身保险。人身保险是指以人的生命或身体作为保险标的的保险，当保险人在保险期限内发生死亡、伤残或疾病等保险事故，或生存至规定时点时由保险人给付被保险人或受益人保险金的保险。社会保险与商业保险比较（见表１）。由表１的比较可以看出，社会保险和商业保险有相似之处，又有明显的区别

3、，为社会保险与商业保险有效衔接，提供了资源共享、优势互补的前提条件。２社会保险服务现状与趋势２．１发展现状和趋势我国已建立覆盖城乡居民的社会保障体系框架体系。按照国家“十二五”规划，基本实现人人享有社会保险。到２０１５年，全国城镇基本养老保险参保人数达３．５７亿，新型农村社会养老保险参保人数达４．５亿，城乡基本医疗保险参保人数达１３．２亿，社会保障卡发卡数量达８亿张。以广东省社会保险现状为例，到２０１５年，城乡三项基本医疗保险参保率达到９８％，城镇职工和城镇居民基本医疗保险政策范围内住院费用支付比例分别达到８０％和７５％左右。因此，国家要建立一个庞大的社会保险服务

4、系统，并推动社会保险可持续发展，是摆在各级政府面前的重大课题。２．２社会保险服务能力（１）社保经办系统人均负荷比接近极限，社会保险服务质量受到制约。截至２０１２年，我国社会保险经办机构８４１１个，员工１７２１７７人，参保人数１６６８７６，人均负荷比为９６９２：１。目前社保系统工作人员人均负荷比大大高于发达国家。据国家人力资源和社会保障部社会保险事业管理中心主任唐霁松预测，如果社保经办系统人均负荷比由目前的９６９２：１降到２００９年的６３５９：１，未来１０年全国范围的经办机构队伍要超过５５万人。（２）面对巨额社会保险基金的运用管理，急需解决资金保值增值问题。落后的体

5、制和垄断经营，导致资金运用回报率不高，财富缩水巨大，中国社会养老保险基本上为“现收现付”，个人账户仅仅是记在账面上。（３）老龄化社会带来的社会保险管理服务问题，日显突出。老龄化社会需要建立更多的社会福利机构，老年医疗费用负担越老越重，医疗费支付频率越来越大。超低出生率在“现收现付制”制度下，必然加大年轻人的养老负担。保障和改善民生，迫切要求社会保障部门，增强管理服务能力，加快转变社会管理服务方式和增强可持续发展能力，适应新形势发展需要。３社会保险与商业保险的有效衔接３．１社会保险与商业保险有效衔接的可能性分析从理论层面看，社会保险不是纯粹的公共物品。虽然社会保险人

6、人都可享有，而且具有非排他性和非竞争性。但是，在现收现付制度设计下，例如某人提前退休或延长了预期寿命，那么他享受养老保险的增加，就减少了下一代人的享有额，或者增加下一代人的缴费额。从这个角度来讲，社会保险的消费存在排他性和竞争性，社会保险和商业人寿保险没有区别。从国际经验来看，世界各国根据自己的国情，建立了多种社会保障制度。例如，英国实行政府包揽型的社会医疗保险制度，人人享有医疗保险；德国采取政府主导型的医疗保障制度，社会医疗保险与商业医疗保险协同作用，体现了公平的原则，保障全面、保障水平高；美国实行政府辅助型医疗保险制度，以市场机制为主导，政府介入查漏补缺。从业

7、务处理流程的操作层面看，社会保险和商业保险的经营有许多相似之处。服务技术、技能的合理利用，将节约人力成本，是双赢的选择。从客户服务的角度看，商业保险公司在提供客户服务方面，积累了丰富的经验，服务网络机构众多，截至２０１４年１１月，全国共有商业财产保险公司６５家、寿险公司７０家，各家保险公司在全国各地设立分支机构，形成巨大的保险服务网络。据保监会发布《中国保险中介市场报告（２０１１）》，２０１１年保险营销员为３３５万。保险营销人员遍布大街小巷，为客户提供随时的服务。３．２社会保险与商业保险有效衔接的意义（１）社会保险与商业保险有效衔接，可以提高运营效率，增进社会福利

8、。将垄断性