设立村镇银行的可行性及运营中的问题

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1、设立村镇银行的可行性及运营中的问题金融支持新农村建设，必须要有一个开放、有序、竞争的多元化农村金融体系来支撑。村镇银行的出现，对激活农村金融市场、完善农村金融组织体系、搭建农村金融供给新渠道和改进农村金融服务已经产生了积极影响。一、村镇银行设立的积极意义（一）村镇银行的设立标志着我国农村金融改革进入新阶段2006年年底，中国银监会在6个省(区)开始村镇银行试点。目前，村镇银行约20家，注册资本金从800万元到上亿元不等，设立主体包括国家开发银行、农村信用社、汇丰银行等中外资银行类金融机构。村镇银行的设立是中国银行业市场准入政策的重大突破，必将对中国新型农村银行业金融机构的组建产生良好的示范效应

2、。（二）村镇银行的设立增加了农村金融供给的新渠道按照投资多元、贴近农村、治理灵活、高效运作、服务三农原则，在相对贫穷落后农村地区设立的村镇银行，丰富了我国农村金融机构类型。建立了城乡金融资源互通互联的新桥梁，一定程度上缓解了城市资金有余，农村资金紧张和金融运行少渠道的问题，初步实现了把农村资金留在农村、把城市资金引入农村的目的。（三）村镇银行的设立有利于竞争性农村金融市场的构建村镇银行的进入对我国传统的农村金融机构无疑是一个促进作用，由此形成村镇银行与农业发展银行、农业银行、农村信用社、邮政储蓄以及各种非正规金融机构同时并存的局面。增加一条支持三农的金融渠道，可以弥补商业银行撤离农村地区所形成

3、的空白，还可以解决国有商业银行贷款因审批严格、手续繁琐、门槛高而对三农和中小企业支持不足的问题，有利于三农和地方经济的更好发展。（四）村镇银行的设立是创新农村金融开放思路的有效举措参与组建村镇银行的既有政策性银行，也有商业银行；既有中资银行，也有外资银行；既有一人独资的有限责任公司，也有多元出资的股份有限公司。引入多种模式有利于扩大开放领域、优化开放结构、提高开放质量，创新利用外资方式，从开放的角度深化农村金融改革。打造多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，能吸引各类资本到农村地区投资，构筑城市资金流向农村的渠道。同时，创新农村金融发展模式、品种工具和服务手段，可以提高金融对现代农业和新农村建

4、设的服务水平。　二、村镇银行发展中存在的问题（一）法规不健全，政策扶持力度不足《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》出台以后，中国银监会又陆续发布了《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行组建审批工作指引》等6项新型农村银行业金融组织的行政许可及监管细则，但是对农村新型金融组织的财政支持、税收优惠、存贷款定价、金融监管或监测、融资等具体规定还没有出台。（二）吸收存款难，村镇银行可持续发展困难重重按照规定，村镇银行发放贷款的金额不得超过存款余额的75%，如果没有资金，村镇银行的贷款业务也无从做起。村镇银行现在只有一个网点，没有加入银联，村民存款、取款都必须

5、要到网点来，让客户感到不便。此外，村镇银行的通存通兑没有开通，汇路不畅也是一个大问题。（三）隐含风险大，御险能力较弱村镇银行的服务对象是当地的农户或企业，农业作为高风险低效益行业，受自然风险和市场风险影响巨大，而目前农业保险覆盖率不高，且手续复杂，一旦发生自然灾害，借款人就可能不按时履行还款责任。即使有抵押，但由于抵押品大多是农民住房、宅地或农机等，抵押品一般很难变现。（四）村镇银行服务三农的办行宗旨易被动摇村镇银行从其资金看，包含了国内外的银行资本、国内的产业资本以及民间资金，这些资金所追求的无一不是利润最大化。国家如果没有好的政策来引导的话，投资者包括商业银行在内，必将以防风险和盈利为取舍

6、，不断择优选择支持对象，这样极易动摇服务三农、支持新农村建设的市场定位，甚至违背服务三农和支持新农村建设的办行宗旨。（五）村镇银行的监管难度较大监管村镇银行将面临的主要难点，一是村镇银行设于农村地区，监管半径越过县乡两级，监管难度大、费用高。二是经营管理模式多样增加监管难度。因各村镇银行经营规模及业务复杂程度不同，经营管理模式各异，监管者不能实施统一监管，而要根据各村镇银行经营特点制定不同的监管措施，实行一行一策监管，有效监管面临巨大挑战。三、促进村镇银行发展的对策（一）建立良好的金融生态环境，为村镇银行的发展奠定坚实的基础首先，经济欠发达地区培育和发展村镇银行在没有经验可参考的情况下，监管当

7、局要根据农村地区金融服务真实需求和机构布局现状，积极调研，科学论证金融真实需求度，按先试点，后推开的原则，制定试点方案，积极做好筹备工作，切忌不顾实际，一哄而上。其次，地方政府特别是县乡两级政府应当发挥领导作用，组织协调人民银行、工商、税务、公安等部门加强征信建设，对中小企业和农户的信用状况进行调查评级，打造良好的金融生态环境，要通过宣传，增进社会公众对村镇银行的了解，消除认识误区，奠定良好的群众